Rurok sa edad 45 ang kita ng mga Koreano; nagkakadepisit pagsapit ng 61 habang pinalalaki ng pagtanda ng populasyon at gastos sa kalusugan ang agwat sa kita at paggasta

Mula sa labis na kita tungo sa depisit sa pagtanda

May malinaw na takbo ang kita at paggasta ng mga Koreano habang tumatanda sila. Sa karaniwan, unang lumalampas ang kita sa paggasta sa edad na 28, umaabot sa rurok sa 45, at muling nagiging mas malaki ang paggasta pagsapit ng 61. Sinusubaybayan ng bagong National Transfer Accounts para sa 2023 mula sa Statistics Korea ang padron na ito at ipinakikita kung paanong pinalalaki ng mabilis na pagtanda ng populasyon ang agwat sa pagitan ng kinikita ng mga sambahayan at ng kanilang ginagastos.

Noong 2023, umabot sa 1,459.2 trilyong won ang kabuuang konsumo ng mga sambahayan, 7 porsiyentong pagtaas mula noong nakaraang taon, habang tumaas naman nang 5.5 porsiyento ang kita sa 1,232.8 trilyong won. Nagbunga ang pagkakaiba ng depisit sa siklo ng buhay na 226.4 trilyong won, pinakamalaki mula nang magsimula ang serye noong 2010 at mas mataas nang 31 trilyong won kumpara sa nakaraang taon. Bawat tao, nagkakadepisit ang mga Koreano mula pagsilang hanggang edad 27, nagkakaroon ng labis na kita sa 28, at umaabot sa rurok ang kita mula sa paggawa sa edad na 45, na may taunang kita na 44.33 milyong won at labis na kita na 17.47 milyong won. Pagkaraan ng kalagitnaan ng dekada 40, lumiliit ang labis na kita habang tumitigil sa paglago ang sahod at patuloy namang dumarami ang mga pangangailangan.

Dalawang puwersang magkasalungat ang dahilan ng pagbabalik sa depisit sa edad na 61. Bumibilis ang pagtaas ng paggasta sa pagtanda, habang bumabagsak ang kita matapos magretiro. Lumaki nang 12 porsiyento noong 2023 ang paggasta ng mga nakatatandang Koreano, kumpara sa 6.3 porsiyento sa mga edad-paggawa. Mas malaking bahagi ng badyet ng mga nakatatanda ang napupunta sa pangangalagang pangkalusugan, habang edukasyon at pang-araw-araw na gastusin naman ang nangingibabaw sa mga unang taon ng buhay. Pinakamalaki ang taunang depisit ng mga 16 na taong gulang, na may average na mahigit 44 milyong won, dahil pasan ng mga pamilya ang gastusin sa pag-aaral at mga kaugnay na bayarin habang kakaunti o wala namang kita ang mga tin-edyer.

Bakit nagru-rurok ang kita sa kalagitnaan ng dekada 40?

Pagsapit ng kalagitnaan ng dekada 40, maraming manggagawa ang nakaangat na sa kanilang karera at nakapag-ipon ng karanasang sumusuporta sa mas mataas na sahod. Kasabay nito, nagsisimula namang pumigil sa paglago ng kita ang ilang salik. Bumabagal ang pagtaas ng sahod habang lumilipat ang mga empleyado sa mga tungkuling pangasiwaan o espesyalisado, at kumakaunti ang pagkakataong mabilis na umangat. Malaki rin ang bahaging lumilipat mula sa malalaking kompanya tungo sa mas maliliit na negosyo o sariling hanapbuhay pagsapit ng edad 50, na kadalasang nangangahulugan ng mas mababang sahod at hindi gaanong tiyak na oras ng trabaho. Mas karaniwan din ang tanggalan at maagang pagreretiro sa mga nakatatandang manggagawa sa mga sektor na nahaharap sa pagbabago sa teknolohiya o mahinang demand. Nakakatulong ang mga realidad na ito sa labor market na ipaliwanag kung bakit humihinto sa paglago at saka bumababa ang average na kita pagsapit ng kalagitnaan ng buhay.

