Nagtakda ang Vietnam ng Plano sa Reporma ng Pagbabangko Hanggang 2030, na Nag-uugnay sa Paglutas sa Problema ng Mahihinang Bangko at Pagpapautang sa mga SME

Reporma sa pagbabangko na nakasentro sa pagpapautang sa negosyo

Nagtakda ang sentral na bangko ng Vietnam ng plano para sa reporma sa pagbabangko hanggang 2030 na pinagsasama ang tatlong layunin: gawing moderno ang sistemang pinansyal, lutasin ang mga problema ng mahihinang nagpapautang at tulungan ang mga negosyo, lalo na ang maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo, na makakuha ng pondo.

Ayon sa anunsyo ng plano ng pagkilos ng State Bank of Vietnam, nilagdaan ng gobernador ang Desisyon Blg. 2409/QD-NHNN noong Nobyembre 1, 2026. Nagkabisa ito sa araw ding iyon at nagpapatupad ng proyektong inaprubahan ng punong ministro sa ilalim ng Desisyon Blg. 1809/QD-TTg noong Setyembre 18, 2026.

Pinagsasama ng plano sa iisang programa ang teknolohiya, pangangasiwa, mga bangkong may problema at pautang sa negosyo. Ang praktikal na hamon ay gawing mas madaling makakuha ng pondo habang pinatitibay ang kalagayan ng mga institusyong nagpapautang nito.

Ipinakikita ng mga naunang datos sa pagbabangko ang laki ng hamong ito. Sa pagtatapos ng Pebrero 2025, umabot sa 833 trilyong dong, o 5.3% ng kabuuang natitirang pautang, ang mga hindi nababayarang utang na nakatala sa mga balanse ng mga bangko sa Vietnam, ayon sa datos na tinipon ng Viet Dragon Securities Corporation gamit ang impormasyon mula sa Vietnam Banks Association at sentral na bangko. Limang bangkong nasa ilalim ng espesyal na pangangasiwa ang may hawak ng 65% ng mga hindi nababayarang utang na ito.

Mahalaga ang kalagayan ng bangko para sa negosyong naghahanap ng pera para bumili ng materyales, magbayad sa mga supplier o palawakin ang produksiyon. Kailangang maglaan ng pera at kawani ang nagpapautang na pasan ang mga pautang na hindi nababayaran para maningil ng utang at sumalo sa mga pagkalugi. Tinutugunan ng programa sa reporma kapwa ang pinansyal na pasaning ito at ang mga tuntunin at sistemang ginagamit ng mga negosyo sa paghingi ng pautang.

Apat na larangan ng gawain at nakatalagang mga responsibilidad

Hinati ng State Bank of Vietnam, na kilala bilang SBV, ang plano ng pagkilos sa apat na grupo: mga pangkalahatang hakbang, modernisasyon ng pagbabangko, paglutas sa problema ng mahihinang institusyong nagpapautang at pagpapahusay ng akses ng mga negosyo sa pautang. Ang mga institusyong nagpapautang ay mga organisasyong awtorisadong magbigay ng mga serbisyong pinansyal gaya ng pagpapautang at pagtanggap ng deposito.

Saklaw ng mga pangkalahatang hakbang ang mga pagbabago sa batas at patakaran, imprastraktura ng teknolohiya ng impormasyon, mga database sa pagbabangko, pagsasanay sa mga manggagawa, komunikasyon tungkol sa mga patakaran at pandaigdigang kooperasyon. Itinalaga ng SBV ang mga responsibilidad sa pagpapatupad sa mga departamento nito, kaugnay na organisasyon at institusyong nagpapautang, alinsunod sa kani-kanilang tungkulin.

Umaabot hanggang 2030 ang plano. Walang binanggit ang anunsyo na numerikal na target para sa dagdag na pagpapautang sa mga SME, kabuuang pondong ilalaan sa paglutas sa problema ng mahihinang bangko, o petsa ng pagkumpleto ng muling pagsasaayos ng isang partikular na nagpapautang. Mahalaga ang mga detalyeng ito sa mga negosyo at depositor na naghahanap ng mas malinaw na iskedyul ng mga praktikal na pagbabago.

