Dumarami ang Hindi Nakakabayad sa Oras at Tumataas ang Gastos sa Utang ng mga Nakatatandang Nangungutang sa South Korea Habang Papalapit ang Pagreretiro

Pinakamalaki ang balanse ng pautang ng mga nakatatandang nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal

Umabot sa 19.9% ng mga nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal sa South Korea noong ikalawang quarter ng 2026 ang mga edad 60 pataas, mula sa 15% sa pagtatapos ng 2021, ayon sa mga datos ng Bank of Korea na isinumite kay Kim Sang-hoon, mambabatas ng People Power Party. Umabot sa 97.87 milyong won ang kanilang karaniwang natitirang balanse sa utang, pinakamataas sa mga pangkat ng edad na sinukat.

Ipinakikita ng mga datos, na inilabas noong Oktubre 2026, ang pagsasabay ng tatlong uri ng problema: dumarami ang matatandang napapabilang sa pangkat ng mga nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal, nananatiling malaki ang utang habang bumababa ang kita mula sa trabaho, at malaki ang hiniram sa mga nagpapautang na mas mataas maningil kaysa sa mga komersyal na bangko. Halos isa sa bawat limang nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal ay edad 60 pataas.

Tumaas ang antas ng hindi pagbabayad sa takdang oras ng mga pautang sa sambahayan ng mga edad 60 pataas mula 0.7% noong 2021 tungo sa 1.5% noong ikalawang quarter ng 2026. Sinusukat ng antas ng hindi pagbabayad sa takdang oras ang bahagi ng mga pautang na hindi nabayaran ayon sa iskedyul. Umakyat ito nang 0.8 puntos-porsiyento, kaya mahigit doble na ito ng dating antas.

Dagdag pa sa mga datos ng Bank of Korea na isinumite kay Park Sung-hoon, isa pang mambabatas ng People Power Party, ang mas matinding sukatan ng hirap sa pagbabayad: katumbas o mas mataas sa taunang kita ang taunang bayad sa prinsipal at interes ng 25.8% ng mga nangungutang na edad 60 pataas na nanganganib sa problemang pinansyal. Para sa mga sambahayang ito, maaaring maubos sa nakatakdang bayad sa utang lamang ang lahat ng kanilang kinikita.

Sino ang kabilang sa pangkat ng mga nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal?

Ginamit ng Bank of Korea sa pagbuo ng mga datos ang isang database ng utang ng sambahayan na naglalaman ng impormasyon sa kredito ng humigit-kumulang 2.35 milyong tao. Itinuturing nitong nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal ang mga taong nanghihiram sa hindi bababa sa tatlong institusyong pinansyal at mababa rin ang kita o iskor sa kredito.

Sa mga datos na isinumite kay Park, tinukoy ang mababang kita bilang kabilang sa pinakamababang 30% o pagkakaroon ng iskor sa kredito na 664 pababa. Kaya kailangang pasok ang isang tao sa kundisyong nanghihiram siya sa maraming institusyon at sa kahit isa sa mga kundisyon ng pagiging bulnerable sa pananalapi. Mahalaga ang pagkakaroon ng maraming nagpapautang dahil may kaakibat na obligasyong magbayad ang bawat utang, samantalang mas kaunti ang naiiwang kakayahang tustusan ang di-inaasahang bayarin o pagkawala ng kita kapag limitado ang kita.

Umabot sa 97.87 milyong won ang karaniwang balanse sa utang ng mga nangungutang na edad 60 pataas na nanganganib sa problemang pinansyal, kumpara sa 82.80 milyong won sa edad 50 hanggang 59 at 81.88 milyong won sa edad 40 hanggang 49. Nasa 48.49 milyong won naman ang karaniwang utang ng mga edad 30 pababa.

Mahigit doble nang kaunti ang karaniwang utang ng pinakamatandang pangkat kumpara sa pinakabatang pangkat, na may diperensiyang 49.38 milyong won. Mas mataas din ito nang 15.07 milyong won kaysa sa karaniwang utang ng mga edad 50 hanggang 59. Kaya mas malaki na ang utang ng bawat isa sa mga nakatatandang nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal bago pa man tumaas ang hirap sa pagbabayad.

