Hinimok ng World Bank ang Malaysia na palawakin ang mga pensiyong panlipunan para sa tumatandang populasyon

Humaharap ang mabilis tumatandang bansa sa marupok na safety net

Binalaan ng World Bank ang Malaysia na nanganganib itong humarap sa krisis sa pangangalaga sa matatanda maliban kung palalawakin at patitibayin nito ang mga pensiyong panlipunan. Kabilang ang saklaw nito sa pinakamababa saanman. Wala pang isa sa bawat sampung Malaysian na edad 65 pataas ang tumatanggap ngayon ng anumang naka-target na pensiyong panlipunan. Umaabot lamang sa humigit-kumulang 4 porsiyento ng mga nakatatanda ang pangunahing programa, ang Bantuan Warga Emas. Kasabay nito, mabilis na lumalaki ang bahagi ng matatanda sa populasyon. Isa nang tumatandang lipunan ang bansa, at katumbas na ngayon ng mabilis na pagbabagong naranasan sa China at Japan ang bilis nito. Kung walang mas matibay na suportang pinansyal sa pagtanda, mas maraming Malaysian ang mahihirapang tugunan ang mga pangunahing pangangailangan nila sa katandaan.

Ipinakikita ng mga bagong pagtaya na aabot sa 14 porsiyento ng populasyon ang edad 65 pataas pagsapit ng 2045, at tataas ito sa humigit-kumulang 20 porsiyento pagsapit ng 2056. Nangangahulugan ito na isa sa bawat limang tao ang magiging nakatatanda sa loob ng isang henerasyon. Katamtaman lamang ang kasalukuyang mga tulong at iilan lang sa matatanda ang naaabot ng mga ito. Malayong mas mababa ang saklaw ng mga pensiyong panlipunan sa Malaysia kumpara sa mga karatig-bansa at pandaigdigang average. Ayon sa pag-aaral ng World Bank, lumaki ang agwat sa pagitan ng demograpikong realidad at kasalukuyang suporta, kaya kailangan ang mas malawak at mas maaasahang safety net.

Marami pa rin ang hindi nakapaghahanda nang sapat sa pinansyal para sa pagreretiro. Madalas maubos ang ipon sa Employees Provident Fund sa loob lamang ng tatlo hanggang limang taon matapos itong i-withdraw. Halos kalahati ng mga miyembro ng EPF na umabot sa edad 55 noong 2023 ay may mas mababa sa 10,000 ringgit. Tinataya ng Bangko na kailangan ang ipong humigit-kumulang 250,000 ringgit upang mapanatili ang batayang antas ng pamumuhay sa pagreretiro. Humigit-kumulang 42 porsiyento lamang ng populasyong nasa edad-paggawa ang naghuhulog sa anumang pormal na kaayusan ng pensiyon. Umaasa ang maraming nakatatandang Malaysian sa kanilang mga anak na nasa hustong gulang, ngunit lumiit ang laki ng mga pamilya at mas marami na ngayong nakatatanda ang namumuhay nang mag-isa o sa sambahayang puro matatanda.

Sa isang bagong papel sa patakaran, tuwiran ang paglalarawan ng World Bank sa hamon.

Mabilis tumatanda ang populasyon ng Malaysia, ngunit medyo mababa ang saklaw at sapat na halaga ng mga pensiyong panlipunan nito.

Upang tugunan ang kakulangan, inirerekomenda ng Bangko ang malaking pagpapalawak ng mga pensiyong panlipunan. Maaaring unahing isama sa saklaw ang mga nakatatanda sa pinakamababang 40 porsiyento ng mga sambahayan batay sa kita. Iminumungkahi rin ng pag-aaral ang awtomatikong pag-aakma ng mga bayad ayon sa implasyon, pagbabago sa mga hangganan ng kita upang tumugma sa tunay na gastusin sa pamumuhay, at pagtataas ng edad para maging kwalipikado alinsunod sa mas mahabang pag-asa sa buhay. Layunin nitong bumuo ng sistemang mas malawak, patas, at matibay. Naglaan na ang pamahalaan ng 1.26 bilyong ringgit sa Budget 2026 para sa kapakanan ng mga nakatatanda, na inaasahang makikinabang ang humigit-kumulang 180,000 katao. Gayunman, maliit na bahagi lamang ng pangangailangan ang natutugunan ng kasalukuyang mga pangako.

