Nagtakda ang Hong Kong ng ART Framework habang Sinusubukan ng mga Bangko ang mga AI Agent, Pagtukoy sa Panloloko at mga Automated na Serbisyo

Umuukupa na sa sentro ng mga pagsubok sa pagbabangko ang mga AI agent

Nag-anunsyo ang Hong Kong Monetary Authority ng bagong balangkas para sa responsableng artificial intelligence noong 15 October 2026, matapos tuklasin ng mahigit 60% ng mga use case sa ikalawang generative AI sandbox ang mga sistemang kayang magplano at magsagawa ng mga gawain sa loob ng mga awtorisadong limitasyon.

Ang balangkas, na tinawag na ART para sa Accountability, Resilience and Trust, ay inilunsad habang sinusubukan ng mga bangko ang mga aplikasyon mula sa pagsasalin ng sign language at pagtukoy ng panloloko hanggang sa impormasyon sa pamumuhunan, paniningil ng utang at pagsubaybay sa panganib sa pananalapi. Praktikal ang pangunahing hamon nito: habang lumalawak ang kalayaang kumilos ng AI, kailangang malinaw kung sino ang mananagot sa mga desisyon nito at kung paano makikialam kapag may pumalpak.

Inilalatag sa anunsyo ng ART framework ng HKMA ang tatlong pangunahing inisyatiba: bagong gabay sa pangangasiwa, isang platform para sa pagbabahagi ng training data kasama ang Cyberport at University of Hong Kong, at karagdagang pagsusuri kasabay ng mga iminungkahing kaayusan sa pamamahala para sa mga AI agent.

Ayon sa awtoridad, nagtapos nang may positibong resulta ang mga teknikal na pagsubok sa ikalawang pangkat ng sandbox. Ipinakikita ng mga bangko ang kanilang mga proyekto sa Finance + A.I. Forum, na magkasamang inorganisa ng HKMA at Cyberport noong 15 at 16 October.

Inilarawan ni Arthur Yuen, Deputy Chief Executive ng HKMA, bilang bagong yugto para sa industriya ang paglipat mula sa AI na lumilikha ng nilalaman tungo sa AI na kayang magsagawa ng mga gawain. Sinabi niya:

Ang pag-usad mula generative tungo sa agentic A.I. ay mahalagang bagong yugto ng inobasyon para sa sektor ng pagbabangko.

Inilagay ni Yuen ang ART sa ilalim ng estratehiyang Fintech 2030 ng awtoridad at iniugnay ang mas malawak na paggamit nito sa malinaw na pananagutan, matatag na operasyon at epektibong pangangasiwa ng tao.

Ano ang nagbabago kapag nakakakilos na ang AI?

Gumagawa ang generative AI ng mga bagay gaya ng teksto, buod o sagot. Mas malayo ang kayang gawin ng agentic AI: maaari itong magplano ng sunod-sunod na hakbang at gumamit ng mga tool o sistema para matapos ang isang gawain. Sa pagbabangko, maaari itong mangahulugan ng paglipat mula sa pagsagot sa tanong tungo sa pangangalap ng mga rekord, pagsusuri sa mga patakaran at paghahanda ng rekomendasyon sa serbisyo.

Ayon sa HKMA, sinuri sa sandbox ang awtomatikong pagpaplano at pagsasagawa ng maraming gawain sa loob ng itinakdang hangganan at mga kontrol. Mahigit tatlo sa bawat limang use case ang tumingin sa mga agentic na aplikasyon, kaya malaking bahagi ang mga ito ng programa ng pagsubok.

Nagbibigay ang regulatory sandbox ng kontroladong kapaligiran kung saan masusubukan ng mga kalahok na institusyon ang teknolohiya sa tulong ng mga superbisor. Nakatulong din ang gawaing ito sa paghubog ng pinakabagong Supervisory Guidance for Responsible Adoption of Artificial Intelligence.

Dumaraan sa ilang yugto ang programa ng Hong Kong:

• 2025: Inanunsyo ng HKMA ang ikalawang pangkat ng GenA.I. Sandbox at inilunsad ang estratehiyang Fintech 2030.
• 15 October 2026: Inanunsyo ng awtoridad ang ART at kinumpirmang nagtapos na ang mga teknikal na pagsubok ng ikalawang pangkat.
• 15 at 16 October 2026: Pagtitipunin ng Finance + A.I. Forum ang regulator, Cyberport at mga bangko upang ipakita ang mga proyekto.
• Mga susunod na linggo: Plano ng HKMA na maglathala ng papel para sa talakayan at humingi ng mga pananaw tungkol sa pamamahala ng agentic AI.

