Nagtakda ang Vietnam ng mga threshold sa panganib ng AI sa pagbabangko, limitasyon sa pagbabayad at karapatan sa pagsusuri ng tao

Mas mahigpit na kontrol sa mga awtomatikong pagbabayad simula Nobyembre 15

Itinuturing ng mga bagong tuntunin ng Vietnam sa AI sa pagbabangko na mataas ang panganib ng mga sistemang awtomatikong nagsasagawa ng mga personal na pagbabayad na lampas VND10 milyon bawat transaksyon, o lampas VND20 milyon para sa isang kostumer sa loob ng isang araw. Para sa mga organisasyon, ang katumbas na mga threshold ay lampas VND50 milyon bawat bayad o lampas VND100 milyon kada araw.

Nilagdaan noong Setyembre 30, 2026 ang Circular 53/2026/TT-NHNN ng State Bank of Vietnam at magkakabisa ito sa Nobyembre 15, bagaman may ilang probisyong ipatutupad sa mas huling petsa. Itinuturing ding mataas ang panganib ng mga sistemang awtomatikong nagpapasya kung magbibigay ng credit na VND50 milyon o higit pa, kaya kinakailangan ang tuloy-tuloy na pagsubaybay at mas mahigpit na kontrol sa pakikialam ng tao.

Kasabay ng mga threshold na ito, may mga partikular na proteksiyong matatanggap ang mga kostumer. Kailangang kumuha ng pahintulot ang mga bangko at tagapagbigay ng serbisyo sa pagbabayad bago payagang magsagawa ng awtomatikong pagbabayad ang AI, maglaan ng mga kasangkapang magagamit upang bawiin ang pahintulot na iyon, at magtakda ng pagsusuri ng tao kapag kinuwestiyon ng mga kostumer ang mga awtomatikong desisyon. Mananagot pa rin ang mga provider sa mga desisyong ginawa o sinuportahan ng kanilang mga AI system.

Hindi lang mga bangko ang saklaw ng circular. Kabilang dito ang mga sangay ng dayuhang bangko, mga tagapamagitan sa pagbabayad gaya ng mga provider ng electronic wallet, mga provider ng Mobile Money at mga kumpanya ng impormasyon sa credit. Saklaw din nito ang Vietnam Asset Management Company, ang National Banknote Printing Plant at Deposit Insurance of Vietnam.

Anong mga halaga ang nagtatakda ng mataas na panganib?

Nagtatakda ang Artikulo 4 ng magkakahiwalay na pamantayan para sa indibidwal na mga pagbabayad at sa pinagsama-samang mga pagbabayad kada araw. Kapag lumampas sa alinman sa mga threshold, ituturing na mataas ang panganib ng kaugnay na sistema ng awtomatikong pagbabayad. Kaya maaaring magpasailalim sa mas mahigpit na pangangasiwa ang ilang mas maliliit na paglilipat kahit walang indibidwal na paglilipat na lumampas sa limitasyon.

Halimbawa, kapag awtomatikong nagbayad nang tig-VND8 milyon nang tatlong beses ang isang indibidwal, aabot sa VND24 milyon ang kabuuan. Mas mababa sa VND10 milyon ang bawat bayad, pero lampas sa pang-araw-araw na threshold na VND20 milyon ang pinagsamang halaga. Kailangang subaybayan ng provider kapwa ang halaga ng bawat bayad at ang patuloy na tumataas na kabuuan para sa kostumer na iyon.

Mahalaga ang eksaktong pananalita pagdating sa mismong hangganan. Nalalapat ang mga threshold sa pagbabayad sa mga halagang lampas sa itinakdang bilang. Nagsisimula naman sa VND50 milyon ang threshold para sa credit, kaya kabilang sa itinuturing na mataas ang panganib ang awtomatikong desisyon sa credit na eksaktong VND50 milyon.