Mas maagang pagreretiro at pagpapalit ng trabaho

Mas maaga kaysa sa legal na edad ng pagreretiro ang karaniwang aktuwal na pagreretiro sa Korea para sa maraming empleyado. Lubhang nakabatay sa seniority ang mga istruktura ng kompanya at regular ang pagbabago sa mga puwesto, kaya maaaring mapunta sa ikalawang karera o pagkokonsulta ang mga manggagawang nasa kalagitnaan ng kanilang karera. Kadalasang mas mababa ang sahod kapag muling pumasok sa trabaho sa bagong tungkulin. Maaari ring magbawas ng oras sa trabaho at maglimita sa mga mapagpipiliang trabaho ang mga suliranin sa kalusugan o mga responsibilidad sa pag-aalaga sa magulang o asawa. Pinagsama-sama, unti-unting pinahihina ng mga ito ang kita mula sa huling bahagi ng dekada 40 pataas.

Muling nahihigitan ng paggasta ang kinikita

Ang pagbabalik sa depisit pagsapit ng edad na 61 ay kaugnay ng dumaraming pangangailangang medikal, mas madalas na pagpunta sa ospital, gastos sa gamot na reseta, at mga serbisyong pangsuporta, kasabay ng patuloy na paggasta sa tirahan, pagkain at mga bayarin sa kuryente, tubig at iba pang serbisyo. Mabilis na tumaas ang gastusing pangkalusugan sa Korea nitong nakaraang dekada. Iniulat sa isang pag-aaral na dumaan sa pagsusuri ng mga kapwa eksperto at sumaklaw sa mga taong 2011 hanggang 2020 na mahigit kalahati ng kabuuang gastusing pangkalusugan ay mula sa mga edad 60 pataas. Malaking bahagi ang sinasagot ng pampublikong seguro, ngunit malaki pa rin ang mga bayaring kailangang ilabas ng mga sambahayan mula sa sariling bulsa.

Bigat ng bayaring mula sa sariling bulsa

Humigit-kumulang 64 porsiyento ng gastusing pangkalusugan noong 2020 ang sinagot ng mga pampublikong programa. Ang natitirang humigit-kumulang 36 porsiyento ay nagmula sa mga bayaring mula sa sariling bulsa ng mga sambahayan. Mas mabilis lumaki ang mga bayad para sa mga serbisyong hindi saklaw ng seguro kaysa sa mga bayad para sa pangangalagang saklaw nito. Nangangahulugan ito na madalas pinakamalalaki ang bayarin ng mga nakatatanda sa panahong lumiit na ang kanilang kita. Kabilang sa mga kondisyong pinakamalaki ang gastos ang mga sakit sa mga kalamnan at buto, suliranin sa daanan ng ihi, altapresyon, diyabetis at iba pang malalang sakit na nagiging mas karaniwan sa pagtanda. Nakakatulong ang realidad na ito sa kalusugan na ipaliwanag kung bakit halos doble ang bilis ng pagtaas ng paggasta ng mga nakatatanda kumpara sa mga edad-paggawa noong 2023.

Pasanin ng populasyong nasa edad-paggawa

Hindi lamang sariling konsumo at ipon ang pinopondohan ng mga Koreano sa edad-paggawa; sinusuportahan din nila ang mga bata at nakatatanda sa pamamagitan ng buwis at pribadong paglilipat ng pera. Noong 2023, umabot sa 320.7 trilyong won ang mga paglilipat sa mas bata at mas matatandang henerasyon. Tumanggap ang mga batang edad 0 hanggang 14 ng 184.5 trilyong won sa pamamagitan ng pampublikong edukasyon at mga programang pangkalusugan at suporta ng pamilya, gayundin ng pribadong baon at mga regalo. Tumanggap naman ang mga edad 65 pataas ng 131.1 trilyong won sa pamamagitan ng pensiyon, pangangalagang pangkalusugan at pribadong suporta. Umabot sa 137.2 trilyong won ang labis na kita ng populasyong nasa edad-paggawa, 4.7 porsiyentong mas mababa kaysa noong nakaraang taon, kaya humihina ang kakayahan nitong tustusan ang mga pangangailangan sa magkabilang dulo ng hanay ng edad.