Pananagutan, katatagan at tiwala sa aktuwal na pagsasagawa

Naglalaman ang gabay sa pangangasiwa ng siyam na prinsipyo tungkol sa pananagutan, pamamahala, awtoridad sa pagpapasya at mga pagsusuri sa buong siklo ng isang AI application. Pinagsasama ng tatlong haligi ng ART ang mga inaasahang ito sa mga tanong na kailangang masagot ng mga tagapamahala ng bangko.

Nangangahulugan ang pananagutan na tukuyin kung sino ang responsable sa pagbuo, pag-apruba, pagpapatakbo at pangangasiwa ng isang sistema. Kailangan ng bangko ng malinaw na awtoridad sa pagpapasya at mga kaayusan sa pagsusuri mula sa pagsisimula ng aplikasyon, sa paggamit nito at sa mga susunod na pagbabago.

Nangangahulugan ang katatagan na panatilihing ligtas at maaasahan ang mga aplikasyon, pati na kapag pumalya ang mga ito. Kailangan ng mga bangko ng mga kontrol na tutulong sa mahusay na pagbangon at pagpapatuloy ng serbisyo kapag hindi na normal na makapagpatakbo ang isang AI system.

Saklaw ng tiwala ang pagiging patas, transparency, kakayahang magpaliwanag at pagkapribado. Sa madaling salita, dapat maipaliwanag ng mga bangko ang mahahalagang desisyon ng AI, mapangasiwaan nang responsable ang impormasyon at matugunan ang mga customer at iba pang naaapektuhan ng mga sistema nito.

Malugod na tinanggap ng Hong Kong Association of Banks ang ART at sinabing nagbigay ito ng mas malinaw na direksyon para sa pamamahala at regulasyon. Ayon sa asosasyon, palalakasin ng industriya ang panloob na pamamahala at pamamahala sa panganib habang ipinapatupad ang mga kaugnay na kinakailangan sa pangangasiwa.

Sino ang mananagot sa isang AI agent?

Susuriin sa nakaplanong papel ng HKMA para sa talakayan ang pananagutang nakabatay sa nilalayong layunin ng isang agent. Iniuugnay ng iminungkahing paraan ang pananagutan sa mga tao o yunit ng negosyo na nagpanukala, nagtakda, nag-apruba o nagmay-ari ng layuning iyon.

Kailangang maunawaan ng bangko kung ano talaga ang ginagawa ng bawat agent, kung aling mga proseso ng negosyo ang kinasasangkutan nito at kung paano ito nakikipag-ugnayan sa mga ikatlong partido. Dapat masubaybayan ang mga kilos, paggamit ng tool at desisyon nito upang masuri ng bangko ang nangyari at matukoy kung sino ang responsable.

Kabilang sa mga iminungkahing kaayusan ang mga panloob na talaan ng saklaw, nilalayong layunin, awtorisasyon, pinagbabatayang modelo at sistema, at mga responsableng panig para sa bawat agent. Isasaalang-alang din ng HKMA ang isang rehistro ng mahahalagang AI agent, o mga agent na nararapat bigyan ng partikular na pansin ng mga superbisor.

Mahalaga rin sa panukala ang posibilidad ng pakikialam. Kapag lumihis sa nilalayong layunin ng isang agent ang kilos o mga desisyon nito, dapat mabilis na kumilos ang bangko upang itama o higpitan ito. Sa matitinding kaso, ihihinto ang operasyon nito sa pamamagitan ng mekanismong pang-emergency na paghinto, na madalas tawaging kill switch.

Kailangan din ng mga bangko ng mga fallback arrangement upang maibalik sa mga tao o sa alternatibong sistema ang gawain. Magkaugnay ang paghinto sa agent at pagpapatuloy ng mga serbisyo sa pagbabangko: maaaring kailanganin pa rin ng mga customer na asikasuhin ang kanilang transaksyon o tanong matapos ihinto ang AI.