Bago ilunsad, kailangang iklasipika ng mga provider ang mga AI system bilang mataas, katamtaman o mababa ang panganib. Ipinauunlad ng circular ang mga kinakailangan para sa pagbabangko sa loob ng mas malawak na balangkas ng Law on Artificial Intelligence, No. 134/2025/QH15, at tinutukoy nito ang Decision 33/2026/QD-TTg ng punong ministro hinggil sa mga sistemang mataas ang panganib.

Iba ang layunin ng pang-araw-araw na limitasyon sa pagbabayad

Nagtatakda ang Artikulo 5 ng pinakamataas na kabuuang halaga ng mga pagbabayad na maaaring awtomatikong isagawa ng AI para sa isang kostumer sa loob ng isang araw: VND100 milyon para sa indibidwal at VND500 milyon para sa organisasyon. May bisa rin ang panloob na limitasyon ng provider, kaya maaaring mas mababa rito ang aktuwal na pinapayagang halaga.

Tinutukoy ng mga threshold sa panganib ang antas ng pangangasiwa; itinatakda naman ng pang-araw-araw na limitasyon ang pinakamataas na pinapayagang halaga ng bayad. Para sa mga indibidwal, limang ulit ng pang-araw-araw na threshold sa panganib na VND20 milyon ang limitasyong VND100 milyon. Ganoon din, limang ulit ng threshold na VND100 milyon para sa mga organisasyon ang limitasyong VND500 milyon.

Kaya kung umabot sa VND30 milyon sa isang araw ang kabuuan ng mga pagbabayad ng AI para sa isang indibidwal, kabilang ito sa kategoryang mataas ang panganib ngunit mas mababa pa rin sa pambansang pang-araw-araw na limitasyon. Kailangan pa ring igalang ng provider ang pahintulot ng kostumer at ang sarili nitong mga panloob na limitasyon.

May bisa pa rin ang mga kasalukuyang pananggalang sa online na pagbabayad. Inaatas ng mga umiiral na tuntunin ang biometric authentication ng may-ari ng account para sa mga online na transaksyong lampas VND10 milyon bawat isa. Gumagamit ang mga biometric check ng mga pisikal na katangian, gaya ng mukha, upang tiyakin ang pagkakakilanlan. Kailangang isaalang-alang ng mga provider na magpapakilala ng awtomatikong pagbabayad ang mga kinakailangang ito sa authentication, kasabay ng mga bagong kontrol sa AI.

Kailangang magbigay ng pahintulot ang mga kostumer at manatili sa kanila ang paraan para ihinto ito

Kailangang pagkasunduan ng mga bangko at provider ng serbisyo sa pagbabayad ang mga tuntunin sa mga kostumer bago magsimulang magsagawa ng awtomatikong pagbabayad ang AI. Dapat tukuyin sa kasunduan ang mga pinapayagang transaksyon, ang mga limitasyon sa bawat bayad at bawat araw, ang panahon ng bisa nito, ang mga naaangkop na kondisyon at ang karapatan ng kostumer na wakasan ito.

Kailangang bigyan ang mga kostumer ng mga kasangkapang magagamit nila mismo upang suspindihin o kanselahin ang awtoridad ng AI na magbayad. Maaari nilang wakasan ang kasunduan anumang oras, at kailangang agad itong ipatupad ng provider. Bahagi na ng serbisyo ang kakayahan ng kostumer na ihinto ang mga awtomatikong transaksyon, sa halip na iwan ito sa panloob na mga pamamaraan ng bangko lamang.

Kailangan ding ipaalam ng mga provider kung AI ang pumapalit sa tao sa direktang komunikasyon. Dapat ibigay ang abiso sa simula ng sesyon o pag-uusap. Tinutugunan nito ang praktikal na usaping kinakaharap ng mga bangko habang nagpapakilala sila ng mga awtomatikong katulong para sumagot ng tawag, magbigay ng payo at tumugon sa mga kahilingan sa serbisyo.

