Bakit Tumaas ng 45.58% ang Kita ng mga Bangko sa Nepal sa Kabila ng Pagbaba ng mga Rate ng Interes

Rs 19.145 Bilyon ang Kita, Ngunit Bahagya Lamang ang Paglago ng Kinikita sa Interes

Kumita ang 20 komersyal na bangko sa Nepal ng pinagsamang Rs 19.145 bilyon sa unang quarter ng taong pananalapi 2083/84, katumbas ng 2026/27. Mas mataas ito nang 45.58% kumpara sa Rs 13.15 bilyon noong nakaraang taon. Gayunman, humigit-kumulang 1% lamang ang itinaas ng natirang kita mula sa pangunahing negosyo nilang pagpapautang na may interes.

Nagmula sa ibang bahagi ng kanilang mga talaan ang pinakamalaking pagbabago. Bumaba mula Rs 20.04 bilyon tungong Rs 10.99 bilyon ang mga singil para sa posibleng pagkalugi sa pautang, bawas na Rs 9.05 bilyon o humigit-kumulang 45%. Mas kaunti rin ang ibinayad ng mga bangko para sa mga deposito at iba pang pinagkukunan ng pondo habang bumababa ang mga rate ng interes.

Naipapaliwanag ng mga pagbabagong ito kung paanong halos Rs 6 bilyon ang itinaas ng kita habang humigit-kumulang Rs 470 milyon lamang ang idinagdag sa netong kita sa interes, mula Rs 49.10 bilyon tungong Rs 49.57 bilyon. Dahil bumaba ang mga gastos, mas malaking bahagi ng kinita ang napanatili ng mga bangko.

Iba-iba ang naging epekto ng parehong pag-unlad na ito sa mga nangungutang, nag-iimpok at shareholder. Sa pangkalahatan, naging mas mura ang pangungutang, mas kaunting interes ang natanggap ng mga depositor, at mas malaking kita ang iniulat ng maraming bangko. Samantala, tumaas ang karaniwang bahagi ng mga pautang na may problema.

Mula ang mga bilang sa hindi pa naa-awdit na mga quarterly financial statement. Inilalarawan ng mga ito ang unang bahagi ng taon ng pananalapi, at sasailalim pa sa awdit at mga susunod na pagsasaayos ang mga resulta.

Saklaw ng paghahambing ang tatlong kaugnay na panahon:

• Unang quarter ng 2082/83: kumita ang mga komersyal na bangko ng Rs 13.15 bilyon at nagtala ng Rs 20.04 bilyon na probisyon para sa pagkalugi sa pautang.
• Unang dalawang buwan ng 2083/84: 3.11% at 6.38%, ayon sa pagkakasunod, ang karaniwang rate ng deposito at pagpapautang batay sa mga tala ng Nepal Rastra Bank.
• Unang quarter ng 2083/84, na sumasaklaw sa Shrawan, Bhadra at Ashwin: umabot sa Rs 19.145 bilyon ang pinagsamang kita at bumaba sa Rs 10.99 bilyon ang mga probisyon.

Paano Nakakatulong sa Bangko ang Mas Mababang Rate ng Interes?

Tumatanggap ang bangko ng interes mula sa mga nangungutang at nagbabayad naman ng interes sa mga depositor at iba pang nagbibigay ng pondo. Kapag ibinawas sa kinikita nito sa interes ang mga gastos nito sa interes, makukuha ang netong kita sa interes. Ito ang halagang natitira bago bayaran ang mga kawani, patakbuhin ang mga sangay, sagutin ang posibleng pagkalugi sa pautang at tugunan ang iba pang gastos.

Kapag bumaba ang rate ng pagpapautang, nababawasan ang kinikita ng bangko sa mga pautang. Kapag bumaba naman ang rate ng deposito, nababawasan ang ibinabayad nito sa pondo. Kung mas mabilis bumaba ang gastos sa pagpopondo kaysa sa kinikita sa interes, mas marami itong mapananatili mula sa negosyong ito kahit mas mababa ang sinisingil sa mga nangungutang.

Batay sa mga tala ng Nepal Rastra Bank para sa unang dalawang buwan, 3.11% ang karaniwang rate ng deposito sa mga komersyal na bangko at 6.38% naman ang rate ng pagpapautang. Katumbas ito ng agwat na 3.27 puntos-porsiyento. Nakasalalay ang aktuwal na kinikita sa interes sa halagang kumikita sa bawat rate, halaga ng gastos sa pondo at panahon ng pagbabago ng mga rate.