Narito ang mahahalagang petsang nag-uugnay sa plano ng pagkilos at naunang batas sa pagbabangko:

• Hunyo 27, 2025: Inaprubahan ng Pambansang Asembleya ang mga susog sa Batas sa mga Institusyong Nagpapautang ng 2024.
• Oktubre 15, 2025: Nagkabisa ang mga susog, na nagbigay ng mga kasangkapan para sa mga nagpapautang na may problema at sa paniningil ng mga hindi nababayarang utang.
• Setyembre 18, 2026: Inaprubahan ng punong ministro ang proyekto sa reporma sa pagbabangko sa pamamagitan ng Desisyon Blg. 1809/QD-TTg.
• Nobyembre 1, 2026: Inilabas ng SBV ang plano nito ng pagkilos sa pamamagitan ng Desisyon Blg. 2409/QD-NHNN, na agad nagkabisa.
• 2030: Katapusan ng takdang panahon ng pagpapatupad ng plano ng pagkilos.

Ano ang magbabago para sa maliliit na negosyo?

Binigyang-pansin sa buong plano ang maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo, o mga SME. Ayon sa SBV, rerepasuhin ng sektor ng pagbabangko ang mga tuntunin sa pautang at pagbabangko at pagagandahin ang mga patakaran sa pagpapautang para mas madaling makakuha ng pondo para sa produksiyon at negosyo.

Itutuon ang pautang sa produksiyon, operasyon ng negosyo, mga prayoridad na sektor at mga salik ng paglago ng ekonomiya na tinukoy ng pamahalaan at punong ministro. Nanawagan din ang plano na ipagpatuloy ang mga programa sa pautang na pinamamahalaan ng pamahalaan at patatagin ang ugnayan ng mga bangko at negosyo.

Layunin ng mga ugnayang ito na tulungan ang mga awtoridad at nagpapautang na matukoy ang mga suliranin sa pagkuha ng pondo at agarang tugunan ang mga ito. Para sa isang partikular na kumpanya, magiging kapaki-pakinabang ang mas malinaw na paraan para talakayin ang tinanggihang aplikasyon, ipaliwanag ang pangangailangan nito sa pondo o tukuyin ang mga problema sa proseso ng pagpapautang.

Mas malawak ang pokus ng plano kaysa sa pagpaparami ng pautang sa ekonomiya. Tinutugunan din nito kung paano nakararating ang pera sa mga negosyo. Magkakaibang bahagi ng prosesong ito ang pagrerepaso sa mga tuntunin sa pagpapautang, pagpapahusay ng mga sistema ng impormasyon at pag-uugnay sa mga nagpapautang at nanghihiram: nagtatakda ng mga tuntunin kung paano mag-aaplay, tumutulong ang impormasyon sa mga pasya sa pagpapautang, at naituturo naman ng direktang pag-uusap kung saan nagiging mahirap ang pagkuha ng pautang.

Higit pa sa teknolohiya ng pagbabayad ang modernisasyon

Saklaw ng adyenda ng SBV sa modernisasyon ang patakarang pananalapi, pamamahala sa palitan ng salapi at patakaran sa pautang, gayundin ang mga sistema ng pagbabayad at operasyon ng mga indibidwal na nagpapautang. Tumutukoy ang patakarang pananalapi sa pamamahala sa salapi at mga kondisyon sa pangungutang, samantalang tumutukoy naman ang patakaran sa palitan ng salapi sa mga pera at halaga ng palitan ng mga ito.

Prayoridad din ang mga sistema ng pagbabayad, na naglilipat ng pera sa pagitan ng mga tao, negosyo at institusyong pinansyal. Nanawagan ang plano na gawing moderno kapwa ang mga sistema at ang paraan ng pamamahala at pangangasiwa sa mga ito. Para sa mga negosyo, bahagi ng pang-araw-araw na operasyon ang maaasahang pagbabayad, mula sa pagtanggap ng kita mula sa mga customer hanggang sa pagbabayad ng mga singil ng supplier.