Bakit mahalaga ang mga pensiyong panlipunan

Ang mga pensiyong panlipunan ay mga bayad na pinopondohan ng pamahalaan para sa mga nakatatanda. Hindi kailangang nakapaghulog muna ang mga tatanggap nito. Karaniwang nakabatay sa edad, kita, o pareho ang pagiging kwalipikado. Ipinakikita ng mga pandaigdigang ebidensiya na kahit katamtamang halaga ng pensiyong panlipunan ay nakababawas sa kahirapan at hindi pagkakapantay-pantay, at nagpapabuti sa kapakanan ng mga tumatanggap at ng kanilang mga pinalawak na pamilya. Pinatatatag din ng mga ito ang pagkonsumo kapag tinamaan ng biglaang suliraning pangkalusugan o pagkawala ng trabaho ang mga sambahayang sumusuporta sa matatandang kamag-anak. Para sa mga bansang mabilis na tumatanda, nagiging mahalagang huling sandigan sa seguridad ng kita ang mga bayad na ito.

Nanatiling maliit ang direktang tulong para sa mga nakatatanda sa Malaysia. Umaabot lamang sa humigit-kumulang 4 porsiyento ng mga nakatatanda ang Bantuan Warga Emas. Tumatanggap naman ng Sumbangan Tunai Rahmah ang humigit-kumulang 60 porsiyento ng matatanda, bilang bahagi ng mas malawak na tulong-pinansyal para sa mga mababa ang kita. Karaniwang wala pang ikasampung bahagi ng kita bago ang mga tulong ang pinagsamang halaga nito para sa karamihan ng mga sambahayang may nakatatanda. Naiiba ang Malaysia sa mga karatig-bansa pagdating sa saklaw. Nagbibigay ang Thailand ng halos pangkalahatang allowance sa katandaan na umaabot sa halos siyam sa bawat sampung nakatatanda. Halos tatlo sa bawat sampu naman ang saklaw sa Pilipinas at Vietnam.

Ano ang Bantuan Warga Emas

Ang Bantuan Warga Emas ay buwanang bayad na 600 ringgit para sa mga kwalipikadong nakatatanda. Inihuhulog ito sa mga bank account upang makatulong sa pambayad sa mga pangunahing gastusin sa pamumuhay. Tinutukoy ng programa ang mga Malaysian na edad 60 pataas na walang regular na kita o pensiyon. Dapat mas mababa sa opisyal na hangganan ng kahirapan ang kita ng sambahayan. Hindi maaaring nakatira ang mga aplikante sa mga institusyon ng kapakanang panlipunan ng pamahalaan o tumatanggap ng magkakapatong na tulong. Dahil sa makitid na pagsusuri sa kita at mga umiiral na hindi pagsali, maraming nakatatanda ang hindi nakapapasok sa programa, kabilang ang mga may kaunting ipon na mabilis maubos o may impormal na kita na hindi sapat sa tumataas na gastusin.

Ipinaliliwanag ng mga limitasyong ito sa disenyo kung bakit kakaunti ang naaabot ng programa. Marami sa mahihirap sa ari-arian o nahaharap sa mataas na gastusing medikal ang hindi kuwalipikado. Maaaring hindi rin maisama ang iba dahil hindi nakikita ng pagsusuri sa antas ng sambahayan ang paghihirap ng isang indibidwal sa loob ng pamilyang maraming henerasyon. Malamang na lalawak ang mga puwang na ito sa paglipas ng panahon kung hindi iaakma sa presyo ang mga benepisyo at kung hindi ia-update ang mga tuntunin sa pagiging kuwalipikado upang isaalang-alang ang gastos sa disenteng pamumuhay. Kailangan ding linawin ang layunin ng patakaran sa ugnayan ng Bantuan Warga Emas at Sumbangan Tunai Rahmah upang hindi maiwan ang mga nakatatanda sa magkakahiwalay at hindi magkakaugnay na maliliit na tulong.

Ang kakulangan sa ipon at ang EPF

Malaki ang naging pag-asa ng Malaysia sa Employees Provident Fund para makapagbigay ng kita sa pagreretiro. Matatag ang rekord ng pondo sa pamumuhunan, ngunit marami sa mga miyembro nito ang hindi regular maghulog o tumitigil sa pag-aambag kapag lumilipat sila sa impormal na trabaho. Maraming balanse ang lumiit dahil sa maagang pag-withdraw noong panahon ng COVID 19. Dahil pinahihintulutan ang pag-withdraw sa edad 55, matagal nang inuubos ng maraming retirado ang kanilang ipon bago sila tumigil sa pagtatrabaho o maging kuwalipikado sa iba pang suporta sa katandaan. Nagpapatuloy ang kakulangan sa ipon hanggang sa pagtanda, lalo na para sa kababaihan at mga manggagawang mababa ang sahod.