Lumalaki ang bahagi ng mga nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal na matatanda na

Tumaas nang 4.9 puntos-porsiyento ang bahagi ng mga edad 60 pataas sa mga nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal mula sa pagtatapos ng 2021 hanggang ikalawang quarter ng 2026. Sa parehong panahon, bumaba mula 33.7% tungo sa 30.8% ang bahagi ng mga edad 30 pababa.

Nagbibigay ang mga datos na isinumite kay Park ng isa pang paghahambing, na nagsisimula sa ikalawang quarter ng 2023. Mula noon, tumaas mula 16% tungo sa 19.9% ang bahagi ng pinakamatandang pangkat, samantalang bumaba mula 34.5% tungo sa 30.8% ang bahagi ng pinakabata. Bumaba mula 27.5% tungo sa 26.1% ang mga edad 40 hanggang 49, at tumaas mula 22% tungo sa 23.2% ang mga edad 50 hanggang 59.

Pinakamalaki pa rin ang pangkat ng mga edad 30 pababa sa mga nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal noong ikalawang quarter ng 2026. Nagbago ang balanse sa pagitan ng mga henerasyon: mas mabilis lumaki ang bahagi ng mga edad 60 pataas kaysa sa mga edad 50 hanggang 59, habang lumiit ang bahagi ng dalawang nakababatang pangkat.

Nagsimulang mag-60 anyos noong 2024 ang ikalawang henerasyon ng mga baby boomer sa South Korea, na isinilang mula 1964 hanggang 1974 at binubuo ng humigit-kumulang 9.54 milyong katao. Marami sa henerasyong ito ang nangutang para bumili ng bahay at tustusan ang edukasyon ng kanilang mga anak. Sa pagdating nila sa edad ng pagreretiro, kasabay ng posibleng pagbaba ng kita ang mga utang na naipon nila noong nagtatrabaho pa.

Bakit mahalaga ang uri ng nagpapautang

Umabot sa 80.29 milyong won ang karaniwang balanse ng pautang sa sambahayan ng mga edad 60 pataas sa mga bangko noong ikalawang quarter ng 2026, kumpara sa 91.62 milyong won sa mga institusyong hindi bangko, ayon sa mga datos ng Bank of Korea na isinumite kay Park. Mas mataas nang 11.33 milyong won ang halaga sa mga institusyong hindi bangko. Ito lamang ang pangkat ng edad na mas mataas ang karaniwang balanse sa mga institusyong hindi bangko kaysa sa mga bangko.

Kabilang sa mga institusyong hindi bangko ang mga savings bank, credit union at kooperatibang pampinansyal ng komunidad. Malaki ang pagkakaiba-iba ng kanilang mga interes. Noong Agosto, 13.38% ang karaniwang taunang interes sa mga pautang sa sambahayan ng mga savings bank, kumpara sa 4.76% sa mga bangko. Humigit-kumulang 2.8 beses na mas mataas ang interes sa savings bank, na may agwat na 8.62 puntos-porsiyento.

5.28% ang karaniwang interes sa mga credit union, habang 4.88% naman sa mga institusyong pampinansyal na mutual. Pareho itong mas mataas sa karaniwang interes ng mga bangko, pero mas malapit dito kaysa sa interes ng mga savings bank. Kaya mahalaga ang kategorya ng nagpapautang sa pagtaya kung gaano na kamahal ang utang ng isang nakatatandang nangungutang.

Bilang payak na halimbawa, magkakaroon ng humigit-kumulang 1.338 milyong won na interes kada taon ang pare-parehong balanse na 10 milyong won kung 13.38% ang interes, kumpara sa 476,000 won kung 4.76% ito. 862,000 won ang diperensiya bago isama ang mga bayarin o pagbabago sa balanse. Nakadepende ang aktuwal na bayad sa mga tuntunin ng pautang at iskedyul ng pagbabayad.