Inaasahang ilalabas ang papel para sa talakayan sa loob ng ilang linggo mula sa anunsyo. Hindi pa inaanunsyo ang petsa ng paglalathala, takdang araw ng konsultasyon at pinal na mga kinakailangan sa pamamahala.

Pagtukoy sa panloloko at mas madaling maabot na serbisyo sa pagbabangko

Sinubukan ng HSBC Hong Kong ang dalawang aplikasyon sa sandbox: pagsasalin ng sign language gamit ang generative AI at pagtukoy ng deepfake. Layunin ng una na mas mapadali ang direktang pag-access sa mga serbisyo ng bangko para sa mga customer na gumagamit ng sign language. Tinutugunan naman ng ikalawa ang mapanlinlang na materyal na ginawa gamit ang makabagong teknolohiya.

Ang mga deepfake ay mga larawan, audio o video na ginawa o binago upang gayahin ang mga totoong tao. Nanganganib ang mga bangko kapag ginagamit ang ganitong materyal upang magpanggap na customer o itago ang mapanlinlang na aktibidad.

Ayon kay Kazimierz Kelles-Krauz, pinuno ng digital channels at AI para sa retail banking at wealth management ng HSBC Hong Kong, binabago ng AI ang kapwa inaasahan ng mga customer at mga pamamaraan ng panloloko. Inilarawan niya ang potensiyal nitong tulungan ang mga bangko na mahulaan at matukoy ang mga scam. Aniya, nagbibigay-daan ang pagsali sa sandbox sa pagsusuri sa ilalim ng kontroladong panganib at gabay sa regulasyon.

Nakumpleto ng Ping An Digital Bank ang isang platform para sa estratehiya laban sa panloloko na gumagamit ng AI facial recognition sa mga pagsusuri ng pagkakakilanlan. Sinusuri ng sistema nang real time ang mga selfie ng customer upang matukoy ang mga pinaghihinalaang huwad o sintetikong mukha.

Sinubukan din ng Bank of China Hong Kong kung posible nitong matukoy ang mga boses na nilikha ng AI sa mga tawag sa customer service. Ipinakikita ng mga proyektong ito kung paano ginagamit ng mga bangko ang AI sa mismong mga channel na maaaring gamitin ng mga kriminal upang gayahin ang hitsura o boses ng isang tao.

Serbisyo sa customer na nakauunawa sa lokal na pangangailangan

Nakumpleto ng Bank of China Hong Kong ang teknikal na pagpapatunay sa isang matalinong katulong para sa impormasyon sa pamumuhunan at isang AI voice application para sa customer service. Pinagsasama ng katulong sa pamumuhunan ang panloob at panlabas na datos upang makagawa ng napapanahon at personalisadong impormasyon tungkol sa pamumuhunan at mga produkto para sa mga kawani.

Ayon sa bangko, makatutulong ito sa mga empleyadong direktang nakikipag-ugnayan sa customer na maunawaan ang mga pangangailangan nito sa pamumuhunan at kahandaang tumanggap ng panganib. Sinubukan ang voice application sa mga wikang karaniwang ginagamit sa Hong Kong, kabilang ang mga pag-uusap na nagpapalitan sa Chinese at English.

Mahalaga sa pang-araw-araw na serbisyo ang pagkilala sa ganitong paghahalo ng wika. Maaaring gamitin ng tumatawag ang dalawang wika sa iisang pangungusap, kaya higit pa sa pagtrato sa usapan bilang purong Chinese o purong English ang kailangan upang maunawaan ang kahilingan.

Sinubukan ng Nanyang Commercial Bank ang isang matalinong serbisyo para sa time deposit na gumagamit ng pag-uusap upang maunawaan ang pangangailangan ng customer, magrekomenda ng mga produkto at tumulong sa pagkumpleto ng mga transaksyon. Layunin ng proyekto na mabawasan ang paulit-ulit na paglalagay ng datos habang isinasagawa ang proseso.

Ayon sa bangko, gumagamit ang sistema ng pagsusuring muli sa pamamagitan ng AI at pangangasiwa ng tao. Kailangang personal na kumpirmahin ng mga customer ang bawat pinal na transaksyon, upang manatili sa kanila ang pag-apruba sa puntong isasagawa na ang transaksyon.

Sinabi ng Bank of China Hong Kong na napili rin ito para sa GenA.I. Sandbox++, kung saan plano nitong magsagawa ng mga pilot project tungkol sa karanasan ng consumer at matalinong pagsasanay para sa mga empleyadong direktang nakikipag-ugnayan sa customer.