Binibigyan ng mga probisyong ito ng kontrol ang mga kostumer sa dalawang yugto: pahintulot bago magsimula ang mga awtomatikong pagbabayad, at pagbawi sa pahintulot pagkatapos nito. Nagbibigay ang napagkasunduang saklaw at mga limitasyon ng pagbabayad ng malinaw na talaan para sa magkabilang panig kung ano ang pinahintulutang gawin ng sistema.

Dapat may tunay na kapangyarihan ang mga superbisor na tao

Nangangailangan ang mga sistemang mataas ang panganib ng tuloy-tuloy na pagsubaybay, na sinusuportahan ng mga kawani na may awtoridad at kakayahang pawalang-bisa, baguhin o suspindihin ang mga desisyon ng AI. Dapat kaya ring magpasimula ang mga superbisor ng mekanismong pang-emerhensiya upang ihinto o ihiwalay ang sistema.

Kapag nagkaroon ng malubhang insidente, kailangang buhayin ng provider ang mekanismong pang-emerhensiya, gumawa ng mga hakbang upang limitahan ang pinsala at ibalik ang ligtas na operasyon. Dapat ding maging magagamit ang manu-manong pagpapatakbo kung kinakailangan. Layunin nitong mapanatili ang mga serbisyo sa pagbabangko habang pinipigilan ang depektibo o nakompromisong AI system na magpatuloy sa pagkilos.

Dapat mag-iwan ng tala ang bawat pakikialam na nagpapakita kung ano ang nangyari, kailan ito nangyari, sino ang kumilos at bakit. Nagbibigay-daan ang mga log na ito upang mabuo muli ng provider ang mga desisyon at maimbestigahan ang mga pagkabigo, kabilang kung agad bang tinugunan ang isang babala.

Ipinaliwanag ni Pham Anh Tuan, direktor ng Payment Department ng State Bank, ang dahilan kung bakit itinalaga sa mga tao at institusyon ang pananagutan. Sa isang panayam na inilathala noong Nobyembre 4, sinabi niya, ayon sa salin:

Hindi entidad ang AI na maaaring managot.

Ayon kay Tuan, tinutugunan ng circular ang pagsusuri sa modelo bago ito ilunsad at ang mga responsibilidad ng mga lupon at ehekutibong pamunuan sa pag-apruba sa mga sistema. Sinabi rin niyang nagiging sapilitan ang pakikilahok ng tao kapag lumampas ang AI sa mga limitasyon ng halagang pinahintulutan itong pagpasyahan.

Dapat masuri ng tao ang mga reklamo

Dapat masuri ng isang tao ang awtomatikong desisyon kapag nagreklamo ang kostumer tungkol dito. Ang resulta ng pagsusuri ng tao ang magiging pinal na batayan sa paglutas ng reklamo sa pamamagitan ng proseso ng provider. Kailangang magtatag ang mga provider ng isang departamento at mga pamamaraan para tumanggap at humawak ng mga reklamong may kinalaman sa AI.

May mga kinakailangan din sa pagtatala para sa mga desisyong nakaaapekto sa mga obligasyong pinansiyal, legal na pananagutan o pag-access ng kostumer sa mga serbisyo. Kailangang itago ng provider ang batayan at mahahalagang salik sa likod ng desisyon upang maipaliwanag ang mga ito kapag hiniling.

Para sa kostumer na humaharap sa awtomatikong desisyon sa credit, nangangahulugan ito na kailangang may magagamit na talaan ang institusyon tungkol sa mga salik na nagtakda sa resulta. Pinahihintulutan ng kinakailangang pagpapaliwanag na protektahan ng mga provider ang source code, detalyadong algorithm, mga parameter ng modelo, at mga lihim sa negosyo o teknolohiya.

May karagdagang kondisyon para sa mga desisyon sa seguridad. Kapag may kinalaman ang hakbang sa pandaraya, scam, money laundering, pagpopondo sa terorismo o cybersecurity, maaaring magbigay ang mga provider ng mga dahilang angkop sa pamamahala sa mga panganib na iyon at pagprotekta sa mga ari-arian ng kostumer. Kung hindi, maaaring ilantad ng detalyadong pagsisiwalat kung paano gumagana ang mga kontrol sa seguridad.

