Iminumungkahi ng Thailand ang 20,000 Baht na Limitasyon sa BNPL at mga Bagong Lisensiya sa Pagpapautang

Abot sa labas ng checkout screen ang mga bagong limitasyon

Iminumungkahi ng Thailand ang limitasyong 20,000 baht sa kredito, minimum na edad na 20 para umutang at mga panahong hindi lalampas sa anim na buwan para bayaran ang mga biniling “buy now, pay later” (BNPL). Humihingi ng komento mula sa publiko ang Ministry of Finance at Bank of Thailand mula Oktubre 16 hanggang Nobyembre 15, 2026, hinggil sa mga tuntuning magbabago rin sa paraan ng pagpapakita ng mga platform ng kredito, pagsusuri sa mga mangungutang at pag-asikaso sa mga hindi nakabayad sa takdang oras.

Iminumungkahi ang 15% kada taon na pinakamataas na interes at kaugnay na gastos sa pangungutang, na kakalkulahin gamit ang paraang effective interest rate. Isasama sa limitasyong ito ang mga bayarin at anumang pagtaas sa presyo ng produkto dahil pinili ng customer na magbayad nang hulugan. Pinahihintulutan din ng burador ang karagdagang interes sa pagkabigong magbayad at mga gastos sa paniningil matapos hindi makabayad sa takdang oras. Dahil dito, mahalagang bahagi ng panukala ang malinaw na pagsisiwalat sa mga singil na ito.

Burador pa lamang ang mga tuntunin at hindi pa ito umiiral. Target ng mga opisyal na pagtibayin ang pinal na mga tuntunin sa ikaapat na quarter ng 2026, matapos ang konsultasyon, ngunit wala pa silang itinakdang eksaktong petsa ng pagsisimula ng bisa.

Nagtutulungan ang Ministry of Finance, sa pangangasiwa ni Deputy Prime Minister at Finance Minister Ekniti Nitithanprapas, at ang sentral na bangko sa panukala. Inaprubahan ng Financial Institutions Policy Committee ang pangkalahatang balangkas para sa BNPL, at tinukoy sa paunang sarbey ng sentral na bangko ang humigit-kumulang anim na pangunahing provider na nag-ooperate sa Thailand.

Para sa mga mamimili, ang BNPL ay nangangahulugang matatanggap nila ngayon ang produkto o serbisyo at magbabayad sa ibang pagkakataon, nang minsanan o nang ilang hulog. Tinutugunan ng panukala ng Thailand ang pangungutang sa likod ng maginhawang opsiyong ito sa pagbabayad, mula sa unang pasiya sa checkout hanggang sa huling bayad.

Bakit nais ng mga opisyal na huminto muna ang mga tao bago umutang

Tinutukoy ng Bank of Thailand ang mabilis na pag-apruba at pagkakabuo ng kredito mismo sa mga shopping platform bilang mga dahilan kung bakit maaaring umutang ang mga mamimili nang hindi pinag-iisipan nang sapat. Kadalasan ding unang produktong pautang na ginagamit ng mga taong nagsisimula pa lamang mangutang ang BNPL, kaya mahalaga ang disenyo nito sa paghubog ng maagang mga gawi nila sa pananalapi.

Ayon kay Deputy Government Spokeswoman Lalida Perisvivatana, kailangang maunawaan ng mga mamimili ang kanilang mga obligasyon bago pumili ng hulugan:

Nais ng pamahalaan na magkaroon ang mga tao ng access sa maginhawa at patas na serbisyong pinansiyal, ngunit kailangan nilang maunawaan ang mga gastos at obligasyon sa utang bago pumili ng hulugang pagbabayad.

Inilarawan ni Lalida kung paanong maaaring maging mas malaking pasanin ang ilang maliliit na obligasyon:

Kahit medyo maliit ang bawat hulog, maaaring maging pasaning pinansiyal na lampas sa kakayahan ng isang tao ang sabay-sabay na pagbabayad sa ilang binili. Kaya layon ng hakbang na ito sa regulasyon na isulong ang transparency at maiwasan ang mga pangmatagalang problema sa utang ng mga sambahayan.