Tulong sa pamumuhunan at pagsusuri sa krimeng pinansyal

Sinubukan ng Standard Chartered ang generative AI sa pagsubaybay sa mga transaksyong pinansyal at pagsusuri sa kalagayang pinansyal ng customer. Sinusuri ng aplikasyon nito para sa krimeng pinansyal ang datos ng mga kahina-hinalang transaksyon at mga materyal ng imbestigasyon upang tulungan ang mga empleyado sa paghahanda ng mga ulat.

Pinagsasama ng pagsusuri sa customer ang impormasyon sa transaksyon at kaalaman tungkol sa merkado upang makagawa ng mga briefing para sa pulong at mga pananaw sa pamumuhunan para sa mga relationship manager. Namamahala ang mga empleyadong ito sa ugnayan sa customer at tumutulong sa mga kliyente na pumili at gumamit ng mga produkto at serbisyo ng bangko.

Ayon sa Standard Chartered, nagsasagawa ang mga propesyonal na kawani ng pinal na pagsusuri at pagpapasya tungkol sa mga pagsusuri ng AI. Sinabi rin ng bangko na nakabuo na ito ng mahigit 300 AI use case sa buong mundo, kabilang ang mga larangan ng wealth management at negosyo sa ibayong hangganan.

Sinubukan ng China Construction Bank Asia ang Smart RM Assistant nito, na gumagamit ng ilang AI agent upang suportahan ang iba-ibang bahagi ng gawain ng isang relationship manager. Magkakaugnay ang mga agent nito sa paghawak ng mga kahilingan, pagkuha ng impormasyon ng customer, paghahanap ng kaalaman, suporta sa komunikasyon, pagsusuri sa pagsunod sa mga patakaran at mga mungkahi para sa susunod na serbisyo.

Maaaring ilagay ng relationship manager ang numero ng customer o iba pang impormasyong pagkakakilanlan gamit ang karaniwang pananalita. Kinukuha ng platform ang kaugnay na profile ng customer, mga detalye ng account at mga nakaraang pakikipag-ugnayan, at pinagsasama ang mga ito sa gabay sa produkto at panloob na mga patakaran.

Layunin ng dalawang bangko na bawasan ang oras na ginugugol ng mga empleyado sa paghahanap ng impormasyon at pagsasama-sama nito upang maging kapaki-pakinabang. Ipinakikita rin ng mga proyekto kung bakit binibigyang-pansin ng HKMA ang kakayahang masubaybayan ang proseso: maaaring nakasalalay ang isang rekomendasyon sa maraming pinagmumulan ng datos at hakbang sa pagproseso.

Naglatag ang ICBC Asia ng mga bilang tungkol sa mga posibleng pakinabang

Nagpakita ang Industrial and Commercial Bank of China Asia ng tatlong aplikasyon para sa pagbabayad ng utang, taunang pagsusuri sa panganib ng customer at pagsubaybay sa mga pamilihang pinansyal. Nagbibigay ang mga bilang nito ng mas detalyadong larawan ng mga pakinabang sa operasyon na hinahangad ng mga bangko.

Ayon sa bangko, pinagsasama ng aplikasyon nito sa paniningil ng utang ang robotic process automation at malalaking AI model ng ICBC group upang mas maagang matukoy ang mga panganib sa pagbabayad. Awtomatikong isinasagawa ng robotic process automation ang mga paulit-ulit na gawain sa computer batay sa itinakdang daloy ng trabaho. Sinabi ng ICBC Asia na maaaring lumampas sa 50% ang recovery rate ng mga pagbabayad sa mga pautang na mataas ang panganib.

Para sa taunang pagsusuri sa panganib ng customer na may kaugnayan sa paglaban sa money laundering, gumamit ang bangko ng mga teknolohiyang gaya ng optical character recognition. Ginagawa nitong impormasyong napoproseso ng computer ang tekstong nasa mga na-scan na dokumento o larawan. Iniulat ng bangko na mahigit 60% ang pagtaas ng kahusayan.

