Pinakamahihirap na Sambahayan sa Timog Korea, Nagtala ng Pinakamataas na Bahagi ng Pangungutang para sa Gastusin sa Pamumuhay

Mas malaking bahagi ng pangungutang ang napupunta sa pang-araw-araw na gastusin

Umabot sa 45.3% ang bahagi ng gastusin sa pamumuhay sa mga layunin ng pangungutang na walang kolateral ng mga sambahayang kabilang sa pinakamababang ikalimang bahagi batay sa yaman sa Timog Korea noong 2025. Ito ang pinakamataas na bahagi mula nang magsimula ang serye ng estadistika noong 2017. Sa mga sambahayang kabilang naman sa pinakamababang ikalimang bahagi batay sa kita, umabot din sa rekord ang bahaging ito, sa 38.2%, mula sa 34.5% noong 2024.

Ipinakikita ng mga bilang mula sa Korean Statistical Information Service (KOSIS) ng National Data Agency kung paanong nagkakaiba ang mga prayoridad sa pangungutang ng mga sambahayan. Pangunahing layunin ang gastusin sa pamumuhay sa pangungutang na walang kolateral ng tatlong pinakamababang pangkat batay sa yaman at dalawang pinakamababang pangkat batay sa kita. Samantala, pagpopondo sa negosyo ang nanguna sa mas mayayamang sambahayan.

Para sa mga pamilyang maliit ang kinikita o kakaunti ang ari-ariang mapagkukunan ng suporta, nagdudulot ng mabigat na problema sa pagbabayad ang pangungutang para sa pang-araw-araw na gastusin. Natutugunan ng pera ang agarang pangangailangan, ngunit nagiging dagdag na gastos naman sa mga badyet ng sambahayan sa hinaharap ang pagbabayad ng interes. Karaniwang mas mataas ang interes ng mga pautang na walang kolateral kaysa sa mga pautang na may ari-ariang panagot.

Nanawagan si Yang Jun-seok, propesor sa Catholic University of Korea, ng direktang tulong ng pamahalaan para sa mga sambahayang bulnerable, o mas matibay na garantiya ng pamahalaan sa mga pautang para sa mga taong mababa ang kita. Tinutugunan ng mga mungkahi niya ang dalawang panig ng problema: ang kakulangan ng perang pambili ng mga pangunahing pangangailangan at ang gastos sa pagkuha ng pautang.

Inilalarawan ng mga bilang ang distribusyon ng mga layunin ng pangungutang na walang kolateral sa bawat pangkat ng sambahayan. Magkaibang pananaw sa kalagayang pinansyal ang ipinakikita ng pagkakahanay ayon sa kita at ayon sa yaman: sinusukat ng kita ang perang pumapasok, samantalang kabilang sa yaman ang mga pag-aari gaya ng ipon at ari-arian. Hinahati ng bawat pagkakahanay ang mga sambahayan sa limang pangkat na tig-20%, na tinatawag na mga quintile.

Paano umabot sa 45.3% ang pinakamababang pangkat batay sa yaman

Nagtala ng 33.4% na bahagi para sa gastusin sa pamumuhay ang mga sambahayan sa pinakamababang quintile batay sa yaman noong 2017. Pagsapit ng 2025, tumaas ito nang 11.9 na porsiyentong punto at umabot sa 45.3%, na nangangahulugang mas malaking bahagi na ng mga dahilan nila sa pagkuha ng pautang na walang kolateral ang pang-araw-araw na gastusin.

Hindi pantay-pantay ang pagtaas. Bahagyang bumaba ang bahagi noong 2019, lumampas sa 40% noong 2021, saka bumaba noong 2022 bago umabot sa mga bagong pinakamataas na antas noong 2024 at 2025. Isang porsiyentong punto ang itinaas nito sa pinakahuling taon, mula 44.3% tungong 45.3%.