Ayon sa World Bank, dapat unti-unting itaas ng Malaysia ang edad para makapag-withdraw sa EPF sa pagitan ng 65 at 70. Kapag mas mataas ang edad para makakuha ng ipon, mas matagal itong mananatiling namumuhunan, makikinabang sa paglago ng interes, at mas magiging sapat ang pondo sa pagreretiro. Inirerekomenda rin ng Bangko na itaas sa hindi bababa sa 65 ang edad para maging kuwalipikado sa pensiyong panlipunan, at iugnay sa pag-asa sa buhay ang mga susunod na pagbabago. Sa pagsabay ng mas mataas na edad ng pagsali at mas malawak na saklaw, maaaring makapagbigay ng mas mataas na karaniwang benepisyo nang hindi nagdudulot ng labis na bigat sa pananalapi ng pamahalaan.

Madalas ilahad sa pampublikong debate ang pangamba na maaaring mabawasan ang oportunidad sa trabaho ng mga kabataan kapag mas matagal magtrabaho ang matatanda. Sinuri ng World Bank ang datos ng labor market sa Malaysia at iba ang naging konklusyon nito.

Kaya hindi dapat ituring na banta sa trabaho ng mga kabataan ang pagpapahaba sa panahong nagtatrabaho ang mga tao.

Sa madaling salita, maaaring sabay na dumami ang trabaho para sa matatanda at kabataan. Karaniwang magkaiba ang kasanayan ng mga nakatatanda at nakababatang manggagawa. Kapag kapwa sila may trabaho, nakikinabang ang mga kompanya sa karanasan at mga bagong ideya, at lumalago ang ekonomiya.

Mga rekomendasyon ng World Bank

Inilalatag sa pag-aaral ang sunod-sunod na reporma na nagbabalanse sa proteksiyon, pagkakapantay-pantay, at maingat na paggasta ng pamahalaan. Una, palawakin ang saklaw ng mga pensiyong panlipunan upang maisama ang mga nakatatanda sa pinakamababang 40 porsiyento ng mga sambahayan. Ikalawa, i-update ang mga hangganan ng kita para maging kuwalipikado upang tumugma sa gastos sa disenteng pamumuhay, at iakma ang mga benepisyo sa implasyon upang mapanatili ang kakayahang bumili. Ikatlo, pagbutihin ang sistema ng pagtukoy sa mga kwalipikado at tiyaking nagkakaugnayan ang mga pampublikong database upang maging napapanahon at tumpak ang mga pasya sa pagiging kuwalipikado. Ikaapat, dahil humahaba at nagiging mas malusog ang buhay, itaas sa hindi bababa sa 65 ang edad para maging kuwalipikado sa mga pensiyong panlipunan at iugnay sa pag-asa sa buhay ang mga susunod na hangganan. Magpapatibay ang mga hakbang na ito sa batayang kita sa katandaan habang napipigil ang mga gastos habang tumatanda ang populasyon.

Malinaw ang World Bank na kailangang maingat ang disenyo ng pagpopondo, at maaaring ipatupad nang paunti-unti ang mga reporma upang mapamahalaan ang mga gastos at inaasahan ng publiko.

Mahalaga ang pagpapanatili ng katatagan ng pananalapi ng pamahalaan, ngunit posible ang pagpapalawak sa pamamagitan ng naka-target na disenyo at mga reporma sa kita.

Magkano ang maaaring magastos sa pagpapalawak

Nagsimula nang kumilos ang pamahalaan sa patakaran. Sa ilalim ng Budget 2026, naglaan ito ng 1.26 bilyong ringgit para sa kapakanan ng mga nakatatanda, isang pakete na inaasahang susuporta sa humigit-kumulang 180,000 nakatatandang Malaysian. Hindi pa sumasalamin sa pinalawak na pensiyong panlipunan ang pondong ito, ngunit nagpapahiwatig ito ng lumalaking pangako sa seguridad ng kita sa katandaan. Ipinakikita ng pagmomodelo ng Bangko na makababawas sa kahirapan ng mga nakatatanda at hindi pagkakapantay-pantay sa buong populasyon ang maayos na pagpapalawak, at lalakas ang epekto habang dumarami ang nakatatanda.