Nagiging tungkulin ng pamunuan ang kalidad ng datos at mga panlabas na supplier

Kailangang alamin ng mga provider kung saan nagmumula ang datos na ginagamit sa pagsasanay, pagsubok at pagpapatakbo ng AI at tiyaking naaayon ito sa batas. Dapat nilang suriin ang kalidad nito at tuklasin ang mga pagkakamali, pagkiling, manipulasyon o paglalason ng datos. Ang paglalason ng datos ay sadyang paglalagay ng mapanlinlang na impormasyon na maaaring magbaluktot sa natututuhan ng isang modelo o sa kilos nito.

Dapat magpatuloy ang pagsubaybay matapos ilunsad ang sistema dahil maaaring magbago ang datos na pumapasok dito. Maaaring mag-iba ang paggana ng isang modelo sa credit na nakabatay sa isang padron ng asal ng kostumer habang nagbabago ang kalagayang pang-ekonomiya o mga nakagawian sa pangungutang. Inaatas ng circular na bigyang-pansin ang mga pagbabagong iyon, kasabay ng panganib sa modelo, cybersecurity, etika at supply chain.

Hindi inaalis ng pagkuha ng panlabas na supplier ng AI ang pananagutan ng bangko o provider ng serbisyo sa pagbabayad sa kaligtasan ng operasyon, mga karapatan ng kostumer, proteksiyon ng personal na datos at pamamahala sa panganib. Maaari lamang gamitin ng supplier ang datos ng institusyon sa pagsasanay, pag-fine-tune o pagpapahusay ng mga modelo kapag nakakuha ito ng nakasulat na pahintulot.

Kung makapinsala sa mga kostumer o iba pang apektadong panig ang isang outsourced na AI system, kailangang agad na gumawa ng hakbang sa pagwawasto ang institusyong gumagamit nito, protektahan ang interes ng mga kostumer, humawak ng mga reklamo at magbigay ng kabayaran ayon sa hinihingi ng batas. Kaya sa provider ng serbisyo nila pa rin makikipag-ugnayan ang mga kostumer kapag nagdulot ng problema ang teknolohiyang mula sa ibang kumpanya.

Umaabot lampas sa paglulunsad ang mga pagsusuri sa seguridad at pamamahala

Kailangang sumailalim ang mga AI system na mataas ang panganib sa mga pagsusuri at pagtatasa sa cybersecurity bago paandarin, pana-panahon pagkatapos nito at kapag may naganap na malalaking pagbabago. Dapat ding tugunan ng mga provider ang kaligtasan ng datos, mga pagbabago sa sistema, paghawak ng insidente, pagtatala at pangangasiwa ng tao.

Bago paandarin ang sistema, kailangan ang pagtatasa sa epekto, mga kontrol sa panganib at dokumentasyong isusumite sa naaangkop na awtoridad na nagbibigay ng pag-apruba. Ipinakikilala ng Artikulo 14 ang balangkas na nakabatay sa tatlong linya ng depensa, na naghihiwalay sa pananagutan sa operasyonal na panganib, pangangasiwa sa panganib at independiyenteng katiyakan.

Gumagamit na ang mga bangko ng AI para sa pagmamarka ng credit, pagtatasa ng pautang, pagtukoy ng pandaraya sa pagbabayad, awtomatikong pagpapayo at elektronikong pagkilala sa kostumer, na karaniwang tinatawag na eKYC. Sa forum na Digital Financial Security Vietnam 2026 sa Ho Chi Minh City noong Nobyembre 6, naglahad si Dao Minh Tu, pangalawang tagapangulo at kalihim-heneral ng Vietnam Banks Association, ng mga bilang na nagpapakitang mahigit 70% ng mga institusyon sa credit ang nagpatupad na ng AI.

