Hawak ng Pondo ng Seguro sa Deposito ng Tsina ang 0.1% Lamang ng Tinatayang mga Deposito na Saklaw Nito

Maliit na Reserba sa Likod ng Malawak na Garantiya

Nagtapos ang Deposit Insurance Fund ng Tsina sa 2025 na may RMB130.4352 bilyon, o humigit-kumulang $18.5 bilyon, matapos mangolekta ng RMB65.6469 bilyon mula sa mga premium ng bangko at gumastos ng RMB13.5972 bilyon para sa paglutas ng mga panganib sa pananalapi sa buong taon. Ipinakikita ng mga eksaktong bilang na ito ang laki ng pondong ang balanse ay katumbas ng humigit-kumulang 0.1 porsiyento ng tinatayang mga depositong nakaseguro, na malayong mas mababa sa target na 1.5 porsiyentong tinukoy sa pagtatasa ng International Monetary Fund sa sektor ng pananalapi ng Tsina noong 2025.

Inilathala ng People's Bank of China ang taunang mga bilang nito noong Marso 27, 2026. Inililista ng mga rekord ng seguro sa deposito nito ang ulat para sa 2025, kasama ang mga taunang pagsisiwalat mula pa noong 2017. Sa pagtatapos ng 2025, 3,112 institusyong pagbabangko ang kabilang sa sistema, isang mas eksaktong bilang kaysa sa humigit-kumulang 3,000 na karaniwang ginagamit upang ilarawan ang saklaw nito.

Malaki ang agwat: sinusuportahan ng reserbang humigit-kumulang RMB130 bilyon ang tinatayang RMB124 trilyong deposito na saklaw ng limitasyon ng seguro. Gayunman, hindi ito nangangahulugang awtomatikong mawawalan ng pera ang mga kostumer na nakaseguro kapag bumagsak ang isang bangko. Makakatulong sa pagtugon sa mga obligasyon ang mga nababawi mula sa mga bumagsak na bangko, karagdagang kontribusyon ng industriya at pampublikong pagpopondo.

Ang pangunahing usapin ay kung sino ang magbabayad kapag hindi kayang sagutin ng pondo ang gastos. Dahil maliit ang reserba, higit na umaasa ang sistema sa pagpopondong inaayos sa panahon ng krisis. Kung hindi mabawi mula sa mga bangko ang tulong ng pamahalaan, mapupunta sa pampublikong balanse ang mga luging maaaring pinondohan sana ng industriya.

Ipinakikita ng mga Talaan sa 2025

Ang mga premium ng bangko ang pinakamalaking pinagmulan ng perang pumasok sa pondo noong 2025 na isiniwalat sa mga talaan. Katumbas ng humigit-kumulang kalahati ng panghuling balanse ng deposito ng pondo ang nakolektang RMB65.6469 bilyon. Ipinakikita ng paghahambing na malaki ang taunang kontribusyon kumpara sa reserbang naipon na, kahit maliit pa rin ang reserba kumpara sa mga depositong pinoprotektahan nito.

Nagtala rin ang mga talaan ng RMB1.7472 bilyon na kita mula sa interes, RMB1.9706 bilyong ibinalik nang magtakda ang tulong-pinansyal ng takdang panahon, at RMB327.9 milyon na dibidendo. Nagdala ng RMB4.3419 bilyon ang mga nakuhang halaga mula sa mga ari-ariang nasa suliranin, habang nagdagdag naman ng RMB151.3 milyon ang mga pamamahagi mula sa mga ari-arian ng bangkaroteng institusyong nalutas na.

Mahalaga ang mga kategoryang ito dahil hindi lamang nangongolekta ng mga premium at nagbabayad sa mga depositor ang seguro sa deposito. Maaaring maibalik sa pondo ang ilang tulong, at mababawasan ng mga ari-ariang nabawi matapos ang pagbagsak ang panghuling gastos. Kaya hindi palaging katumbas ng permanenteng pagkalugi ang perang unang inilaan sa paglutas ng isang institusyon.

Humigit-kumulang 10.4 porsiyento ng panghuling balanse ng pondo ang RMB13.5972 bilyong ginamit para sa paglutas ng mga panganib noong 2025. Ipinakikita ng taunang mga bilang kung magkano ang ginastos, ngunit hindi tinutukoy sa maikling pagsisiwalat kung aling mga institusyon ang tumanggap ng tulong o kung magkano sa ginastos sa taong iyon ang maaaring mabawi kalaunan. Hindi rin nito ibinibigay ang kabuuang deposito na nakaseguro, na kailangan upang direktang kalkulahin ang opisyal na proporsiyon ng reserba.