Kasalukuyang nag-ooperate sa labas ng pangangasiwa ng sentral na bangko ang ilang BNPL provider at hindi iniuulat dito ang datos ng kanilang pagpapautang. Ayon sa mga opisyal, nagdudulot ang mga kakulangang ito ng hindi pantay na proteksiyon sa mamimili at hindi kumpletong larawan ng pangungutang sa BNPL at utang ng mga sambahayan.

Sino ang saklaw ng mga tuntunin?

Tinatarget ng burador ang pagpapautang sa BNPL sa pamamagitan ng malalaking platform ng pamilihan ng mga produkto at serbisyo para sa mamimili. Pasok sa pamantayang ito ang isang platform kung lalampas sa 100 milyong baht ang taunang transaksiyon nito sa Thailand o lalampas sa 5% ng pambansang populasyon ang karaniwang bilang ng mga gumagamit nito kada buwan. Hindi saklaw ang mga platform na nag-aasikaso ng mga transaksiyon sa pagitan ng mga negosyo.

Saklaw pa rin ang platform kapag lumampas ito sa alinman sa mga pamantayang ito, kahit bumaba kalaunan sa ilalim ng mga ito ang halaga ng mga transaksiyon o bilang ng mga gumagamit. Mapananatili nitong matatag ang saklaw ng regulasyon habang lumalaki o lumiit ang negosyo ng platform.

Pangunahing tutuon ang sentral na bangko sa kumpanyang nagpapautang. Mahalaga ito kapag magkaibang negosyo ang shopping platform at ang nagpapautang: maaaring iba ang pangalang nakikita sa checkout sa kumpanyang responsable sa pag-apruba ng pautang at paniningil ng mga bayad.

Kabilang sa legal na pakete ang burador ng abiso ng Ministry of Finance alinsunod sa Clause 5 ng Announcement of the Revolutionary Council No. 58, kasabay ng burador ng abiso ng Bank of Thailand na magtatakda ng mga kondisyon sa operasyon. Sa kabuuan, gagawin ng mga ito na negosyong nangangailangan ng pahintulot ng ministro at sasailalim sa pangangasiwa ng sentral na bangko ang saklaw na pagpapautang sa BNPL. Kinonsulta ang mga negosyo, mamimili at Council of Consumer Organizations habang inihahanda ang panukala.

Kahulugan ng mga limitasyon sa pangungutang at gastos

Dapat ay hindi bababa sa 20 taong gulang ang mga mangungutang, at kailangang suriin ng mga nagpapautang kung kaya nilang magbayad. Maaaring gumamit ang mga provider ng alternatibong datos sa halip na mga dokumento ng kita o bank statement para tasahin ang kakayahan o kahandaang magbayad. Ngunit kailangan pa rin nilang tiyakin kung angkop sa customer ang pagpapautang.

Ilalapat ang limitasyong 20,000 baht sa bawat mangungutang, na may pinagsamang pinakamataas na halaga para sa mga provider ng BNPL na kabilang sa iisang corporate group. Kaya iisang 20,000 baht na limitasyon ang paghahatian ng customer na gumagamit ng dalawang provider sa grupong iyon. Inilalarawan ng burador ang pagsasama-sama ng mga limitasyon sa loob ng mga corporate group, hindi ang iisang pinagsamang limitasyon para sa lahat ng magkakahiwalay na provider.

Dapat bayaran ang bawat binili sa loob ng anim na buwan. Susukatin ng 15% na taunang effective rate ang mga gastos sa pangungutang kaugnay ng halagang nautang at mga takdang oras ng pagbabayad. Kailangang tingnan ng mga customer ang buong iskedyul ng bayarin para malaman ang kabuuang gastos sa baht ng isang partikular na binili.

Isasama rin sa pagkalkula ang mga singil ng mga kasosyong negosyo para sa pagbibigay o paggamit ng kredito, at mga pagtaas sa presyo na kaugnay ng pagpili ng hulugan. Dahil dito, magiging mas kapaki-pakinabang na batayan ng aktuwal na gastos ng pautang ang nakasaad na interest rate nito.

Default sa checkout ang pagbabayad nang walang kredito

Kailangang itakda ng mga platform bilang default ang buong bayad sa pamamagitan ng paraang hindi nangangailangan ng pangungutang, gaya ng bank account o debit card. Ihihiwalay ang pag-aaplay para sa kredito sa pagpapasiya kung bibilhin ang produkto.