Nanawagan si Tu na malinaw na itakda ang mga limitasyon para sa mga katulong na AI, hingin ang pag-apruba ng tao sa malalaki o sensitibong transaksyon, maglaan ng mga pang-emerhensiyang paghinto at tumukoy ng pandaraya habang nagaganap ang mga transaksyon. Iminungkahi rin niya ang malinis at pare-parehong pagtukoy sa datos pangnegosyo. Tinutugunan ng mga mungkahing ito ang bilis ng pag-uulit ng awtomatikong sistema sa isang pagkakamali sa maraming desisyon.

Inililinaw ng mga bilang sa pandaraya kung bakit agarang kailangan ang mga hakbang

Nagtala ang ulat ng National Cybersecurity Association at Viettel Cyber Security ng humigit-kumulang 552,000 cyberattack sa Vietnam noong 2025, at pinuntirya ng mga 41% sa mga ito ang sektor ng pananalapi at pagbabangko. Kapag inilapat ang bahaging iyon sa kabuuang bilang, tinatayang 226,000 pag-atake ang nakatuon sa sektor.

Nagtala rin ang mga awtoridad ng halos 1,000 kaso ng online na pandaraya sa unang anim na buwan ng 2026, na nagdulot ng pagkaluging umabot sa trilyon-trilyong dong. Nagbabala si Colonel Nguyen Ba Son, pangalawang direktor ng departamento ng cybersecurity at pag-iwas sa krimeng gumagamit ng high technology ng Ministry of Public Security, sa forum noong Nobyembre 6 na lalo nang gumagamit ng AI ang mga kriminal.

Inilarawan ni Ly Hoang Vu, ekonomista sa French Vietnamese Center for Management Education, kung paano pinahihina ng mga kinopyang boses at pekeng mukha ang mga nakasanayang paraan ng pagkilala sa pagkakakilanlan. Ipinakikita ng isang insidente sa tanggapan ng engineering company na Arup sa Hong Kong ang panganib: noong 2024, naglipat ng humigit-kumulang HK$200 milyon ang isang empleyado matapos ang isang video meeting na gumamit ng mga pekeng larawan ng punong pinansiyal na opisyal at mga kasamahan.

Makikita sa mga kasalukuyang babala laban sa pandaraya ang halaga ng pakikialam bago mailipat ang pera. Sinabi ni Hoang Minh Tien, pangalawang direktor ng Information Technology Department ng State Bank, na nakapaglabas na ng 5.8 milyong babala ang sistema ng pagsubaybay sa pandaraya sa pagbabayad na SIMO pagsapit ng Oktubre 2026. Sinuspinde o kinansela ng mga kostumer ang mga pinaghihinalaang mapanlinlang na transaksyon sa 1.9 milyong pagkakataon, kaya naprotektahan ang halos VND7.2 trilyon na halaga ng mga transaksyon.

Nag-ulat din si Tien ng mahigit 21 bilyong transaksyong walang salapi, na nagkakahalaga ng mahigit VND260 kuwadrilyon, sa unang walong buwan ng 2026. Sa maraming institusyon sa credit, mahigit 95% ng mga transaksyon ay dumaraan sa mga digital na channel. Kaya nakaaapekto sa pangunahing paraan ng paggamit ng mga kostumer sa mga serbisyo sa pagbabangko ang maaasahang pangangasiwa.

Magpapatuloy hanggang 2027 ang pagpapatupad

Maraming petsa ng pagpapatupad ang kailangang sundin ng mga provider, sa halip na iisang takdang petsa lamang. Kailangang tumugon sa mga kinakailangan ng circular sa kaligtasan, pamamahala sa panganib at paglalagay sa operasyon ang mga sistemang tumatakbo bago ito magkabisa pagsapit ng Marso 1, 2027. May magkakahiwalay na iskedyul naman para sa ilang probisyon sa pamamahala at kawani.