Sa 20 bangko, humigit-kumulang 0.96% ang itinaas ng netong kita sa interes. Kaya pangunahing nagmula sa pagbabago ng mga gastos at iba pang kita ang mas malaking pagtaas ng huling kita. Nakatulong din ang mga bayarin sa serbisyo at komisyon, bagaman walang ibinigay na pinagsamang halaga para sa ambag ng mga ito.

Bakit Napakalaki ng Epekto ng mga Singil para sa Pagkalugi sa Pautang?

Nagtatala ang mga bangko ng gastos kapag inaasahan nilang maaaring hindi mabayaran ang ilan sa mga pautang. Tinatawag itong probisyon para sa pagkalugi sa pautang o singil para sa pagbaba ng halaga. Isinasama nito sa mga talaan ang inaasahang pagkalugi sa halip na maghintay hanggang matapos ang lahat ng pagsisikap na mabawi ang pera.

Isaalang-alang ang isang payak na halimbawa. Nagpautang ang isang bangko ng Rs 1 milyon sa isang negosyo at kalauna'y inaasahang malulugi ito ng Rs 200,000. Kapag itinala ang inaasahang pagkalugi, nababawasan ang kita nito. Kung bumuti ang mga pagbabayad at natugunan ang mga kinakailangan sa accounting at regulasyon, maaari nitong bawasan ang nakalaang halaga, na makakatulong sa kita.

Sa mga komersyal na bangko ng Nepal, humigit-kumulang 1.5 beses ng halos Rs 6 bilyong itinaas ng netong kita ang Rs 9.05 bilyong ibinaba ng mga gastos sa paglalaan ng probisyon. Nagbago rin ang mga buwis, gastos sa kawani at iba pang mga item, kaya higit pa sa iisang gastos ang pinagmumulan ng huling resulta.

Nakatulong ang mas mahusay na pagbawi ng ilang lumang pautang upang mabawasan ang halagang kailangang itabi ng mga bangko. Maaari ring sumalamin ang mas mababang singil sa pagbabago ng mga probisyong kailangang ilaan sa quarter. Partikular na nangangahulugan ang pagbabalik ng probisyon ng pagbabawas sa halagang naitala dati. Pareho itong nakaaapekto sa kita, samantalang naipakikita sa mga pagbabayad ang perang aktuwal na nakolekta mula sa mga nangungutang.

Dalawang Magkaibang Resulta sa Prime at Rastriya Banijya

Ipinakikita ng Prime Commercial Bank kung paanong nakatutulong sa kita sa interes ang mas murang pagpopondo. Bumaba mula humigit-kumulang Rs 5.90 bilyon tungong Rs 5.30 bilyon ang kinita nito sa interes. Gayunman, mas malaki ang ibinaba ng mga gastos nito sa interes, mula humigit-kumulang Rs 3.49 bilyon tungong Rs 2.70 bilyon.

Batay sa mga bilugang bilang na ito, tumaas ang netong kita sa interes ng Prime mula humigit-kumulang Rs 2.41 bilyon tungong Rs 2.60 bilyon, o halos 8%. Malaki ang ibinaba ng ibinayad ng bangko sa pagpopondo nito, na higit pa sa nakabawi sa pagbaba ng kinita sa interes.

Gayunman, bumaba nang humigit-kumulang 5.6% ang huling netong kita ng Prime, sa Rs 1.1876 bilyon. Tumaas mula humigit-kumulang Rs 480 milyon tungong Rs 620 milyon ang mga singil kaugnay ng pautang at iba pang posibleng pagkalugi, habang nadagdagan din ang mga gastos sa kawani at iba pang gastusing pang-operasyon.

Kabaligtaran naman ang naging takbo ng Rastriya Banijya Bank. Umakyat ang kita nito mula humigit-kumulang Rs 600 milyon tungong Rs 1.6496 bilyon. Tumaas nang halos 37% ang netong kita sa interes, habang bumaba mula humigit-kumulang Rs 970 milyon tungong Rs 360 milyon ang mga singil para sa pautang at iba pang pagkalugi.