Buwis ang pangunahing daluyan ng mga pondong ito. Nagbayad ang mga manggagawa ng 199.4 trilyong won na buwis na muling ipinamahagi bilang 92.4 trilyong won para sa mga bata at 106.9 trilyong won para sa mga nakatatanda. Malaking bahagi ng gastos sa edukasyon at kalusugan ang saklaw ng mga pampublikong paglilipat, ngunit pasan pa rin ng mga sambahayan ang mga gastusin sa pamumuhay at maraming bayaring medikal. Habang tumataas ang mga presyo at bumibigat ang gastos sa interes, mas umaasa ang ilang pamilya sa kita mula sa mga ari-arian at pangungutang upang patuloy na masuportahan ang mga umaasa sa kanila. Dahil lumiliit ang labis na kita, mas mahirap panatilihin ang ganitong paraan sa paglipas ng panahon.

Ipinakikita ng National Transfer Accounts

Sinusubaybayan ng balangkas ng National Transfer Accounts kung paano nalilikha at naipamamahagi ang kita sa iba’t ibang pangkat ng edad sa isang ekonomiya. Ibinubukod nito ang kita mula sa paggawa, kita mula sa mga ari-arian at konsumo, saka sinusukat ang labis o kakulangan sa bawat edad at ang daloy ng mga pampubliko at pribadong paglilipat na nagbabalanse sa sistema. Ipinahihiwatig ng lumalaking depisit sa siklo ng buhay na mas malaki ang agwat ng konsumo kaysa kita, kaya tumitindi ang pag-asa sa mga paglilipat at paggamit ng mga ari-arian. Ipinakikita ng mga bilang ng Korea para sa 2023 na mas malaki ang kailangang pondohan ng populasyong nagtatrabaho habang bumibilis ang pagtanda ng populasyon.

Edukasyon ang dahilan ng pinakamalaking depisit ng mga tin-edyer

Nasa pinakamalalim na bahagi ng depisit sa unang yugto ng buhay ang mga tin-edyer dahil sumasagad sa rurok ang mga gastusin sa edukasyon habang napakaliit ng sarili nilang kita. Kabilang sa mga gastusin sa pag-aaral ang pampublikong edukasyon at pribadong bayad sa pagtuturo, paghahanda sa pagsusulit, mga programa sa wika at mga gawaing ekstrakurikular. Nalaman sa kamakailang sarbey ng Statistics Korea at ng Ministry of Education na halos kalahati ng mga batang wala pang anim na taong gulang ay lumahok sa pribadong edukasyon. Lalo nang mahal ang mga akademya ng Ingles para sa mga bata, na may average na bayad na humigit-kumulang 1.545 milyong won kada buwan. Maraming oras din bawat linggo ang ginugugol ng mga batang naka-enrol sa mga programang ito sa bayad na pagtuturo.

Malaki ang pagkakaiba ng gastos sa pribadong edukasyon batay sa kita ng sambahayan. Mas mataas ang porsiyento ng pag-eenrol ng mga pamilyang mas malaki ang kita, at maraming ulit na mas malaki ang binabayaran nila kaysa sa mga pamilyang mas maliit ang kita. Lalo nitong pinabibigat ang badyet ng sambahayan sa mga unang taon ng buhay, panahong nag-iipon din ang mga magulang para sa pabahay at pagreretiro. Maaari rin nitong patindihin ang hindi pagkakapantay-pantay sa mga oportunidad sa pagkatuto. Dahil dito, malaki ang bayarin sa edukasyon ng maraming sambahayan kapag nasa junior o senior high school ang mga anak, na kaayon ng napakataas na depisit bawat tao sa edad na 16 na naitala sa mga account para sa 2023.