• Setyembre 30, 2026: Nilagdaan ng State Bank ang Circular 53/2026/TT-NHNN.
• Nobyembre 15, 2026: Karaniwang magkakabisa ang circular.
• Enero 1, 2027: Magkakabisa ang Artikulo 14 hinggil sa balangkas ng pamamahala sa panganib ng AI.
• Marso 1, 2027: Kailangang tumugon sa mga kinakailangang kondisyon ang mga AI system na tumatakbo na bago magkabisa ang circular.
• Setyembre 1, 2027: Magkakabisa ang Artikulo 21 hinggil sa mga kawani, alinsunod sa eksepsiyong may kinalaman sa mga institusyong may mga AI system na mataas ang panganib.

Kailangang kumpirmahin mula sa legal na teksto ang eksaktong iskedyul para sa mga kawani sa ilalim ng eksepsiyong iyon. Kailangang tukuyin ng mga institusyong nagpapatakbo ng mga sistemang mataas ang panganib kung aling mga kinakailangan sa tauhan ang naaangkop sa kanila bago umasa sa pangkalahatang petsa sa Setyembre.

Lumalampas sa Circular 53 ang pagpaplano sa seguridad. Iminumungkahi ng hiwalay na panukalang papalit sa Circular 09/2020/TT-NHNN ang mas matibay na encryption, pag-iwas sa pagkawala ng datos, mga backup na protektado laban sa di-awtorisadong pagbabago at mas mahigpit na kontrol sa mga supplier ng teknolohiya. Iminumungkahi nitong magpatakbo ng mga security operations centre at sentralisadong pagsubaybay sa mga insidente ng seguridad ang mga tagapamagitan sa pagbabayad at provider ng Mobile Money simula Enero 1, 2028.

Iminungkahi ni Le Quang Ha, pangalawang direktor ng Viettel Cyber Security, ang arkitekturang Zero Trust, na paulit-ulit na nagpapatunay ng pag-access at naglilimita sa paggalaw sa pagitan ng mga bahagi ng network. Tinukoy naman ni Phung Viet Thang, direktor ng Intel Vietnam, ang pagiging bukas, seguridad at mabilis na pagbangon bilang mga pangunahing kinakailangan sa computing. Nanawagan din si Tu na paghandaan ang cryptography na makatatagal sa mga banta ng quantum computing sa hinaharap.

May mas malapit na layuning operasyonal ang State Bank at Ministry of Public Security sa ilalim ng Coordination Plan 513, na nilagdaan noong Hunyo 2026. Nakatakdang ilunsad sa karamihan ng malalaking komersiyal na bangko sa 2026 ang mga kasangkapang sumusubaybay at agarang humaharang sa mga mapanlinlang na daloy ng pera, at layuning palawakin ang paggamit sa buong sistema sa unang quarter ng 2027.

Mahahalagang Punto

• Itinuturing na mataas ang panganib ng mga awtomatikong personal na pagbabayad na lampas VND10 milyon bawat isa o VND20 milyon kada araw.
• Para sa mga organisasyon, ang katumbas na mga threshold ay lampas VND50 milyon bawat isa o VND100 milyon kada araw.
• Mataas din ang panganib ng mga AI system na awtomatikong nagpapasya sa credit na VND50 milyon o higit pa.
• VND100 milyon ang pang-araw-araw na limitasyon sa awtomatikong pagbabayad para sa mga indibidwal at VND500 milyon para sa mga organisasyon, alinsunod sa posibleng mas mababang panloob na mga limitasyon.
• Kailangang pumayag ang mga kostumer sa mga awtomatikong pagbabayad at bigyan sila ng mga kasangkapang magagamit upang suspindihin o kanselahin ang pahintulot na iyon.
• Dapat may kakayahan ang mga superbisor na tao na pawalang-bisa ang mga desisyon at magpatupad ng mga pang-emerhensiyang paghinto; kailangang suriin ng tao ang mga reklamo ng kostumer tungkol sa mga awtomatikong desisyon.
• Karaniwang magkakabisa ang circular sa Nobyembre 15, 2026, at Marso 1, 2027 ang petsa ng pagsunod para sa mga sistemang tumatakbo na bago ito magkabisa.