Kabilang din sa plano ang inspeksiyon at pangangasiwa sa pagbabangko. Sinusuri ng mga inspektor ang mga institusyon at ang kanilang mga aktibidad, samantalang patuloy na minomonitor ng mga tagapangasiwa ang kalagayang pinansyal at pagsunod sa mga tuntunin. Layunin ng plano na gawing mas epektibo ang mga tungkuling ito habang ginagawang moderno ng mga bangko ang kanilang operasyon.

Tumutulong sa mga gawaing ito ang pinahusay na mga database, sistema ng impormasyon at pagsasanay sa mga kawani. Kailangan ng mga taong marunong magpatakbo nito ang mas mahusay na teknolohiya, at nakasalalay sa impormasyong magagamit ang mabisang pangangasiwa. Sa pagsasama ng imprastraktura, datos at pagpapaunlad ng mga manggagawa, tinutugunan ng plano ang ilang praktikal na pangangailangan para mabago ang takbo ng sistema ng pagbabangko.

Malaking bahagi ng mga hindi nababayarang utang ang hawak ng mahihinang nagpapautang

Nakonsentra sa maliit na grupo ng mga institusyon ang problema ng Vietnam sa mga hindi nababayarang utang noong unang bahagi ng 2025. Hawak ng limang bangkong nasa ilalim ng espesyal na pangangasiwa ang 65% ng mga hindi nababayarang utang na nakatala sa sistema sa pagtatapos ng Pebrero, ayon sa datos na tinipon ng Viet Dragon Securities.

Ang hindi nababayarang utang, na tinatawag ding nonperforming loan, ay utang na lubhang nahuli na sa iskedyul ng pagbabayad o may iba pang seryosong problema. Nangangahulugan ang 5.3% na antas ng sistema noon na bahagyang mahigit lima sa bawat 100 dong ng natitirang pautang ang itinuring na hindi nababayarang utang sa mga balanse ng bangko.

Namukod-tangi ang Saigon Joint Stock Commercial Bank, na kilala bilang SCB. Umabot sa 98.5% ang bahagdan ng hindi nababayarang utang nito sa pagtatapos ng Pebrero 2025, mula sa 20.9% noong kalagitnaan ng 2017. Naranasan ng SCB ang biglaang sabayang pagwi-withdraw ng mga deposito noong Oktubre 2022 matapos arestuhin si Truong My Lan, ang de facto na may-ari nito at tagapangulo ng grupong pang-ari-arian na Van Thinh Phat. Nangyayari ang ganitong pagwi-withdraw kapag maraming customer ang sabay-sabay na nagtatangkang kunin ang kanilang mga deposito.

Naramdaman din ang presyur ng mga bangkong nakalista sa stock exchange. Umabot sa 265 trilyong dong ang pinagsamang mga hindi nababayarang utang ng 27 nakalistang bangko sa unang tatlong buwan ng 2025, tumaas nang 16% mula sa pagtatapos ng 2024.

Nanawagan ang plano ng pagkilos ng mga direktang hakbang at pansuportang hakbang para mapabilis ang paglutas sa problema ng mahihinang institusyon. Kabilang sa mga nakasaad nitong layunin ang pagpapatibay ng pananalapi, pagpapahusay ng pamamahala at pagpapalakas ng kakayahang makayanan ang mga biglaang dagok, habang nililimitahan ang pinsala sa katatagan ng pagbabangko at ekonomiya.

Mga legal na kasangkapan sa likod ng muling pagsasaayos ng mga bangko

Bahagi ng legal na balangkas sa pagharap sa mga nagpapautang na nasa krisis ang mga susog sa Batas sa mga Institusyong Nagpapautang ng 2024. Inaprubahan ng Pambansang Asembleya noong Hunyo 27, 2025, at nagkabisa noong Oktubre 15 ng taong iyon, pinahihintulutan ng mga ito ang sentral na bangko na magbigay ng mga espesyal na pautang na walang interes sa mga tinukoy na pagkakataon.