Nagbabagong takbo ng konsumo sa iba’t ibang henerasyon

Binabago ng demograpikong pagbabago kung paano at gaano kalaki ang ginagastos ng mga Koreano. Iniulat ng Bank of Korea na bumaba ang karaniwang propensidad sa pagkonsumo, o bahagdan ng kita na ginagastos ng mga sambahayan, mula sa unang bahagi ng dekada 2010 hanggang sa panahon ng 2022 hanggang 2024. Isa sa mga dahilan nito ang lumalaking bahagi ng mga nakatatanda sa populasyon. Mabilis na dumami nitong nakaraang dekada ang mga edad 55 hanggang 69. Habang papalapit sa pagreretiro, madalas nilang bawasan ang mga hindi kailangang gastusin at dagdagan ang ipon para sa mas mahabang buhay. Malaking bahagi rin ng yaman ng maraming sambahayan ay nasa real estate sa halip na salapi, kaya maaaring lumiit ang pondong madali nilang magamit sa pang-araw-araw.

Epekto nito sa paglago

Tinataya ng bangko sentral na nagpababa nang humigit-kumulang 0.8 porsiyentong puntos sa taunang paglago ng konsumo mula 2013 hanggang 2024 ang demograpikong pagbabago, at maaari pa itong magbawas nang hanggang 1 porsiyentong puntos kada taon mula 2025 hanggang 2030. Ipinakikita rin ng mga sarbey ng mga grupo ng negosyo na bumaba o hindi nagbago ang paggasta ng karamihan sa mga pangkat ng edad nitong mga nakaraang taon, lalo na sa mga edad 60. Bumaba kapwa ang kita at paggasta ng mga wala pang 40 taong gulang, kaugnay ng pagpapaliban sa pag-aasawa at pagkakaroon ng anak at paghina ng demand para sa mga mamahaling bilihin. Nagbabago ang mga gawi sa paggasta: mas malaki ang inilalaan ng mga nakababatang adulto sa pagkain sa labas at paglilibang, samantalang mas gumagastos naman ang mga nasa katanghaliang-gulang sa kalusugan at mga produktong nakatuon sa tahanan.

Sino ang pinakamaliit ang pakinabang sa lumalaking gastos sa kalusugan

Hindi pantay ang pakinabang na naidudulot ng pagtaas ng pambansang gastusing pangkalusugan sa lahat ng grupo. Sinuri ng pananaliksik na kapwa isinulat ng ekonomista sa kalusugan na si Karen Eggleston kung gaano kahusay na nagiging mas mahaba at mas malusog na buhay ang paggasta sa iba’t ibang pangkat ng kita. Mula 2010 hanggang 2018, pinakamaliit ang pagbuti sa inaasahang haba ng buhay na isinasaalang-alang ang kalidad nito sa mga adulto sa pinakamababang ikalimang bahagi ng mga kumikita, kahit halos kapareho ng ibang grupo ang itinaas ng paggasta bawat tao. Itinuturo ng pag-aaral ang mas mahinang panimulang kalusugan, mas maraming malalang sakit at mas maraming pangangailangang hindi natutugunan sa pinakamababang pangkat ng kita, gayundin ang mga hadlang sa serbisyong pang-iwas sa sakit. Isa rin ang Korea sa mga bansang may pinakamataas na antas ng kahirapan sa katandaan sa mga maunlad na ekonomiya, kaya mas bumibigat ang pasanin ng mga bayaring mula sa sariling bulsa para sa mga sambahayang senior na kakaunti ang salaping pumapasok.

Mga pagpipiliang pampatakaran

Magkaugnay na layunin ang kinakaharap ng mga tagapagpatupad ng patakaran: tiyakin ang marangal at panatag na buhay ng mga nakatatanda habang pinoprotektahan ang kakayahang kumita at katatagan sa pananalapi ng mga nakababata at nasa katanghaliang-gulang na manggagawa. Aktibo ang talakayan tungkol sa pagpapalakas ng batayang pensiyon at iba pang suporta para sa matatandang mahirap, habang pinananatiling matatag ang pangmatagalang kalagayang piskal. Iminumungkahi ng ilan ang unti-unting pagtataas ng aktuwal na edad ng pagreretiro, kasabay ng paglikha ng mas maraming trabahong angkop sa mga nakatatanda at pagbabago sa sistema ng sahod upang higit itong ibatay sa halaga ng trabaho kaysa sa seniority. Makakatulong ang mas mahusay na mga programang naghahanda sa mga nasa kalagitnaan ng karera para sa paglipat sa mga bagong tungkulin nang hindi malaki ang bawas sa kita.