Paano Kinakalkula ang Tinatayang 0.1 Porsiyento

Inihahambing sa mga depositong protektado sa ilalim ng itinakdang limitasyon ng pagbabayad ang balanse ng pondo upang masukat ang proporsiyon ng reserba. Hindi ito proporsiyon ng lahat ng deposito sa sistema ng pagbabangko. Hindi inilalathala ng Tsina ang bilang ng mga depositong nakaseguro, kaya kailangan ng di-tuwirang kalkulasyon upang matantiya ang humigit-kumulang 0.1 porsiyento.

Tinukoy sa ulat ng IMF noong 2025 sa Financial Sector Assessment Program ang target na balanse ng pondo na humigit-kumulang RMB1.6 trilyon, o $224 bilyon, at target na proporsiyon ng reserba na 1.5 porsiyento sa pagtatapos ng 2023. Kung hahatiin ang RMB1.6 trilyon sa 1.5 porsiyento, lalabas ang ipinahihiwatig na kabuuang deposito na nakaseguro na humigit-kumulang RMB107 trilyon.

Nag-ulat ang People's Bank of China ng kabuuang deposito na humigit-kumulang RMB290 trilyon sa pagtatapos ng 2023. Samakatuwid, humigit-kumulang 37 porsiyento ng kabuuang iyon ang ipinahihiwatig na halagang nakaseguro. Kapag inilapat ang bahaging ito sa RMB336 trilyong kabuuang deposito na iniulat sa pagtatapos ng 2025, lalabas ang tinatayang kabuuang deposito na nakaseguro na humigit-kumulang RMB124 trilyon.

Kapag hinati ang panghuling balanse ng pondo na humigit-kumulang RMB130 bilyon sa RMB124 trilyon, lalabas ang humigit-kumulang 0.105 porsiyento, na ni-round off sa 0.1 porsiyento. Tantiya ito, hindi proporsiyon ng reserbang inilathala ng Tsina. Ipinapalagay nito na hindi gaanong nagbago ang bahagdan ng kabuuang deposito na nakaseguro mula 2023 hanggang 2025.

Kung ilalapat sa tinatayang kabuuang deposito noong 2025 ang iniulat na target na 1.5 porsiyento, mangangailangan ito ng humigit-kumulang RMB1.86 trilyon, o mga 14 na ulit ng aktuwal na balanse. Nasa humigit-kumulang RMB1.73 trilyon ang magiging kakulangan. Paghahambing ito batay sa iniulat na target na proporsiyon, hindi patunay na nag-anunsiyo ang mga awtoridad ng binagong target na balanse para sa 2025.

Bakit Maaari Pa Ring Ganap na Masaklaw ang Karamihan sa mga Depositor

RMB500,000 bawat depositor sa bawat bangko ang itinakdang limitasyon ng Tsina. Ayon sa People's Bank of China, lubos na napoprotektahan ng halagang ito ang mahigit 99 porsiyento ng mga depositor. Nananatili ang limitasyon mula nang magkabisa ang Deposit Insurance Regulations noong Mayo 1, 2015.

Maaaring sabay na umiral ang malawak na saklaw sa mga tao at mas maliit na bahagdan ng mga balanse ng deposito na nakaseguro. Pantay ang bigat ng bawat tao kapag binibilang ang mga depositor; mas mabigat naman ang timbang ng mga kostumer na may malalaking balanse kapag pera ang binibilang. Maraming kostumer ang maaaring lubos na pasok sa limitasyon habang malaking halaga pa rin ng pera ang lampas dito.

Katumbas ng humigit-kumulang limang ulit ng GDP kada tao ng Tsina ang pinakamataas na halagang maibabayad, mataas ito kung ihahambing sa kita sa iba't ibang bansa. Iniulat ng International Association of Deposit Insurers na 2.5 ulit ng GDP kada tao ang median na limitasyon ng saklaw sa mga ekonomiya ng Group of 20 noong 2022. Humigit-kumulang doble ng median na iyon ang katumbas sa Tsina, bagaman hindi pinatutunayan ng paghahambing na ito na pinakamataas ang limitasyon nito sa halaga ng salapi.

Magkaibang tanong ang sinasagot ng pangako ng saklaw at ng reserbang pinansyal. Tinutukoy ng una kung aling mga deposito ang kuwalipikado sa proteksiyon. Ipinakikita naman ng ikalawa kung gaano karaming pera mula sa industriya ang naitabi na upang sagutin ang mga gastos. Kapag malawak ang pangako ngunit maliit ang pondo, higit na umaasa ang sistema sa mga nababawi at karagdagang pagpopondo kapag nagkaroon ng malaking pagbagsak.