Nakasalalay sa mga pagpili sa disenyo ang pagkontrol sa gastos. Maaaring magbigay-daan sa mas mataas na karaniwang benepisyo sa loob ng napapanatiling badyet ang pagtataas ng edad para maging kuwalipikado kasabay ng pagpapalawak ng saklaw. Maaaring maging maayos ang transisyon kung poprotektahan ang mga kasalukuyang tumatanggap habang mas mataas na edad ang ipatutupad sa mga bagong papasok. Ipinakikita ng datos mula sa Household Income and Expenditure Survey na tumataas kasabay ng edad ang relatibong kahirapan ng mga sambahayang pinamumunuan ng matatanda: humigit-kumulang 24 porsiyento para sa edad 60 pataas, 42 porsiyento para sa edad 65 pataas, at 49 porsiyento para sa edad 70 pataas. Ipinakikita ng mga bilang na ito ang pangangailangang sabayan ng malawak na pagpapalawak ng saklaw ang pagtataas ng edad ng pagpasok upang maabot ang mga higit na nanganganib.

Mga aral mula sa ibang bansa

Hindi ang Malaysia ang unang bansang humarap sa mabilis na pagtanda ng populasyon kasabay ng mga kakulangan sa mga pensiyong nakabatay sa kontribusyon. Bumuo ang China at India ng mga pensiyong panlipunan na umaabot na ngayon sa maraming manggagawa sa kanayunan at impormal na sektor. Sa buong Latin America, iniugnay ang katamtamang mga tulong sa katandaan sa mas mababang kahirapan at mas mabuting kalusugan ng mga nakatatanda at pamilya nila. Ipinakikita ng Thailand kung ano ang hitsura ng halos pangkalahatang saklaw sa aktuwal: umaabot sa karamihan ng nakatatanda ang allowance sa katandaan nito at nagbibigay ng tiyak na minimum anuman ang kasaysayan ng pagtatrabaho.

Itinatampok ng mga karanasan sa ibang bansa ang mahahalagang pagpili. Simple at inklusibo ang mga pangkalahatang benepisyo, ngunit mas magastos ang mga ito. Itinutuon naman ng mga benepisyong nakabatay sa pagsusuri ng kita ang tulong sa higit na nangangailangan, ngunit nangangailangan ang mga ito ng maaasahang datos at administrasyon. Gumagamit ang maraming bansa ng pag-aakma sa presyo upang manatiling tugma rito ang mga benepisyo. Iniuugnay naman ng iba ang edad para maging kuwalipikado sa pag-asa sa buhay upang mapanatiling matatag ang mga sistema habang humahaba ang buhay ng mga tao. Maaaring hugutin ng Malaysia ang mga aral na ito habang iniiaangkop ang mga reporma sa kakayahan nitong pinansyal at administratibo.

Mga pampolitika at panlipunang pagsasaalang-alang

Dapat balansehin ng anumang pagbabago sa patakaran sa pagreretiro ang bilis, sapat na benepisyo, at tiwala. Sensitibo ang pagtataas ng edad para maging kuwalipikado, kahit tumutugma ito sa realidad na mas mahaba at mas malusog na ang buhay ng mga Malaysian kumpara noong itinatag ang kasalukuyang mga tuntunin. Mapananatili ng mga tagapagpatupad ng patakaran ang tiwala sa pamamagitan ng sabay na pagpapalawak ng saklaw, pagprotekta sa mga kasalukuyang tumatanggap laban sa masasamang pagbabago, at malinaw na pagpapaliwanag kung paano makasasabay sa implasyon ang mga benepisyo. Nakababawas ng kawalang-katiyakan para sa mga pamilyang nagpaplano para sa pagtanda ang malinaw na tuntunin sa pag-aakma ng halaga.

Kasinghalaga ng disenyo ng patakaran ang mahusay na paghahatid ng serbisyo. Makababawas sa hindi pagsama sa mga kuwalipikado at makatitiyak na hindi kailangang magpalipat-lipat ng mga ahensiya ang mga nakatatanda upang patunayan ang pagiging kuwalipikado nila ang mas mahusay na pag-uugnayan ng mga pampublikong database. Makakatulong ang mas masiglang paghikayat sa mga tao na mag-apply nang maaga at maiwasan ang pagkaantala ng suporta. Kasabay nito, kailangang umakibat ang seguridad ng kita sa katandaan sa mga reporma sa pangangalagang pangkalusugan at pangangalaga sa matatanda. Ipinakikita ng bagong proyektong pabahay na may tinutulungang pamumuhay sa Kepala Batas, Penang, na sinuportahan ng Retirement Fund Inc, kung paano maaaring umunlad kasabay ng suportang pinansyal ang pabahay at pangangalaga upang matugunan ang mga pangangailangan ng mga nakatatandang mababa ang kita.