• 2017: Umabot sa 33.4% ng mga layunin ng pangungutang na walang kolateral sa pinakamababang pangkat batay sa yaman ang gastusin sa pamumuhay.
• 2019: Nasa 33.1% ang bahagi.
• 2020: Umakyat ito sa 36.0%.
• 2021: Umabot ito sa 41.9%, at unang lumampas sa 40%.
• 2022: Bumaba ito sa 39.5%.
• 2024: Umabot ito sa 44.3%.
• 2025: Tumaas ito sa rekord na 45.3%.

Kabaligtaran naman ang naging galaw ng pagpopondo sa negosyo sa kabuuan ng panahong ito: bumaba ito mula 25.2% noong 2017 tungong 19.9% noong 2025. Noong simula ng serye, 8.2 porsiyentong punto ang lamang ng gastusin sa pamumuhay sa pagpopondo sa negosyo; pagsapit ng 2025, lumaki ang agwat sa 25.4 na punto.

Dagdag na pasanin sa mga sambahayan ang pagbabayad ng utang

Umabot sa 16.2% ng mga layunin ng pangungutang na walang kolateral sa pinakamababang pangkat batay sa yaman ang pagbabayad ng kasalukuyang utang noong 2025, mula sa 10.1% noong 2024. Mas malaki ang 6.1 porsiyentong puntong pagtaas na ito kaysa sa taunang pagtaas ng bahagi para sa gastusin sa pamumuhay.

Magkasamang umabot sa 61.5% ng mga layunin noong 2025 ang gastusin sa pamumuhay at pagbabayad ng utang, kumpara sa 54.4% noong 2024. Ipinakikita ng pinagsamang bahaging ito kung gaano kalaki ang ginampanan ng pagtugon sa kasalukuyang gastusin at pamamahala sa naunang pangungutang sa paggamit ng pautang ng pangkat na ito.

Mas maliit ang mga bahaging napunta sa mga layuning may kaugnayan sa pabahay. Umabot sa 5.1% ang deposito sa upa, 0.1% ang pagbili ng pangunahing tirahan, at 0.7% ang pagbili ng iba pang ari-ariang hindi tirahan. Umabot naman sa 12.6% ang iba pang layunin.

Nagbabago ang mga prayoridad sa pangungutang ayon sa pangkat batay sa yaman

Pinakakaraniwang layunin din ng pangungutang na walang kolateral ang gastusin sa pamumuhay sa ikalawa at ikatlong quintile batay sa yaman, na may 32.5% at 27.3%, ayon sa pagkakasunod. Samakatuwid, hindi lamang mga sambahayang may pinakamaliit na yaman ang nakararanas ng pinansyal na presyur mula sa pang-araw-araw na gastusin.

Kapantay ng antas nito noong 2020 ang 32.5% ng ikalawang quintile, at ito ang pinakamataas mula noong taong iyon. Pinakamataas naman mula noong 2019 ang 27.3% ng ikatlong quintile, nang umabot ito sa 28.8%. Parehong mas mababa ang dalawang pangkat sa 45.3% na naitala ng pinakamababang quintile batay sa yaman.

Pinakamadalas mangutang para sa pagpopondo sa negosyo ang mga sambahayan sa ikaapat na quintile batay sa yaman, na umabot sa 29.7%. Sumunod ang gastusin sa pamumuhay sa 23.1%, na may agwat na 6.6 na porsiyentong punto.

Pinakamatingkad ang pagkakaiba sa pinakamataas na pangkat. Sa mga sambahayang kabilang sa pinakamayayamang quintile batay sa yaman, umabot sa 34.0% ang pagpopondo sa negosyo, samantalang tig-16.8% ang pagbili ng ari-ariang hindi pangunahing tirahan at iba pang layunin. Nasa 15.1% naman ang gastusin sa pamumuhay.

Eksaktong tatlong beses ang bahagi ng gastusin sa pamumuhay ng pinakamababang pangkat batay sa yaman kumpara sa pinakamataas na pangkat: 45.3% laban sa 15.1%, o agwat na 30.2 porsiyentong punto. Mas malaking bahagi ng mga layunin sa pangungutang ng mga sambahayang may pinakamaliit na pag-aari ang pangungutang para sa pang-araw-araw na pangangailangan.