Paghahambing ng Tsina sa Iba Pang mga Sistema

May proporsiyon ng reserbang 1.42 porsiyento ang Deposit Insurance Fund ng Estados Unidos sa pagtatapos ng 2025, mas mataas sa itinakdang minimum na 1.35 porsiyento. Kung gagamitin ang ni-round off na tantiya ng Tsina na 0.1 porsiyento, humigit-kumulang 14 na ulit na mas mataas ang proporsiyon ng Amerika.

Karaniwang inaatasan ng European Union ang mga pambansang sistema ng garantiya sa deposito na umabot sa target na hindi bababa sa 0.8 porsiyento ng mga deposito na saklaw. Natugunan na ng karamihan sa mga miyembro ang kahingian. Pinahihintulutan ng Deposit Guarantee Schemes Directive ang mas mababang target na 0.5 porsiyento para sa mga kuwalipikadong bansang may lubhang konsentradong sektor ng pagbabangko; ginagamit ng Pransiya ang probisyong ito at natutugunan nito ang mas mababang target.

Nasa 0.43 porsiyento ang proporsiyon ng reserba ng Japan sa katapusan ng Marso 2026, mahigit apat na ulit ng ni-round off na tantiya ng Tsina. Mas mataas din nang malaki ang mga proporsiyon ng Brazil at India kaysa sa marami sa mga maunlad na ekonomiya. Iba ang petsa ng pag-uulat ng bilang ng Japan sa mga bilang ng Tsina at Amerika, kaya dapat itong isaalang-alang sa paghahambing.

Ipinakikita ng mga paghahambing na ito ang laki ng kakulangan sa pagpopondo ng Tsina, ngunit hindi nito niraranggo ang posibilidad na malugi ang mga depositor. Magkakaiba ang mga sistema ng seguro sa paraan ng pagpopondo, kapangyarihang lumutas ng mga problema at pag-akses sa pampublikong tulong. Sukatan ng naipong pondo ang proporsiyon ng reserba, hindi kumpletong sukatan ng tibay ng pananggalang-pinansyal ng isang bansa.

Ipinakikita ng Baoshang Kung Paano Nakababawas sa Pondo ang Paglutas ng Problema

Ipinakikita ng pagbagsak ng Baoshang Bank ang bigat na maaaring ipataw ng iisang paglutas ng problema sa reserba. Noong 2020, gumastos ang pondo ng RMB93 bilyon sa paglutas sa bangko, humigit-kumulang tatlong-kapat ng mga reserba nito noon. Nagbigay ng karagdagang tulong-pinansyal ang People's Bank of China.

Lumalampas nang malaki sa karaniwang limitasyon ng seguro ang proteksiyong ipinagkaloob noong interbensiyon ng 2019. Pinrotektahan ang lahat ng deposito ng mga sambahayan, habang lubos namang pinrotektahan ang iba pang paghahabol na hanggang RMB50 milyon. Katumbas ng 100 ulit ng itinakdang limitasyon ng seguro sa deposito na RMB500,000 ang halagang ito. Bahagya lamang na pinrotektahan ang mas malalaking paghahabol.

Makakatulong ang gayong mga pasiya na pigilan ang pagkataranta at mapanatili ang mga serbisyo ng pagbabangko, ngunit pinalalawak din nito ang mga paghahabol na kailangang suportahan ng pondo para sa paglutas ng problema. Kung gagamitin ang mga pondong naipon para sa limitadong proteksiyon sa deposito upang protektahan ang mga pinagkakautangan na lampas sa limitasyong iyon, maaaring mas malaki ang gastos kaysa sa ipinahihiwatig ng garantiyang itinakda ng batas lamang.

Inilarawan ni Meng Hui, direktor ng Financial Stability Bureau ng People's Bank of China, ang pagkuha sa Baoshang, paglilipat ng negosyo at pagpuksa nito sa pamamagitan ng pagkabangkarote bilang matagumpay na pag-alis sa merkado na nagprotekta sa mga depositor habang pinananatili ang pagpapatuloy ng negosyo. Binanggit din niya ang tulong sa ilang city commercial bank sa Liaoning at sa Liaoyang Rural Commercial Bank. Magkaibang bagay ang tagumpay sa pagpapatakbo ng paglutas ng problema at ang gastos nito sa pananggalang-pinansyal: kapwa maaaring malaki nang sabay.