Nakinabang ang Rastriya Banijya sa mas malakas na kita sa interes at mas mababang gastos sa pagkalugi. Tumaas ang kita ng Prime sa interes ngunit nagkaroon ito ng mas mataas na iba pang gastos. Ipinakikita ng kanilang mga resulta kung bakit kailangang suriin ang huling bilang ng kita kasabay ng mga linya ng kita at gastos na pinagmulan nito.

Matalim na Pag-angat ng Kita ng Nepal Investment Mega

Nag-ulat ang Nepal Investment Mega Bank ng isa sa pinakamalalaking pagbabago: tumaas ang netong kita mula Rs 45.05 milyon tungong Rs 1.181 bilyon, o 2,522.47%. Napakalaki ng porsiyentong ito lalo na dahil maliit ang kita noong naunang panahon.

Mas kaunti ang naging pagbabago sa pangunahing negosyo nitong pagpapautang na may interes. Tumaas nang 0.88% ang netong kita sa interes, mula Rs 3.243 bilyon tungong Rs 3.272 bilyon. Bumaba nang 60.81% ang mga singil sa pagbaba ng halaga, mula Rs 2.800 bilyon tungong Rs 1.097 bilyon, na nakatulong upang umakyat ang kita sa operasyon mula Rs 150.29 milyon tungong Rs 1.691 bilyon.

Bumaba mula 3.92% tungong 3.07% ang halaga ng pondo ng bangko. Tumaas nang 22.29% ang mga gastos sa kawani, sa humigit-kumulang Rs 950 milyon. Samakatuwid, mahalagang dahilan ng pagbuti ng resulta ang pagbaba ng mga gastos sa pagkalugi sa pautang.

Inilalagay ng detalyadong talahanayang pinansyal ang mga deposito sa humigit-kumulang Rs 540.80 bilyon at ang mga pautang at paunang bayad sa Rs 322.41 bilyon. Kung ihahambing sa mga balanseng nakasaad, tumaas nang 2.69% ang mga deposito at 0.33% lamang ang mga pautang.

Nag-ulat din ang Nepal Investment Mega ng 12.17% na capital adequacy ratio, kumpara sa 13.48%. Sinusukat ng ratio na ito ang reserbang puhunan ng bangko batay sa mga asset na tinimbang ayon sa panganib. Nanatiling negatibo sa humigit-kumulang Rs 5.162 bilyon ang naipamamahaging balanse nito matapos ang mga pagsasaayos ayon sa regulasyon. Iba ang ipinahihiwatig nito para sa mga shareholder kumpara sa quarterly profit lamang.

Tumaas ang mga Pautang na may Problema sa Kabila ng Mas Malaking Kita

Tumaas mula 4.858% tungong 5.641% ang karaniwang proporsiyon ng mga hindi gumaganang pautang sa mga komersyal na bangko, o 0.783 puntos-porsiyento. Nagtala ng pagtaas sa ratio ang 12 bangko, samantalang walo ang nagtala ng pagbaba.

Ang hindi gumaganang pautang ay pautang na inilalagay sa kategoryang may problema alinsunod sa mga tuntunin ng regulasyon dahil nahuli na ang pagbabayad o may iba pang suliranin sa pagbawi. Nangangahulugan ang mas mataas na ratio na mas malaking bahagi ng kabuuang pautang ang kabilang sa kategoryang ito.

Nagtala ang Prabhu Bank ng pinakamataas na nabanggit na ratio, na 14.80% kumpara sa 5.78% noong nakaraang taon. Nasa 9.81% naman ang NIC Asia Bank. Tumaas mula 6.63% tungong 8.87% ang ratio ng Nepal Investment Mega kahit bumaba ang mga gastos nito sa pagbaba ng halaga.

Mas mababa ang ratio ng Everest Bank, na 0.50%, kasunod ang Standard Chartered sa 1.83% at Sanima sa 2.86%. Pumasok ang mga bangko sa quarter na may magkakaibang antas ng suliranin sa pagbabayad.

Maaaring mapahusay ng pagbawi ng pera mula sa isang grupo ng mga nangutang na lumampas na sa takdang bayaran ang kasalukuyang kita, habang nagkakaroon naman ng problema sa pagbabayad ang ibang kliyente. Nakasalalay din ang mga gastos sa probisyon sa mga nakalaang halaga noon at sa pagtrato sa bawat pautang. Kaya kailangang tingnan ng mga mambabasa kapwa ang mga bilang ng kita at kalagayan ng mga hindi pa nababayarang pautang upang maunawaan ang katayuan ng isang bangko.