Pagdating sa kalusugan, itinuturo ng mga eksperto ang mga paraan para mabawasan ang mga bayaring mula sa sariling bulsa para sa mga kondisyong magastos gamutin at maisama sa pampublikong saklaw ang mas maraming serbisyong hindi kasalukuyang saklaw. Kabilang sa mga tinatalakay ang limitasyon sa gastusing mula sa sariling bulsa ng mga nakatatandang may maraming malalang sakit, pinalawak na saklaw para sa mahahalagang gamot at pagsusuring diyagnostiko, at mas mahigpit na pamamahala sa mga serbisyong hindi kailangan. Makakabawas sa mga maiiwasang pagpapaospital at makapagpapabuti sa kalagayan ng mga pasyente sa mas mababang gastos ang mas matibay na pangunahing pangangalaga, mas maraming pag-iwas sa sakit at mas mahusay na koordinasyon sa pagitan ng pangangalagang medikal at pangmatagalang pangangalaga.

Isa pang maaaring baguhin ang patakaran sa edukasyon. Makakabawas sa pangangailangan para sa mamahaling pribadong pagtuturo, lalo na sa maagang pagkabata, ang pagpapalawak ng abot-kayang pampublikong pangangalaga sa bata at mga programang pagkatapos ng klase. Makakatulong sa mga pamilya na masulit ang kanilang ginagastos ang malinaw na impormasyon tungkol sa mga bayarin at kinalabasan, kasabay ng suporta sa pagkatutong nakabatay sa komunidad. Makapagbibigay-luwag sa mga sambahayan upang maglaan ng kita sa pagpapalaki at edukasyon ng mga anak nang hindi labis na nangungutang ang mga patakaran sa pabahay na nagpapababa sa pasanin ng paunang bayad at interes. Kung maayos ang pagkakabalangkas, mapapagaan ng mga benepisyong pampamilya na kaugnay ng panganganak at maagang pagkabata ang pinansiyal na pasanin sa mga panahong pinakamarami ang gastusin ng mga magulang.

Kumukumpleto sa larawan ang mga patakaran sa paggawa at kasanayan. Nakakatulong ang muling pagsasanay at panghabambuhay na pagkatuto upang manatiling kwalipikado sa trabaho ang mga nasa edad 40 at 50 habang nagbabago ang teknolohiya. Maaaring mapataas ang kita ng sambahayan sa mga taong malaki ang gastos sa pagpapalaki ng anak sa pamamagitan ng mas malawak na pakikilahok ng kababaihan, na susuportahan ng pangangalaga sa bata at mas flexible na mga opsiyon sa trabaho. Isinasaalang-alang din ng ilang industriya ang piling pandarayuhan upang maibsan ang kakulangan sa manggagawa. Layunin ng bawat hakbang na maipamahagi nang mas pantay ang mga oportunidad kumita sa iba’t ibang yugto ng buhay upang mas kaunting sambahayan ang magkadisipit bago pa sila makapaghanda.

Paghahanda ng mga sambahayan

Walang iisang estratehiyang angkop sa lahat ng pamilya, ngunit may ilang hakbang na makapagpapatatag sa kanila laban sa pagrurok ng kita at sa depisit sa pagtanda na ipinakikita ng mga pambansang account.