Kabilang sa mga pagkakataong ito ang mga bangkong nakararanas ng biglaang sabayang pagwi-withdraw ng mga deposito at mga institusyong nangangailangan ng kapital para makabangon o maisailalim sa sapilitang paglilipat. Sa sapilitang paglilipat, inilalagay sa ilalim ng bagong may-ari ang isang bangkong may problema sa prosesong pinamamahalaan ng mga awtoridad. Nagbibigay ang espesyal na pagpapautang sa mga awtoridad ng paraan para maglaan ng pera sa panahon ng mga ganitong interbensiyon.

Ibinabalik din ng binagong batas ang ilang kapangyarihan ng mga nagpapautang na kumpiskahin ang kolateral mula sa mga nanghihiram na hindi nagbabayad, kabilang sa ilang kasong may kaugnayan sa mga kasong kriminal. Ang kolateral ay ari-ariang isinangla bilang garantiya sa pautang, gaya ng lupa o gusali, na maaaring bawiin ng nagpapautang kapag hindi nagbayad ang nanghihiram.

May katulad na mga kapangyarihan sa ilalim ng Resolusyon 42, isang pilotong balangkas para sa pagresolba sa mga hindi nababayarang utang na ipinatupad mula 2017 hanggang sa katapusan ng 2023. Ipinakita ng datos na tinipon ng kompanya ng credit rating na VIS Rating na tumaas nang 65% ang karaniwang buwanang paniningil ng mga hindi nababayarang utang sa panahong iyon, kumpara sa naunang panahon. Umakyat mula 23% tungong 36% ng kabuuang hindi nababayarang utang ang kusang pagbabayad, katumbas ng pagtaas na 13 puntos-porsiyento.

Inilarawan ni Phan Duy Hung, senior analyst para sa mga institusyong pinansyal sa VIS Rating, ang inaasahang epekto ng mga pagbabago sa batas nang aprubahan ang mga susog noong 2025:

Inaasahan naming susuportahan ng repormang ito sa batas ang kakayahang kumita ng mga bangko sa pamamagitan ng mas mahusay na paniningil ng utang at mas mababang gastos sa operasyon, na tutulungan ng pagbangon ng mga transaksiyon sa real estate sa 2025,

Magkaugnay na problema ang paniningil ng utang at muling pagsasaayos ng bangko. Tumutulong sa mga nagpapautang na saluhin ang mga pagkalugi ang paniningil ng mga pautang na hindi nabayaran, samantalang tinutugunan naman ng muling pagsasaayos ang pananalapi, pagmamay-ari o pamamahala ng mga institusyong nangangailangan ng mas malalim na interbensiyon.

Dapat ibalanse ang mas maraming pagpapautang at kalusugang pinansyal

Mahirap balansehin ng mga gumagawa ng patakaran ang pagdepende ng Vietnam sa pautang mula sa mga bangko. Kailangan ng mga negosyo ng pondo para makapagpatakbo at lumago, samantalang kailangang pamahalaan ng mga bangko ang mga panganib na kaakibat ng mga bagong pautang.

Sa pagsasalita sa Pambansang Asembleya noong Hunyo 19, 2025, sinabi ni SBV Governor Nguyen Thi Hong na umabot sa 134% noong 2024 ang antas ng pautang kumpara sa kabuuang domestikong produkto. Inihahambing nito ang kabuuang pautang sa halaga ng mga produkto at serbisyong nalilikha sa loob ng isang taon. Nagbabala siya na maaaring magdulot ng panganib sa sistemang pinansyal at ekonomiya ang patuloy na malaking pagdepende sa pondo mula sa mga bangko.

Mabilis na lumalawak ang pautang noong 2025. Lumago nang 6.5% ang pagpapautang sa unang limang buwan ng taong iyon mula sa pagtatapos ng 2024, kumpara sa 2.4% na paglago sa gayunding panahon noong nakaraang taon. Itinakda sa 16% ang target na paglago ng pautang para sa 2025, mula sa 15% noong 2024.