Aling mga Bangko ang Pinakamalaki ang Kita?

Nanguna ang Nabil Bank sa Rs 2.5551 bilyon, sinundan ng Global IME Bank sa Rs 2.3138 bilyon at Rastriya Banijya Bank sa Rs 1.6496 bilyon. Umabot sa Rs 6.5185 bilyon ang pinagsamang kita ng tatlo, o humigit-kumulang 34% ng kabuuang kita ng sektor.

Tumaas nang 45.43% ang kita ng Nabil. Sa buong sektor, 17 bangko ang nagtala ng mas mataas na kita at tatlo ang nagtala ng pagbaba: Prime, Standard Chartered at Himalayan. Bumaba nang 2.99% ang kita ng Standard Chartered at 6.84% naman ang sa Himalayan.

Ganito ang mga quarterly profit, na ipinahayag sa milyong rupee para maging pare-pareho ang paghahambing:

• Nabil Bank: Rs 2,555.1 milyon.
• Global IME Bank: Rs 2,313.8 milyon.
• Rastriya Banijya Bank: Rs 1,649.6 milyon.
• Everest Bank: Rs 1,252.7 milyon.
• Prime Commercial Bank: Rs 1,187.6 milyon.
• Nepal Investment Mega Bank: Rs 1,181.4 milyon.
• NMB Bank: Rs 1,164.2 milyon.
• Kumari Bank: Rs 1,074.5 milyon.
• Sanima Bank: Rs 1,051.4 milyon.
• Siddhartha Bank: Rs 851.5 milyon.
• Nepal Bank: Rs 832.1 milyon.
• Standard Chartered Bank: Rs 671.4 milyon.
• Himalayan Bank: Rs 654.8 milyon.
• Laxmi Sunrise Bank: Rs 653.3 milyon.
• Prabhu Bank: Rs 603.7 milyon.
• Nepal SBI Bank: Rs 552.2 milyon.
• Machhapuchchhre Bank: Rs 551.1 milyon.
• NIC Asia Bank: Rs 127.4 milyon.
• Agricultural Development Bank: Rs 109.2 milyon.
• Citizens Bank: Rs 107.7 milyon.

Nakaaapekto sa kabuuang kinikita ang laki ng isang bangko. Nagbibigay ng ibang pananaw ang mga sukatang kinalkula bawat share, samantalang nakatutulong ang mga pautang na may problema at pagsasaayos ayon sa regulasyon upang maunawaan kung gaano kalaki sa kinita ang maaaring mapunta sa mga shareholder.

Bakit Magkaiba ang Hitsura ng Kita at Dibidendo?

May 20 aktibong komersyal na bangkong Class A ang Nepal, at 19 sa mga ito ang nakalista sa Nepal Stock Exchange. Hindi nakalista ang pag-aari ng estado na Rastriya Banijya Bank. Iba-iba ang antas ng kita at posibilidad ng pamamahagi para sa mga shareholder ng mga nakalistang bangko.

Nanguna ang Everest Bank sa mga iniulat na taunang kita bawat share na Rs 34.78, sinundan ng Nabil sa Rs 30.34 at Standard Chartered sa Rs 26.74. Nangangahulugan ang taunang pagkalkula sa quarterly result ng pagpapakita rito bilang taunang antas, karaniwan sa pamamagitan ng pagpaparami nito sa apat. Nakasalalay sa mga susunod na quarter ang aktuwal na kita.

Nag-ulat ang Agricultural Development Bank ng positibong netong kita na Rs 109.2 milyon ngunit negatibong kita bawat share na Rs 1.51 sa kalkulasyong iniakma para sa mga dibidendo ng preference share. May paunang karapatan ang mga may hawak ng preference share sa tinukoy na mga dibidendo, kaya naaapektuhan ang halagang natitira para sa mga karaniwang shareholder.

Nasa Rs 26.87 ang iniulat na maipamamahaging kita bawat share ng Everest, kasunod ang Standard Chartered sa Rs 22.19 at Siddhartha sa Rs 21.96. Hindi ginawang taunang halaga ang mga bilang na ito. Negatibong Rs 103.21 bawat share ang maipamamahaging halaga ng NIC Asia, negatibong Rs 43.39 sa Himalayan at negatibong Rs 28.83 sa Prabhu.