Nagtala rin ng hiwalay na rekord ang pinakamababang pangkat batay sa kita

Nagtala ng 38.2% na bahagi para sa gastusin sa pamumuhay ang mga sambahayan sa pinakamababang quintile batay sa kita noong 2025, na lumampas nang 3.7 porsiyentong punto sa dating rekord na 34.5% noong 2024. Pinakamalaking kategorya nila ng mga layunin sa pangungutang na walang kolateral ang gastusin sa pamumuhay.

Umabot din sa pinakamataas na antas mula nang magsimula ang serye noong 2017 ang ikalawang quintile batay sa kita, sa 32.2%. Nanguna rin sa pangkat na ito ang pang-araw-araw na gastusin. Sa ikatlo, ikaapat at ikalimang quintile batay sa kita, mas karaniwan ang pagpopondo sa negosyo kaysa pangungutang para sa gastusin sa pamumuhay.

Nagbibigay ng kaugnay na pananaw ang pananaliksik ni Yang Jong-min, propesor sa Inha University. Sa kanyang papel tungkol sa mga ratio ng utang ayon sa layunin at pananaw sa kapakanan, na gumamit ng datos mula sa Korea Welfare Panel, natuklasan niyang higit na umaasa sa utang para sa konsumo, kabilang ang gastusin sa pamumuhay at pagpapagamot, ang mga sambahayang mababa ang kita. Samantala, higit na umaasa sa pangungutang para sa pamumuhunan, kabilang ang pabahay, ang iba pang sambahayan.

Bakit maaaring maging mahal ang pautang na walang kolateral

Ang pautang na walang kolateral ay pangungutang na walang ari-ariang isinangla bilang panagot. Sa pautang na may kolateral, may karapatan ang tagapagpautang sa tinukoy na ari-arian kung hindi makabayad ang nangutang. Kung walang ganitong proteksiyon, mas malaki ang panganib na inaako ng tagapagpautang kaya karaniwan siyang naniningil ng mas mataas na interes.

Maaari ring mapagkaitan ng mas magandang kondisyon sa pautang ang mga sambahayang limitado ang kita at yaman dahil sinusuri ng mga tagapagpautang ang kakayahan nilang magbayad at ang kanilang kasaysayan sa kredito sa pagtatakda ng mga tuntunin. Maaaring patawan ng mas mataas na interes ang mga nangungutang na itinuturing na mas malamang lumiban sa bayad, bago pa man tumaas nang malawakan ang halaga ng pangungutang.

Mas kaunting pera ang naiiwan para sa mga gastusing naging dahilan ng pangungutang kapag mas mataas ang binabayarang interes. Maaaring mangailangan uli ng pangungutang ang sambahayan para punan ang kakulangan. Kung lumiit ang akses sa mga pormal na tagapagpautang, maaari itong bumaling sa mas mahal na pribadong pagpapautang, kabilang ang mga ilegal na nagpapautang.

Nagbabala si Yang Jun-seok na maaaring sabay na mapinsala ng tumataas na interes ang mga nangungutang at tagapagpautang:

Kapag tumataas ang interes, mas nahihirapang magbayad ng utang ang mga sambahayang bulnerable, at mula sa pananaw ng mga institusyong nagpapautang, dadami ang mga pautang na hindi mababayaran.

Direktang tulong o mas matibay na garantiya sa pautang?

Iginiit ni Yang na dapat tugunan ng tulong ng pamahalaan ang pangangailangang mangutang para sa gastusin sa pamumuhay, sa halip na hayaang kanya-kanyang kumuha ng pautang ang mga sambahayang bulnerable. Kinilala niyang maaaring mahirap iwasan ang pangungutang para sa mga pangunahing pangangailangan.