Kapag pinili ng customer ang BNPL, ipapakita sa kanya ang kabuuang halagang kailangang bayaran sa susunod na hulog, kasama ang bagong order. Babalaan siya ng sistema tungkol sa posibleng mga singil sa huling pagbabayad at hihilingin ang kumpirmasyon niya. Makikita ng customer ang mga dati niyang obligasyon bago pa madagdagan ang mga ito dahil sa panibagong bili.

Ipagbabawal ang mga patalastas na nanggigipit sa mga customer gamit ang mga countdown timer o sobrang dalas na notipikasyon. Kakailanganin din ng mga provider ang hayagang pahintulot ng customer bago magtaas ng limitasyon sa kredito, at dapat silang magbigay ng malinaw na opsiyong tumanggap o tumanggi.

Tinutugunan ng mga kahingian ang magkakaibang yugto ng iisang transaksiyon. Hinuhubog ng default na opsiyon sa pagbabayad ang unang pasiya, ipinakikita ng kabuuang hulog ang agarang pasanin, at binibigyan naman ng pahintulot para sa mas mataas na limitasyon ang customer ng kontrol kung maaari pa siyang mangutang nang higit.

Hindi maaaring gawing cash ang kredito o gamitin pambayad sa ibang utang

Ipagbabawal sa mga provider na pondohan ang mga ilegal na produkto o serbisyo, mga labag sa moralidad ng publiko, o mga produktong madaling gawing cash. Hindi maaaring i-withdraw ng mga customer ang kredito, ilipat ito bilang cash o electronic money, o ilagay sa ibang account para sa iba pang layunin.

Kailangan ding magkaroon ang mga nagpapautang ng mga mekanismong hahadlang sa direktang paggamit ng credit card o iba pang pautang para bayaran ang balanse sa BNPL. Layunin nitong matiyak na hindi binabayaran ang pautang para sa isang binili sa pamamagitan ng paglikha ng panibagong utang sa ibang lugar.

Ipagbabawal ng burador ang mga bayarin sa maagang pagbabayad, kaya makakabayad nang mas maaga ang mga customer nang walang dagdag na singil. Hindi maaaring idagdag ng mga provider sa prinsipal ang interes sa overdue na bayarin, mga multa o iba pang singil at muling magpataw ng interes sa mga halagang iyon. Ang prinsipal ay ang halagang nautang na hindi pa nababayaran; kung idaragdag dito ang mga singil, maaari pang maipon ang bagong interes sa mga naunang singil.

Kailangang malinaw na ibunyag ng mga provider sa mga digital channel ang interes, bayarin, multa at iskedyul ng pagbabayad. Dapat maging patas at naaayon sa sitwasyon ang paniningil, kabilang ang mga limitasyon sa labis na paghihigpit na nakaaapekto sa iba pang serbisyo o benepisyo sa platform. Kailangan ding lumahok ang mga provider sa mga programang tumutugon sa mga utang sa maraming pinagkakautangan, gaya ng Debt Clinic.

Hiwalay na lisensiya at mga tungkulin sa pag-uulat ng kredito

Kakailanganin ng mga provider na saklaw ng mga tuntunin ang lisensiyang partikular para sa BNPL. Hindi nila magagamit ang umiiral na lisensiya para sa ibang kategorya ng personal na pagpapautang sa pag-aalok ng serbisyo. Dapat na limited company o public company ang mga aplikante, na may hindi bababa sa 50 milyong baht na bayad nang kapital, o perang aktuwal nang iniambag ng mga shareholder.

Kailangan ding panatilihin ng mga provider ang equity ng mga shareholder sa halagang hindi bababa sa bayad nang kapital. Ang equity ay ang natitirang halaga matapos ibawas sa mga asset ng kumpanya ang mga pananagutan nito. Magpapatuloy ang bisa ng kahingian sa kapital kahit nakakuha na ng pahintulot ang isang provider.

Kailangang maipakita ng mga aplikante sa Bank of Thailand ang isang minimum viable product. Saklaw ng pagpapakitang ito ang mga modelo ng panganib sa kredito, daloy ng karanasan ng customer, proteksiyon sa mamimili at seguridad ng teknolohiya ng impormasyon. Kaya susuriin ng regulator kung paano gumagana ang serbisyo sa pagpapautang, gayundin ang mga kuwalipikasyong pinansiyal ng aplikante.