Pinagsasama ng aplikasyon nito para sa pamilihang pinansyal ang generative AI at isang agent na binuo ng bangko upang sagutin ang mga tanong tungkol sa mga posisyon sa foreign exchange swap at pagkakalantad sa panganib. Kabilang sa foreign exchange swap ang pagpapalitan ng mga pera at kasunduang baligtarin ang palitan sa susunod na panahon; kailangang subaybayan ng mga kawani ang mga posisyon at panganib na nagmumula rito.

Ayon sa ICBC Asia, ang mga pagtatanong sa datos na dating inaabot nang ilang oras ay matatapos na sa loob ng dalawang minuto, at iniulat nito ang 95% pagtaas ng kahusayan sa trading. Hindi ibinigay ng bangko ang dating recovery rate, detalyadong paraan ng pagsukat o laki ng mga sample para sa mga bilang na ito.

Inilalagay ng mga halimbawang ito sa kongkretong sitwasyon ang mga kinakailangan sa operasyon ng ART. Makakatulong sa mga trader at tagapamahala ng panganib ang mas mabilis na pagkuha ng impormasyon, samantalang inilalagay naman ng mga sistema sa pagbabayad at pagsusuri sa customer ang AI sa mga prosesong may direktang epekto sa mga nanghihiram at pangkat ng bangko na nangangasiwa sa pagsunod sa mga patakaran.

Pagbabahagi ng datos at susunod na yugto ng pagsubok

Nakikipagtulungan ang HKMA sa Cyberport at University of Hong Kong sa isang platform para sa pagbabahagi ng training data ng AI. Tinutukoy ng opisyal na anunsyo ang pagtiyak sa kalidad ng datos bilang pangunahing prinsipyo sa disenyo.

Ang training data ang nagbibigay ng mga halimbawang pinag-aaralan ng AI model upang matutuhan nito ang mga pattern. Mahalaga ang pagsusuri sa kalidad dahil maaaring makaapekto sa tugon ng sistema ang mali, kulang o hindi angkop na impormasyon. Kabilang sa programa ng ART ang usaping ito kasama ng pamamahala at mga kontrol sa operasyon.

Magbibigay ang GenA.I. Sandbox++ ng karagdagang pagsubok sa mga agentic na aplikasyon. Pinagsasama sa susunod na yugto ang mga praktikal na eksperimento at talakayan tungkol sa pananagutan kapag mas malawak na ang access ng mga AI system sa datos, tool at daloy ng trabaho sa pagbabangko.

Inilalarawan ng mga proyektong nabanggit na ang dalawang kongkretong paraan ng pangangasiwa: ang pagsusuri ng mga propesyonal sa AI analysis ng Standard Chartered at ang kahilingan ng Nanyang Commercial Bank na kumpirmahin ng customer ang transaksyon bago ito itakda bilang pinal. Nagdaragdag ng isa pang antas ng proteksiyon ang mga iminungkahing kaayusan sa pakikialam, upang malimitahan o mahinto ng mga bangko ang mga agent at mailipat ang trabaho sa mga tao o backup na proseso.

Kailangang iugnay ng Hong Kong ang mga pananggalang na ito sa mas malawak na paggamit ng AI sa pagbabangko. Itinatakda ng ART ang direksyon, habang susuriin sa nalalapit na konsultasyon kung paano dapat idokumento ng mga bangko ang mga agent, magtalaga ng pananagutan at tumugon kapag lumihis ang awtomatikong aktibidad sa itinakdang direksyon.

Mahahalagang Punto

• Inanunsyo ng HKMA ang ART noong 15 October 2026, na nakasentro sa Accountability, Resilience and Trust.
• Mahigit 60% ng mga use case sa ikalawang GenA.I. Sandbox ang sumuri sa agentic AI.
• Kabilang sa programa ang gabay sa pangangasiwa, platform para sa pagbabahagi ng training data at karagdagang pagsubok sa pamamagitan ng Sandbox++.
• Susuriin sa nalalapit na papel para sa talakayan ang pananagutan sa mga agent, rehistro ng mahahalagang agent at mga mekanismo para sa pakikialam.
• Saklaw ng mga pagsubok ng bangko ang accessibility, pagtukoy ng panloloko, serbisyo sa customer, suporta sa pamumuhunan, pagbabayad ng utang at pagsubaybay sa panganib.
• Kabilang sa mga iminungkahing pananggalang ang mga desisyong masusubaybayan, agarang paghinto at pagbabalik ng gawain sa mga tao o backup na sistema.