• Iguhit ang badyet ng inyong sambahayan sa bawat yugto ng buhay. Tantiyahin ang karaniwang kita at gastos sa bawat yugto, mula sa pagsisimula ng karera at pagpapalaki ng anak hanggang sa huling bahagi ng karera at pagreretiro. Magplano para sa mga taong pinakamalaki ang gastos sa edukasyon at kalusugan.
• Bumuo ng ipon sa mga taon ng pinakamataas na kita. Dagdagan ang pondong pang-emergency at hulog sa pribadong pensiyon kapag pinakamalaki ang kita sa edad 30 at 40. Gawing awtomatiko ang pag-iipon upang hindi maubos ang labis na kita sa pagtaas ng gastusin ayon sa pamumuhay.
• Magplano para sa gastos sa kalusugan at pag-aalaga. Suriin ang mga benepisyong pampubliko at isaalang-alang ang pandagdag na seguro na naglilimita sa mga bayaring mula sa sariling bulsa para sa mga malalang sakit. Alamin kung aling mga serbisyo ang hindi saklaw at pumili ng mga tagapagbigay ng pangangalagang gumagamit ng mga paraang may matibay na batayang ebidensiya.
• Mamuhunan sa kakayahang makakuha ng trabaho. Panatilihin ang mga sertipikasyon, matuto ng mga bagong kasangkapan at magsiyasat ng mga posibleng ikalawang karera pagsapit ng huling bahagi ng dekada 40. Makapagpapakinis sa daloy ng kita ang part-time na pagkokonsulta o unti-unting pagreretiro, sa halip na biglaang pagkawala nito.
• Magtakda agad ng badyet para sa edukasyon. Para sa mga bata at tin-edyer, magpasya kung magkano ang pinakamalaking gagastusin sa pribadong pagtuturo, gamitin ang mga pampublikong mapagkukunan kung maaari, at tumuon sa mga programang nagpapakita ng nasusukat na pag-unlad sa pagkatuto.
• Pamahalaan agad ang utang. Subaybayan ang gastos sa interes ng mga pautang sa bahay at pautang sa konsumo, at iwasang mangutang para tustusan ang paulit-ulit na gastusin. Muling umutang kapag bumuti ang mga rate at tuntunin.

Mahahalagang punto

• Mas malaki ang kita kaysa paggasta mula edad 28 hanggang 60, nagru-rurok ito sa 45, at nagiging depisit pagsapit ng 61, ayon sa National Transfer Accounts para sa 2023.
• Tumaas nang 7 porsiyento sa 1,459.2 trilyong won ang kabuuang konsumo noong 2023, habang tumaas naman nang 5.5 porsiyento sa 1,232.8 trilyong won ang kita, kaya nagtala ng pinakamalaking depisit sa siklo ng buhay na 226.4 trilyong won.
• Pinakamalaki ang depisit bawat tao ng mga 16 na taong gulang, kaugnay ng mga gastusin sa edukasyon. Umabot sa 44.33 milyong won ang pinakamataas na kita mula sa paggawa sa edad na 45, na may labis na kita na 17.47 milyong won.
• Tumaas nang 12 porsiyento noong 2023 ang paggasta ng mga nakatatanda, halos doble ng bilis sa populasyong nasa edad-paggawa. Pangunahing dahilan ang pangangalagang pangkalusugan.
• Umabot sa 320.7 trilyong won ang mga paglilipat sa mga bata at nakatatanda, habang bumaba nang 4.7 porsiyento sa 137.2 trilyong won ang labis na kita ng populasyong nasa edad-paggawa.
• Humigit-kumulang 36 porsiyento ng gastusing pangkalusugan ang mula sa sariling bulsa, at bahagyang mahigit kalahati ng kabuuang gastusing pangkalusugan ay para sa mga edad 60 pataas.
• Laganap at magastos ang pribadong edukasyon. Para sa mga batang naka-enrol, nasa average na 1.545 milyong won kada buwan ang mga programang Ingles para sa maagang pagkabata.
• Tinatayang nagpababa nang 0.8 porsiyentong puntos sa taunang paglago ng konsumo mula 2013 ang demograpikong pagbabago at maaari pa itong magbawas nang hanggang 1 porsiyentong puntos kada taon hanggang 2030.
• Ipinakikita ng mga pag-aaral na pinakamaliit ang pakinabang sa kalusugan sa bawat won na ginagastos ng mga adulto sa pinakamababang pangkat ng kita, dahil sa mga pangangailangang hindi natutugunan at mas mabigat na pinansiyal na pasanin.
• Nakasentro ang mga talakayan sa patakaran sa mga pensiyon, panahon ng pagreretiro, trabaho para sa mga nakatatanda, saklaw ng pangangalaga sa magastos na gamutan, pag-aalaga sa bata at akses sa edukasyon, at pagpapaunlad ng kasanayan sa buong buhay.