Inilarawan ni Seok Byung-hoon, propesor sa Ewha Womans University, kung paanong maaaring lumiit ang akses sa pautang sa bangko kapag bumaba ang kita matapos magretiro:

Madalas na binababaan ng mga bangko ang limitasyon ng pautang ng matatandang nangungutang o tinatanggihan ang kanilang aplikasyon matapos silang magretiro, kaya napipilitan silang lumapit sa mga institusyong pampinansyal na pangalawang opsiyon.

Magkakaiba ang grupong tinutukoy ng karaniwang 97.87 milyong won na utang ng mga nakatatandang nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal at ng karaniwang balanse sa mga bangko at institusyong hindi bangko. Ang una ay sumusukat sa grupong nanganganib sa problemang pinansyal; ang ibang halaga naman ay tumutukoy sa mga pautang sa mga edad 60 pataas sa bawat kategorya ng nagpapautang.

Kapag nauubos sa bayad sa utang ang kita sa isang taon

Katumbas o mas mataas sa taunang kita ang taunang bayad sa prinsipal at interes ng 25.8% ng mga nangungutang na edad 60 pataas na nanganganib sa problemang pinansyal noong ikalawang quarter ng 2026. Nasa 11.4% ang katumbas na bahagi ng mga nangungutang na edad 30 pababa, kaya humigit-kumulang 2.3 beses na mas malaki ang bahagi ng nakatatandang pangkat.

Ang prinsipal ang halagang orihinal na hiniram; ang interes naman ang halaga ng pangungutang. Kung kumikita ng 24 milyong won kada taon ang isang sambahayan at hindi bababa sa halagang iyon ang nakatakda nitong bayaran sa utang sa loob ng isang taon, wala nang matitira sa kinita nito para sa pagkain, tirahan o iba pang gastusin matapos bayaran ang utang. Magiging napakahalaga ng ipon, tulong ng pamilya o pagbabago sa mga tuntunin ng pagbabayad.

Ipinakikita ni Yoon, 64-anyos na manggagawa sa restawran, ang hirap na maaaring idulot ng paulit-ulit na pangungutang. Kumita siya ng humigit-kumulang 2 milyong won kada buwan at nangutang kapag lumampas sa kanyang kita ang gastusin sa pamumuhay. Kalaunan, umabot sa 50 milyong won ang utang niya sa anim na kompanya ng pagpapautang at savings bank, matapos siyang kumuha ng mga bagong pautang para bayaran ang dati nang pagkakautang.

Halos apat na taon nang nagbabayad si Yoon ng interes na umaabot sa 20% kada taon, pero halos hindi nabawasan ang prinsipal ng utang niya. Kung mananatili sa 50 milyong won ang balanse at 20% ang taunang interes, aabot sa humigit-kumulang 10 milyong won ang interes kada taon, o mga 833,000 won kada buwan. Mahigit dalawang ikalimang bahagi iyon ng iniulat niyang buwanang kita, kahit hindi pa ibinabawas ang bayad sa prinsipal.

Ipinakikita ng sitwasyon niya kung bakit maaari pa ring mahirapan ang isang nakatatandang nangungutang kahit patuloy itong nagtatrabaho. Kapag malaking bahagi ng maliit na sahod ang inuubos ng interes, kaunti na lamang ang natitira upang regular na mabayaran at mabawasan ang orihinal na utang.

Maaaring maapektuhan ang buong sambahayan ng pagkalugi sa negosyo

Biglang bumagsak ang benta ng isang may-ari ng kompanya ng muwebles na nasa unang bahagi ng edad 60 matapos malugi ang isang kostumer. Umasa siya sa mga pautang sa bangko at sa pangungutang gamit ang credit card, at lumaki nang humigit-kumulang 200 milyong won ang utang niya. Umasa ang sambahayan sa buwanang kita ng kanyang asawa na nasa 2 milyong won habang sinusuportahan din niya ang kanyang matandang ina.