Isang Dekada ng Pag-iwas at Pakikialam

May mga tungkulin ang seguro sa deposito ng Tsina bago bumagsak ang isang bangko; hindi lamang ito mekanismong nagbabayad sa mga kostumer pagkatapos. Ayon sa ulat ni Meng, nakolekta ng sistema ang kabuuang RMB373.2 bilyon na mga premium mula nang itatag ito hanggang sa panahong saklaw ng kanyang artikulong tumalakay sa ikasampung anibersaryo nito. Talaan ito ng nakolekta sa nakaraan, hindi ng balanse ng pondo sa pagtatapos ng 2025.

Ipinakikita ng mga pangunahing pangyayari kung paano lumawak ang papel ng sistema:

• Mayo 1, 2015: Nagkabisa ang Deposit Insurance Regulations.
• 2016: Pinalitan ang batayang singil ng mga premium na nakabatay sa panganib ng bawat institusyon.
• Mula 2017: Layunin ng maagang pagwawasto na bawasan ang mga panganib bago mangailangan ng paglutas ng problema ang mga institusyon.
• 2019: Nagsimulang makilahok ang pondo sa paglutas ng mga panganib, kabilang ang sa Baoshang Bank, at itinatag ang isang kompanya ng seguro sa deposito.
• Nobyembre 2020: Ipinakilala sa buong sistema ang marka ng pagkakakilanlan sa seguro sa deposito.
• 2022: Itinatag ng mga tagapangasiwa sa pananalapi ang Financial Stability Guarantee Fund.
• Marso 27, 2026: Inilathala ng sentral na bangko ang mga talaan ng pondo para sa 2025.

Ayon kay Meng, nakatulong ang maagang pagwawasto upang makamit ang paunang pagbawas ng panganib sa mahigit 600 institusyon mula pa noong 2017. Kabilang sa mga hakbang ang pag-aatas ng karagdagang kapital, pagkontrol sa paglago ng mga ari-arian, paghihigpit sa malalaking transaksiyon sa pautang at pagbabawas ng leverage, o pangungutang kumpara sa mga pinansyal na mapagkukunan ng institusyon.

Magkaibang bahagi ng iisang suliranin ang gawaing pang-iwas at pagbuo ng reserba. Mababawasan ng mas maagang pagkilos ang bilang at gastos ng mga pagbagsak. Hindi nito matitiyak na makababawi ang bawat institusyong nahihirapan, kaya nananatili ang pangangailangan para sa sapat na pondo at malinaw na mga kaayusan sa pagpopondo.

Sino ang Sasagot sa mga Pagkalugi na Lampas sa Reserba?

Kapag naibenta ang mga ari-arian ng bumagsak na bangko o nakolekta ang mga pautang nito, maaaring gamitin ang nalikom upang bayaran ang bahagi ng gastos sa paglutas ng problema. Ipinakikita ng mga talaan sa 2025 kung paano ito nangyayari, sa pamamagitan ng mga nabawi mula sa mga ari-ariang nasa suliranin at pamamahagi mula sa mga pagkabangkarote. Gayunman, maaaring dumating ang mga nabawi matapos kailanganin ang pera upang mapanatili ang pag-akses sa mga deposito.

Maaaring punan ng karagdagang kontribusyon ng mga bangko ang kakulangan, ngunit mahalaga ang tiyempo. Maaaring pahinain ng pag-aatas ng mas malalaking bayad sa panahong may diin sa pananalapi ang mga institusyong nakararanas na ng pagkalugi o panggigipit sa pagpopondo. Naipamamahagi nang mas maaga ang pasanin at nabubuo ang mga mapagkukunan bago kailanganin ang mga ito kung mas marami ang kokolektahin habang medyo matatag ang kalagayan.

Isa pang paraan ang suporta ng pamahalaan. Maaaring maglaan ng pampublikong pondo ang mga pambansa o lokal na awtoridad, at maaaring makatulong ipaliwanag ng inaasahan sa gayong suporta kung bakit hindi pa nakikitang pinahina ng maliit na pondo ng seguro ang tiwala ng mga depositor. Maaari ring magbigay ng tulong ang Financial Stability Guarantee Fund, bagaman hindi sapat na malinaw sa mga pampublikong pagsisiwalat ang laki, mga tungkulin at kaugnayan nito sa seguro sa deposito.