Magiging sapilitan ang pagiging miyembro ng National Credit Bureau at pag-uulat ng datos sa kredito. Sa kasalukuyan, nagkakaiba-iba ang mga kaayusan sa pag-uulat, at walang kumpirmadong batayan para sabihing nag-uulat na ng mga account o hindi nabayarang hulog ang bawat pinangalanang BNPL provider. Magtatakda ang iminungkahing obligasyon ng iisang kahingian sa pag-uulat para sa mga nagpapautang na saklaw ng mga tuntunin.

Inilarawan ni Bank of Thailand Governor Vitai Ratanakorn ang magiging epekto sa mga negosyong saklaw ng balangkas:

Kapag nagkabisa na ang mga tuntunin, kailangang sumailalim sa pangangasiwa ng BOT ang mga operator na saklaw ng mga ito. Hindi na maaaring magpatuloy sa pag-ooperate ang mga hindi tutupad sa mga kahingian.

Ipinakikita ng mga kasalukuyang produkto kung bakit mahalaga ang mga detalye

Magkakaiba na ang iskedyul ng pagbabayad at pagsusuri sa pagiging kuwalipikado ng mga serbisyo ng BNPL sa Thailand. Kabilang sa mga serbisyong maaaring makita ng mga mamimili ang Atome, Shopee SPayLater, Lazada PayLater, TrueMoney Pay Next at Grab PayLater. Magtatakda ang mga iminungkahing tuntunin ng magkakaparehong kahingian para sa saklaw na pagpapautang, habang magpapatuloy ang mga provider sa kani-kanilang pagpapasiya sa pag-apruba.

Noong Oktubre 2026, iniulat na pinahihintulutan ng Grab PayLater ang mga kuwalipikadong customer na bayaran nang buo ang singil nila pagsapit ng ika-7 ng susunod na buwan. Inilista rin bilang paparating ang apat na buwanang hulog na walang interes. Kabilang sa nakalistang mga kahingian nito sa pagiging kuwalipikado ang account na hindi bababa sa anim na buwang gulang, edad na 20 hanggang 65, beripikasyon ng pagkakakilanlan at Silver, Gold o Platinum na antas ng GrabRewards.

Nakasaad sa listahan ng Grab ang singil sa paniningil na 50 baht bago ang VAT, o 53.50 baht kasama ang VAT, para sa overdue na singil na lampas sa 1,000 baht. Maaaring suspindihin ang access hanggang mabayaran ang mga overdue na halaga. Ipinakikita ng mga kondisyong ito kung bakit mahalaga, bukod sa inanunsiyong interest rate, ang mga petsa ng pagbabayad, pamantayan sa pagiging kuwalipikado at mga singil matapos hindi makabayad sa takdang oras.

Pinagsasama ng burador ang limitasyon sa karaniwang gastos sa pangungutang at mga tuntunin sa pagsisiwalat at paniningil sa mga overdue na account. Para sa mga customer na naghahambing ng mga plano, mahalagang tingnan ang presyo ng binili, kabuuang nakatakdang bayarin at anumang singil kapag hindi nasunod ang takdang petsa.

Kailan kailangang magbago ang mga provider

Bibigyan ng palugit ang mga kasalukuyang provider, na bibilangin mula sa petsa ng pagsisimula ng bisa ng mga tuntunin. Maaaring panatilihin ng mga pautang na naaprubahan bago ang petsang iyon ang kasalukuyang mga kondisyon at interest rate hanggang mabayaran ang mga ito, para matapos muna ang mga umiiral na kontrata.

Pinaghihiwalay ng iminungkahing iskedyul ang pampublikong konsultasyon sa mga takdang panahong operasyonal na susunod dito:

• Oktubre 16, 2026: Nagsimula ang pampublikong konsultasyon.
• Nobyembre 15, 2026: Huling araw ng pagsusumite ng komento ng publiko at mga negosyo.
• Ikaapat na quarter ng 2026: Target na panahon para pagtibayin ang pinal na mga tuntunin matapos isaalang-alang ang mga komento.
• Sa loob ng 60 araw mula sa pagsisimula ng bisa: Mag-aaplay ng pahintulot o magbibigay-alam sa Bank of Thailand ng intensiyong magpatuloy sa operasyon ang mga kasalukuyang provider.
• Sa loob ng 90 araw mula sa pagsisimula ng bisa: Aayusin ng mga kasalukuyang provider ang kanilang mga sistema.
• Sa loob ng 270 araw mula sa pagsisimula ng bisa: Sasali sa National Credit Bureau at magsisimulang mag-ulat ng datos ang mga kasalukuyang provider.