Katumbas lamang ng mahigit walong taon ng iniulat na kita ng asawa ang dagdag na utang, batay sa taunang kitang 24 milyong won. Sa mga yaman ng pamilya manggagaling din ang pambayad sa mga gastusin sa pamumuhay at interes. Ang pagkabigo sa ugnayang pangkalakalan ay naging suliraning umabot sa tatlong henerasyon.

Isa pang lalaking nasa edad 60, na may-ari ng convenience store, ang nakakita sa paghati sa kalahati ng kanyang benta. Gumamit siya ng mga pautang sa credit card at savings bank para sa gastusin sa pagpapatakbo ng negosyo at pang-araw-araw na pamumuhay dahil naging mahirap makakuha ng dagdag na pautang sa komersyal na bangko bunga ng dati na niyang mga utang. Umabot sa 85 milyong won ang kabuuang utang niya sa mga institusyong pampinansyal.

Inilarawan ni Lee Jung-hee, propesor sa Chung-Ang University, ang mga panganib para sa matatandang patuloy na nagtatrabaho o nagsisimula ng negosyo:

Maraming matatanda ang patuloy na nagtatrabaho matapos magretiro para suportahan ang pamilya o nagsisimula ng negosyo sa huling bahagi ng buhay. Pero kung mabigo, nanganganib silang mawalan ng naipon para sa pagreretiro at mabaon sa kahirapan.

Higit pa sa problema sa kita matapos magretiro ang kinaharap ng mga sambahayang ito. Magkakaugnay ang kita sa negosyo, suporta sa pamilya at pagbabayad ng personal na utang. Nang bumaba ang benta, nakatulong ang pangungutang para matugunan ang agarang gastusin, pero nagdagdag din ito ng mga bayarin sa mga susunod na buwan.

Tumataas ang hindi pagbabayad sa takdang oras sa iba-ibang sukatan

Lalong lumaki ang agwat sa mga datos ng pautang sa sambahayan batay sa edad. Mula 2021 hanggang ikalawang quarter ng 2026, tumaas mula 0.7% tungo sa 1.5% ang hindi pagbabayad sa takdang oras ng mga edad 60 pataas. Para naman sa mga edad 30 pababa, umakyat ito mula 0.4% tungo sa 0.6%. Lumaki mula 0.3 tungo sa 0.9 puntos-porsiyento ang agwat ng dalawang pangkat.

Sinusukat din ng mga datos ng Bank of Korea na isinumite kay Park ang mga nangungutang sa tatlo o higit pang institusyon. Sa pangkat na ito ng mga nangungutang sa maraming institusyon, 2.4% ang antas ng hindi pagbabayad sa takdang oras ng mga edad 60 pataas noong ikalawang quarter ng 2026, kumpara sa 1.5% ng mga edad 30 pababa, 1.6% ng mga edad 40 hanggang 49 at 1.8% ng mga edad 50 hanggang 59.

Magkakaibang populasyon ang saklaw ng 1.5% na datos sa pautang sa sambahayan at ng 2.4% na datos sa mga nangungutang sa maraming institusyon. Pareho nilang ipinakikitang mas mataas ang antas ng pinakamatandang pangkat kaysa sa mga nakababatang nangungutang, samantalang tinutukoy ng sukatan para sa maraming institusyon ang mga taong may obligasyon sa ilang nagpapautang.

Binanggit din sa ulat noong Oktubre tungkol sa mga datos ang sunod-sunod na pagtataas ng Bank of Korea sa policy rate noong Hulyo at Agosto, pati ang mga palatandaan ng posibleng karagdagang pagtataas. Nakaaapekto ang policy rate sa halaga ng pangungutang sa buong sistema ng pananalapi. Maaaring tumaas ang interes na kailangang bayaran ng mga nangungutang na nagbabago ang interes ng pautang, habang maaaring mas mahal naman ang mga tuntunin para sa mga naghahanap ng bagong pautang. Walang ibinigay na petsa o halaga para sa susunod na pagtataas.