Ganito inilarawan ng propesor ng Catholic University of Korea ang mas gusto niyang tugon:

Sa halip na umasa nang kanya-kanya sa mga pautang mula sa mga institusyong pinansyal ang mga sambahayang bulnerable, dapat direktang magbigay ng tulong ang pamahalaan,

Tinutulungan ng direktang ayuda ang mga sambahayan na matugunan ang kanilang mga gastusin nang hindi nagdaragdag ng bagong obligasyong bayaran. Samakatuwid, ibang pangangailangan ang tinutugunan ng suporta sa kita at tulong pangkapakanan kumpara sa mga programa sa pautang: tumutulong ang mga ito na punan ang kakulangan sa badyet ng sambahayan na nagbubunsod ng pangangailangang mangutang.

Nagmungkahi rin si Yang ng alternatibo sakaling malimitahan ng mga restriksiyon sa paggasta ng publiko ang direktang tulong:

Kung masyadong malaki ang magiging gastos nito sa pananalapi ng pamahalaan, dapat man lang itong humanap ng mga paraan para palakasin ang mga programa sa garantiya para sa mga pautang ng mga taong mababa ang kita.

Nangangako ang garantiya ng pamahalaan na sasagutin nito ang napagkasunduang bahagi ng lugi ng tagapagpautang kung hindi makabayad ang nangutang. Sa paghahati ng panganib na iyon, matutulungan ng pamahalaan ang mga tagapagpautang na magpautang sa mga taong maaaring mahirapang makakuha ng pautang kung hindi man. Utang pa rin ito na kailangang bayaran ng nangutang.

Dapat tugunan ng suporta ang gastusin at pagbabayad

Kabilang sa mga panawagang palawakin ang pagtugon ang pagpaparami ng pondong pampinansyal para sa mga taong mababa ang kita, pagpapalakas ng mga garantiya at pagsusuri sa restrukturisasyon ng utang. Binabago ng restrukturisasyon ang mga kaayusan sa pagbabayad para mas madaling pamahalaan ang kasalukuyang utang, samantalang makatutulong ang tulong pinansyal na tugunan ang agarang pangangailangan sa paggasta.

Kitang-kita sa mga bilang noong 2025 ang praktikal na hamon: rekord ang bahagi ng gastusin sa pamumuhay sa mga layunin ng pangungutang na walang kolateral ng mga pangkat na may pinakamababang kita at yaman, habang higit na namamayani rin ang pagbabayad ng naunang utang sa pinakamababang pangkat batay sa yaman. Bahagi lamang ng mga pinansyal na suliranin ng mga sambahayang ito ang matutugunan ng suportang nakatuon lamang sa bagong pangungutang o sa kasalukuyang utang.

Walang ibinigay na iskedyul ng pagpapatupad o halaga ng pondong ilalaan para sa mga mungkahi. Kabilang sa mga pagpipiliang dapat pagpasiyahan kung gaano karaming tulong ang dapat direktang ilaan sa mga pangunahing pangangailangan, gaano kalaking panganib sa pagpapautang ang dapat akuin ng pamahalaan, at paano tutulungan ang mga sambahayang nahihirapan nang magbayad.

Mahahalagang Punto

• Umabot sa rekord na 45.3% noong 2025 ang bahagi ng gastusin sa pamumuhay sa mga layunin ng pangungutang na walang kolateral sa pinakamababang quintile batay sa yaman, ang pinakamataas mula noong 2017.
• Nagtala rin ng rekord na 38.2% ang pinakamababang quintile batay sa kita, tumaas nang 3.7 porsiyentong punto mula 2024.
• Tatlong beses ang bahagi ng gastusin sa pamumuhay ng pinakamababang pangkat batay sa yaman kumpara sa 15.1% ng pinakamayayamang pangkat.
• Tumaas sa 16.2% ng mga layunin sa pangungutang ang pagbabayad ng utang sa mga sambahayang kabilang sa pinakamababang pangkat batay sa yaman.
• Kabilang sa mga mungkahi ang direktang tulong ng pamahalaan, mas matibay na garantiya sa pautang at mga pagbabago sa restrukturisasyon ng utang.