Ano ang susunod

May pagkakataon ang Malaysia na patibayin ang mga pundasyon ng seguridad sa pagreretiro bago pa lalong bumilis ang pagtanda ng populasyon. Nagbibigay ang National Ageing Agenda ng plataporma sa patakaran upang maisakatuparan ito. Kabilang sa mga pangunahing hakbang ang pagpapalawak ng saklaw ng pensiyong panlipunan sa pinakamababang 40 porsiyento ng mga sambahayan, pagtatakda ng tuntuning nakabatay sa pormula para sa pag-aakma ng mga benepisyo, pag-update ng mga hangganan ng kita upang tumugma sa gastusin sa pamumuhay, at pagpaplano ng unti-unting pagtataas sa edad para maging kuwalipikado na nakatali sa pag-asa sa buhay. Sama-samang mapoprotektahan ng mga hakbang na ito ang mas maraming nakatatanda habang napapanatili ang disiplina sa pananalapi ng pamahalaan.

Nakadepende rin ang pag-unlad sa mas mahusay na datos at pagsubaybay. Ipapakita ng regular na pagsubaybay sa sapat na halaga ng mga benepisyo, paggamit ng mga ito, at kahirapan ayon sa edad kung epektibo ang mga reporma. Makapagbibigay ng batayan sa mga pagbabago sa mga tuntunin ng programa ang mga independiyenteng pagsusuri. Hindi papalitan ng mas matibay na pensiyong panlipunan ang EPF o mga pensiyon ng serbisyo sibil. Dadagdagan nito ang mga ito sa pamamagitan ng pagtugon sa kakulangan ng mga Malaysian na umabot sa katandaan nang kaunti o walang ipon, at ng mga hindi sapat ang ipon upang tumagal.

Mga pangunahing punto

• Wala pang 10 porsiyento ng mga Malaysian na edad 65 pataas ang tumatanggap ng naka-target na pensiyong panlipunan, at umaabot lamang sa humigit-kumulang 4 porsiyento ng mga nakatatanda ang Bantuan Warga Emas.
• Magiging matandang lipunan ang Malaysia pagsapit ng kalagitnaan ng dekada 2040, kung kailan aabot sa humigit-kumulang 14 porsiyento ng populasyon ang edad 65 pataas, at sa humigit-kumulang 20 porsiyento pagsapit ng 2056.
• Halos kalahati ng mga miyembro ng EPF na umabot sa edad 55 noong 2023 ay may mas mababa sa 10,000 ringgit, at maraming ipon ang nauubos sa loob ng tatlo hanggang limang taon matapos i-withdraw.
• Humigit-kumulang 42 porsiyento lamang ng populasyong nasa edad-paggawa ang naghuhulog sa pormal na plano ng pensiyon.
• Tumatanggap ng Sumbangan Tunai Rahmah ang humigit-kumulang 60 porsiyento ng mga nakatatanda, ngunit karaniwang wala pang 10 porsiyento ng kita bago ang mga tulong ang pinagsamang halaga nito at ng Bantuan Warga Emas para sa karamihan ng mga sambahayang may nakatatanda.
• Iminumungkahi ng World Bank na palawakin ang saklaw simula sa pinakamababang 40 porsiyento batay sa kita, iakma sa implasyon ang mga benepisyo, baguhin ang mga hangganan ng kita, at pagbutihin ang mga sistema sa pagtukoy ng mga kuwalipikado at paghawak ng datos.
• Iminumungkahi ang pagtataas sa hindi bababa sa 65 ng edad para maging kuwalipikado sa pensiyong panlipunan, na may mga susunod na pagbabago batay sa pag-asa sa buhay, upang mapanatiling napapanatili ang sistema.
• Naglaan ang Budget 2026 ng 1.26 bilyong ringgit para sa kapakanan ng mga nakatatanda, na inaasahang makikinabang ang humigit-kumulang 180,000 katao.
• Iminumungkahi ng Bangko na itaas sa pagitan ng 65 at 70 ang edad para makapag-withdraw sa EPF upang mapabuti ang kasapatan ng ipon sa pagreretiro.
• Ipinakikita ng mga pandaigdigang ebidensiya na nakababawas sa kahirapan at hindi pagkakapantay-pantay ang mga pensiyong panlipunan at nakatutulong sa mas mabuting kalusugan at kapakanan ng mga nakatatanda at kanilang pamilya.