Kaunti ang natitirang puwang para sa di-inaasahang problema sa ipon para sa pagreretiro

Nalaman sa isang sarbey noong 2023 ng Mirae Asset Investment & Pension Center na mas mababa sa kalahati ng pondong kailangan nila para sa pagreretiro ang naipon ng 48.3% sa 2,000 manggagawang kabilang sa ikalawang henerasyon ng mga baby boomer. Kaya halos kalahati ng mga sinarbey ay papalapit na sa pagreretiro nang malaki ang agwat sa pagitan ng kanilang naipon at ng tinatayang pangangailangan nila.

Para sa mga sambahayang may utang pagdating sa pagreretiro, maaaring kailangang gamitin ang ipon sa dalawang bagay: pambayad sa karaniwang gastusin sa pamumuhay at pagpapanatiling nasa takdang oras ang bayad sa utang. Makakatulong ang patuloy na pagtatrabaho para matustusan ang dalawa, pero ipinakikita ng mga karanasan ng mga may-ari ng negosyo kung gaano kabilis maging hindi tiyak ang kita.

Ipinakikita ng mahahalagang petsa kung paano umunlad ang paghahanda sa pagreretiro at ang hirap sa pangungutang:

• Katapusan ng 2021: 15% ng mga nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal ay edad 60 pataas; 0.7% ang antas ng hindi pagbabayad sa takdang oras ng kanilang pautang sa sambahayan noong 2021.
• 2023: Natuklasan sa sarbey tungkol sa pagreretiro na mas mababa sa kalahati ng kinakailangang pondo ang naipon ng 48.3% ng mga sumagot. Noong ikalawang quarter, 16% ng mga nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal ay matatanda na.
• 2024: Nagsimulang mag-60 anyos ang ikalawang henerasyon ng mga baby boomer.
• Ikalawang quarter ng 2026: Umabot sa 19.9% ang bahagi ng pinakamatandang pangkat sa mga nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal, na may karaniwang balanse sa utang na 97.87 milyong won.
• Hulyo at Agosto 2026: Magkasunod na buwan itinaas ng Bank of Korea ang policy rate nito, ayon sa ulat noong Oktubre.
• Oktubre 2026: Pinagsama-sama sa mga datos na isinumite sa mga mambabatas ang ebidensiya ng mas malaking pasanin sa utang, magastos na pangungutang sa mga institusyong hindi bangko at pagdami ng hindi pagbabayad sa takdang oras.

Nakasentro sa kakayahang magbayad ang kabuuang larawan ng problema. Pinakamalaki ang karaniwang balanse sa utang ng mga nakatatandang nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal, at mahigit isang-kapat sa kanila ang may nakatakdang taunang bayad sa utang na katumbas o mas mataas sa taunang kita nila. Para sa mga sambahayang ito, maaaring mag-iwan ng kaunting puwang lamang para mapanatiling nasa takdang oras ang mga bayad ang pagbaba ng kita o pagtaas ng interes.

Mahahalagang Punto

• Binubuo ng mga edad 60 pataas ang 19.9% ng mga nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal sa South Korea noong ikalawang quarter ng 2026, mula sa 15% sa pagtatapos ng 2021.
• 97.87 milyong won ang karaniwang natitirang balanse sa utang ng mga nakatatandang nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal, mahigit doble nang kaunti sa karaniwang 48.49 milyong won ng mga edad 30 pababa.
• Tumaas mula 0.7% noong 2021 tungo sa 1.5% ang antas ng hindi pagbabayad sa takdang oras ng mga pautang sa sambahayan ng pinakamatandang pangkat; 2.4% naman ang antas para sa mga nangungutang sa maraming institusyon noong ikalawang quarter ng 2026.
• Katumbas o mas mataas sa taunang kita ang taunang bayad sa prinsipal at interes ng 25.8% ng mga nakatatandang nangungutang na nanganganib sa problemang pinansyal.
• 13.38% ang karaniwang interes noong Agosto sa mga pautang sa sambahayan ng savings bank, kumpara sa 4.76% sa mga bangko.
• Nalaman sa isang sarbey noong 2023 na mas mababa sa kalahati ng pondong kailangan para sa pagreretiro ang naipon ng 48.3% sa 2,000 manggagawa mula sa ikalawang henerasyon ng mga baby boomer.