Sa hiwalay na kalkulasyon ng kapasidad para sa dibidendo, nasa 40.77% ang Everest, 35.11% ang Rastriya Banijya at 34.61% ang Standard Chartered. Mga panukat ito ng kapasidad; nakasalalay ang pagbabayad ng dibidendo sa mga naaangkop na talaan, kinakailangan ng regulasyon at proseso ng pag-apruba.

Kailangang gawin ng mga bangko ang mga kinakailangang alokasyon at pagsasaayos bago ipamahagi ang kita. Maaaring mabawasan ang halagang maaaring ipamahagi dahil sa naipong pagkalugi at interes na naitala ngunit hindi pa nakokolekta. Kitang-kita ang limitasyong ito sa negatibong maipamamahaging balanse ng Nepal Investment Mega sa kabila ng malaking itinaas ng quarterly profit nito.

Epekto sa Ekonomiya ng Mas Murang Pautang

Batay sa mga tala ng Nepal Rastra Bank, tumaas nang 7.2% taon-taon ang pautang sa pribadong sektor hanggang sa unang dalawang buwan ng taon ng pananalapi. Lumalawak ang pagpapautang, ngunit marami pa ring likidong pondo ang mga bangko, ibig sabihin ay may pondong magagamit upang tugunan ang mga bayarin at suportahan ang pagpapautang.

Binabawasan ng mas mababang rate ng interes ang gastos sa bagong pamumuhunan. Para sa negosyong uutang ng Rs 5 milyon, magiging Rs 400,000 ang taunang interes sa 8%, kumpara sa Rs 300,000 sa 6%, kung hindi magbabago ang prinsipal sa buong taon.

Mahalaga para sa maliit na negosyo ang matitipid na Rs 100,000. Kailangan pa rin ng may-ari nito ng sapat na mga kostumer, inaasahang kita at kumpiyansang mababayaran ang pautang. Nakatutulong ang mas murang pautang sa gastos sa pagpopondo, samantalang nakabatay sa demand para sa mga produkto ng negosyo kung kapaki-pakinabang ang pagpapalawak nito.

Maaari ring maging mas maingat sa pagsusuri ng mga bagong aplikasyon ang mga bangkong may malaking pautang na may problema. Kailangang magkatugma ang pondong magagamit, mga nangungutang na handang mangutang at mga panganib sa kredito na katanggap-tanggap bago maging bagong pabrika, mas malaking tindahan o dagdag na trabaho ang pera.

Ipinakikita ng mga resulta sa quarter ang mas malakas na kita ng mga bangko, na pangunahing dulot ng mas mababang singil sa pagkalugi at gastos sa pagpopondo, kasabay ng bahagyang paglago ng kita sa interes. Para sa mas malawak na ekonomiya, makatutulong ang mga susunod na resulta upang masubaybayan kung sabay na bubuti ang demand sa pautang, pagbabayad at kita mula sa karaniwang aktibidad ng pagbabangko.

Mahahalagang Punto

• Kumita ang 20 komersyal na bangko sa Nepal ng Rs 19.145 bilyon sa unang quarter ng 2083/84, pagtaas na 45.58%.
• Humigit-kumulang 1% lamang ang itinaas ng netong kita sa interes, habang bumaba mula Rs 20.04 bilyon tungong Rs 10.99 bilyon ang mga probisyon para sa pagkalugi sa pautang.
• Nakatulong ang mas mababang gastos sa deposito at pagpopondo upang mapanatili ng mga bangko ang kanilang kita sa kabila ng pagbaba ng mga rate ng pagpapautang.
• Kumita ang Nabil, Global IME at Rastriya Banijya ng humigit-kumulang 34% ng kabuuang kita ng sektor.
• Tumaas sa 5.641% ang karaniwang proporsiyon ng mga hindi gumaganang pautang, na may malalaking pagkakaiba sa pagitan ng mga bangko.
• Nanatiling negatibo sa ilang bangko ang maipamamahaging kita, kaya limitado ang kanilang kakayahang magbayad ng dibidendo.
• Hindi pa naa-awdit ang mga quarterly result, at nasa 7.2% ang paglago ng pautang sa pribadong sektor hanggang sa unang dalawang buwan.