Hindi magkapareho ang pansamantalang pampublikong pagpopondo at permanenteng pagkalugi ng pamahalaan. Kung babayaran ito kalaunan ng mga bangko sa pamamagitan ng mga singil, industriya ang sasagot sa huli. Kung walang mabisang mekanismo sa pagbawi, mananatili sa pamahalaan ang gastos. Maaari ring pahinain ng malawak na proteksiyong walang malinaw na hatian sa pagkalugi ang motibasyon ng mga bangko at malalaking pinagkakautangan na isaalang-alang ang panganib.

Ano ang Magbabago sa mga Panukalang Reporma

Magkaugnay ang mga iminungkahing pagbabago ni Meng at ang pangangailangang palakihin ang reserba ng pondo. Nanawagan siya na dagdagan ang naipong pondo, palawakin ang mga opsiyon sa pamumuhunan habang pinangangalagaan ang kaligtasan ng pondo, at pag-aralan ang alternatibong pagpopondo na makapagbibigay ng salapi kung kinakailangan. Binanggit din sa kanyang ulat ang panawagan sa ulat ng trabaho ng pamahalaan noong 2025 na dagdagan ang mga mapagkukunang ginagamit sa pamamahala ng mga panganib sa pananalapi, kabilang ang seguro sa deposito.

Pinakamalakas ang batayan para sa mas mataas na kontribusyon kapag kaakibat ito ng kasalukuyang patakaran ng pagsingil batay sa panganib. Mas malaki ang iaambag ng mga bangkong nagdudulot ng higit na panganib sa pondo, habang bubuo ng reserba ang sistema bago mapilitang biglang magtaas ng singil dahil sa krisis. Walang tinukoy na iskedyul para maabot ang iniulat na target na 1.5 porsiyento.

Kasinghalaga rin ang mga tuntunin sa paggasta. Maaari pa ring maubos ang mas malaking reserba kung palaging poprotektahan sa mga paglutas sa hinaharap ang mga paghahabol na lampas sa itinakdang limitasyon. Sa disiplinadong pamamaraan, sasalo sa mga pagkalugi ang mga shareholder at hindi nakasegurong pinagkakautangan ayon sa kanilang legal na katayuan, at sasamahan ng mekanismong nagbabawi ng gastos mula sa industriya ang anumang pambihirang tulong-publiko.

Iminumungkahi rin ni Meng na palitan kalaunan ng batas sa seguro sa deposito ang Deposit Insurance Regulations, palakasin ang mga hakbang sa maagang pagwawasto at palawakin ang mga kasangkapan sa paglutas ng problema. Mga panukala ang mga ito, hindi mga pagbabagong naisabatas na. Walang itinakdang petsa ng batas, iskedyul ng pagtaas ng premium o takdang panahon upang linawin kung paano magtutulungan ang dalawang pondo.

Mas saligan ang agarang kakulangan sa pagsisiwalat: kung ilalathala ang kabuuan ng mga depositong nakaseguro, direktang makakalkula at tuluy-tuloy na masusubaybayan ang proporsiyon ng reserba. Hangga't hindi ito nangyayari, nakasalalay pa rin ang tinatayang proporsiyong 0.1 porsiyento sa pagpapatuloy ng bahagdan ng deposito na nakaseguro na hinuha mula sa mga target na bilang ng IMF para sa 2023.

Mahahalagang Punto

• Nagtapos ang pondo ng seguro sa deposito ng Tsina sa 2025 na may RMB130.4352 bilyon at saklaw nito ang 3,112 kalahok na institusyong pagbabangko.
• Nakakolekta ang pondo ng RMB65.6469 bilyon na premium at gumastos ng RMB13.5972 bilyon para sa paglutas ng mga panganib noong 2025.
• Tinatayang humigit-kumulang 0.1 porsiyento ang proporsiyon ng reserba nito, kumpara sa target na 1.5 porsiyentong iniulat ng IMF.
• Ayon sa sentral na bangko, lubos na pinoprotektahan ng limitasyong RMB500,000 bawat depositor sa bawat bangko ang mahigit 99 porsiyento ng mga depositor.
• Umubos ang paglutas sa Baoshang ng RMB93 bilyon mula sa pondo noong 2020 at kabilang dito ang proteksiyong lampas sa itinakdang limitasyon.
• Hindi awtomatikong nangangahulugan ng pagkalugi ng mga depositor ang maliit na reserba, ngunit higit nitong pinag-aasa ang sistema sa karagdagang pagpopondo.
• Kabilang sa mga panukala ang pagpapalaki ng reserba, pagpapalakas ng mga kapangyarihan sa pagwawasto at alternatibong pagpopondo. Walang itinakdang iskedyul ng pagpapatupad.