Maaaring isumite ang mga komento sa website ng Bank of Thailand o sa sentral na legal na sistema. Sumasaklaw ang konsultasyon sa mga prinsipyo ng regulasyon at sa mga iminungkahing legal at operasyonal na kahingian.

Bahagi ang BNPL ng mas malawak na pagbabago sa pangangasiwa

Bahagi ang panukala sa BNPL ng mas malawak na pagpapalawak sa pangangasiwa ng sentral na bangko. Plano ng Bank of Thailand na palawakin ang pangangasiwa mula sa humigit-kumulang 30 hanggang 40 pangunahing institusyong pinansiyal tungo sa mga 3,600 operator na hindi bangko, sa humigit-kumulang 24 na kategorya ng negosyo, kabilang ang pagpapautang, pagbabayad, electronic wallet, pagpapaupa at mga serbisyong palitan ng banyagang salapi.

Humigit-kumulang 75% ng mga retail at personal loan account ay mula sa mga provider na hindi bangko, kumpara sa mga 25% na hawak ng mga komersiyal na bangko at espesyalisadong institusyong pinansiyal. Batay sa mga bilang na ito, humigit-kumulang tatlong ulit na mas maraming account ang hawak ng mga hindi bangko kaysa sa pinagsamang bilang ng dalawang iba pang grupo. Ipinakikita nito kung gaano kalaking bahagi ng pangungutang ng mga mamimili ang nagaganap na ngayon sa labas ng mga tradisyonal na bangko.

Ayon kay Vitai, kailangang baguhin ng sentral na bangko ang mga kasangkapan at sistema nito sa regulasyon para mapangasiwaan ang mas malaki at mas sari-saring grupo. Makakatulong ang datos at teknolohiya sa pagsubaybay sa mga operator, habang higit na bibigyang-pansin ang proteksiyon sa mamimili kasabay ng tradisyonal na gawain nitong panatilihin ang katatagan ng mga bangko.

Para sa mga customer ng BNPL, makikita ang mga kongkretong pagbabago sa checkout at sa buong panahon ng pagbabayad: kusang-loob na pasiya sa pangungutang, mas malinaw na kabuuang halaga, mga limitasyon sa kredito at tagal ng pagbabayad, pag-uulat ng kredito, at mga tuntunin sa paniningil. Sasailalim naman ang mga provider sa hiwalay na proseso ng paglilisensiya at patuloy na mga obligasyong pinansiyal at operasyonal.

Mahahalagang Punto

• Nagsasagawa ang Thailand ng konsultasyon hinggil sa mga tuntunin sa BNPL hanggang Nobyembre 15, 2026. Hindi pa umiiral ang panukala.
• Dapat ay hindi bababa sa 20 taong gulang ang mga mangungutang, at lilimitahan sa 20,000 baht ang kredito sa kabuuan ng mga provider na kabilang sa iisang corporate group.
• Hindi lalampas sa anim na buwan ang panahon ng pagbabayad para sa bawat binili.
• Lilimitahan sa 15% na taunang effective rate ang interes at kaugnay na gastos sa pangungutang. Maaaring maningil ng karagdagang interes sa pagkabigong magbayad at mga gastos sa paniningil matapos hindi makabayad sa takdang oras.
• Kakailanganin ng mga provider na saklaw ng mga tuntunin ang hiwalay na lisensiya, hindi bababa sa 50 milyong baht na bayad nang kapital at pagiging miyembro ng National Credit Bureau.
• Default sa checkout ang pagbabayad nang walang kredito, at makikita ng mga customer na pumili ng BNPL ang kabuuang halaga ng susunod nilang hulog bago magkumpirma.
• Magkakahiwalay ang mga palugit para sa mga kasalukuyang provider sa pagsusumite ng aplikasyon, pagbabago ng sistema at pag-uulat ng kredito matapos magkabisa ang mga tuntunin.