Tinukoy ni Hung bilang mga alalahanin sa kalidad ng pautang ang mabilis na paglago ng pagpapautang sa ari-arian at konstruksyon, gayundin ang mga ugnayan sa pagmamay-ari sa pagitan ng mga bangko at grupong pangkorporasyon. Kapag malapit ang ugnayan ng nagpapautang at malaking grupo ng negosyo, maaaring magdulot ng presyur sa bangko ang problemang pinansyal ng grupong iyon dahil sa mga utang na hindi nababayaran at paghina ng tiwala ng mga depositor.

Magkatabi sa plano ng pagkilos ang pagpapalawak ng akses ng mga negosyo at ang pagpapahusay ng pangangasiwa, pamamahala at paglutas sa problema ng mahihinang nagpapautang. Tinutugunan ng mga prayoridad na ito ang dalawang panig ng iisang gawain: magbigay ng kapaki-pakinabang na pautang at panatilihing may kakayahan ang mga bangkong pasanin ang kaugnay na panganib.

Mga dapat maisakatuparan ng plano

Itinakda ng SBV ang mga kategorya ng gawain at itinalaga ang mga responsibilidad sa buong sektor ng pagbabangko. Makikita ang mga praktikal na resulta sa mga pagbabago sa mga tuntunin, imprastraktura ng pagbabayad, pangangasiwa, muling pagsasaayos ng mga institusyon at pagresolba sa mga suliranin ng mga negosyo sa pagkuha ng pondo.

Para sa mas maliliit na kumpanya, pinakamahalaga ang pagrerepaso sa mga tuntunin sa pautang, pagpapatuloy ng mga programa sa pagpapautang na pinamamahalaan ng pamahalaan at mas malapit na pakikipag-ugnayan sa mga bangko. Para naman sa mga depositor at sa mas malawak na ekonomiya, mahalagang bahagi ng mga layunin ng plano sa katatagan ang paglutas sa problema ng mahihinang institusyon at pagpapahusay ng pangangasiwa.

Ipinakikita ng mga naunang datos kung bakit magkasama sa iisang plano ang dalawang prayoridad na ito. Malaki at patuloy na lumalaki ang kabuuang pautang ng mga bangko sa Vietnam, ngunit malaking bahagi ng mga hindi nababayarang utang ang nakonsentra sa mga institusyong may problema. Nangangailangan ng magkakaugnay na gawain sa patakaran sa pagpapautang, paniningil ng utang, teknolohiya at pangangasiwa ang pagpaparami ng pondong mapupunta sa mga negosyong produktibo at ang pagsasaayos sa mga bangkong napinsala.

Nagbibigay ng iisang takdang panahon sa gawaing ito ang plano hanggang 2030. Makikita ang tagumpay nito sa mga kongkretong resulta: mas matatag na mga institusyon, mas maaasahang serbisyo sa pagbabangko at mga negosyong nakakakuha ng angkop na pondo para sa produksiyon at kalakalan.

Mahahalagang Punto

• Inilabas ng SBV ang Desisyon Blg. 2409/QD-NHNN noong Nobyembre 1, 2026, para ipatupad ang proyekto sa reporma sa pagbabangko na may plano hanggang 2030.
• Saklaw ng plano ang modernisasyon, mahihinang nagpapautang, akses ng mga negosyo sa pautang at mga pansuportang pagbabago sa mga tuntunin, teknolohiya, datos at pagsasanay.
• Prayoridad ang mga SME, at kabilang sa mga hakbang ang pagrerepaso sa mga patakaran sa pagpapautang at pagpapalakas ng ugnayan ng mga bangko at negosyo.
• Sa pagtatapos ng Pebrero 2025, umabot sa 833 trilyong dong ang mga hindi nababayarang utang na naitala, at hawak ng limang bangkong nasa ilalim ng espesyal na pangangasiwa ang 65% nito.
• Pinahihintulutan ng mga susog sa batas na nagkabisa noong Oktubre 15, 2025, ang ilang espesyal na pautang na walang interes at ibinabalik ang ilang tinukoy na kapangyarihan sa pagbawi ng kolateral.
• Itinalaga ng SBV ang mga responsibilidad sa pagpapatupad sa mga yunit nito, kaugnay na organisasyon at institusyong nagpapautang.