Ginagawang daan ng GoTo tungo sa mga pautang ang maliliit na laro habang nangunguna ang fintech

Sa likod ng bagong taya ng GoTo sa paglago

Mas pinaigting ng GoTo Group, ang platform ng teknolohiya na nakabase sa Jakarta at nasa likod ng Gojek, Tokopedia at GoPay, ang pagtutok nito sa mga serbisyong pinansyal. Plano ng kumpanya na bumuo ng mas maraming maliliit na larong nasa app na hihikayat sa mga tao na tuklasin ang mga tampok sa pautang at maliliit na cash loan. Dumarating ang hakbang na ito habang nagiging matatag ang paglago ng ride hailing at delivery, at lumalaki ang papel ng mga bayad, pautang at iba pang serbisyong pinansyal sa negosyo.

Itinutuon ng pamunuan ang mga user sa GoPay bilang pang-araw-araw na kagamitan, at pagkatapos ay sa mga simpleng kasangkapan para sa pag-iimpok at pangungutang sa loob ng iisang app. Nakatulong na ang mga interactive na hamon, gantimpala sa araw-araw na pag-check in at mga kaswal na laro para mapataas ang pakikilahok sa mga transaksyon. Susunod na hakbang ang pag-uugnay sa mga sandaling ito ng atensyon sa pagsubok sa responsableng pangungutang. Ipinapakita ng kamakailang resulta ng kumpanya kung bakit mahalaga ito. Mas mabilis ang paglago ng mga serbisyong pinansyal kaysa sa mga serbisyong on demand, at patuloy na nagtatala ng mga bagong rekord ang aktibidad sa GoPay.

Bahagi ang estratehiyang ito ng mas malawak na padron sa mga finance app. Maaaring gawing gawi ang paminsan-minsang paggamit sa pamamagitan ng mapaglarong disenyo na ginagabayan ng agham ng pag-uugali at pananaliksik sa karanasan ng user. Sa mga app para sa pera, maaari itong humantong sa mas madalas na pagbabayad, mas maraming user na nananatili at, sa paglipas ng panahon, mas mababang gastos sa pagkuha ng customer para sa mga kaugnay na produkto gaya ng pay later at maliliit na cash loan.

Bakit binabago ng maliliit na laro ang gawi ng user

Ang maliliit na laro ay maiikli at opsyonal na aktibidad sa loob ng isang app. Kabilang sa mga halimbawa ang sunod-sunod na araw-araw na pag-check in, mga rolyetang paikutin para manalo ng maliliit na voucher, scratch card, mga progress bar na napupuno habang natatapos ang mga gawain, at mga misyon na nagbubukas ng mga gantimpala. Hindi ito mga ganap na laro. Mga simpleng interaksyon ang mga ito na nagbibigay ng mabilis na pakiramdam ng pag-usad at pananabik. Akma ang mga ito sa maiikling sandaling binubuksan ng mga tao ang wallet app para magbayad ng bill, mag-top up ng data o magpadala ng pera.

Sa mga finance app, madalas gamitin ang mga mekanismong ito para hikayatin ang mga kapaki-pakinabang na pagkilos. Maaaring hikayatin ng sunod-sunod na pag-check in ang mga user na bumalik araw-araw, maaaring gabayan ng progress bar ang isang tao sa pag-set up ng mga paalala sa bayarin, at maaaring mag-udyok ang gantimpala sa user na subukan ang bagong tampok. Sa paglipas ng panahon, maaaring mapababa ng maliliit na paalalang ito ang hadlang sa pagsubok ng kasangkapan sa pautang, gaya ng hulugang pay later sa pag-checkout o maliit na credit line na may malinaw na paunang presyo at maikling iskedyul ng pagbabayad.

Mula sa paglalaro tungo sa pagsubok ng produkto

Simple ang pangunahing ideya. Kung mas madalas buksan ng mga user ang GoPay at mas matagal silang manatili rito, mas maraming pagkakataon ang app na magpakita ng paunang kwalipikadong alok sa pautang sa tamang sandali. Maaaring humantong ang gantimpala sa pag-check in sa diskuwento para sa pagbabayad ng bill ng kuryente o tubig gamit ang GoPay, at maaaring maging konteksto ang transaksyong iyon para sa mahinahong paanyayang subukan ang unang hulugang plano. Kung tatanggapin ito ng user, maliit ang pautang, malinaw ang mga tuntunin at awtomatiko ang pagbabayad sa loob ng parehong karanasan sa app.

Mga kasangkapan sa maliliit na laro na humihikayat sa mga user na bumalik

Gumamit na ang GoTo ng pamilyar na hanay ng mga kasangkapan. Nakabubuo ng sunod-sunod na araw ang mga bonus sa araw-araw na pag-check in. Nagbibigay ang mga rolyetang paikutin para manalo at scratch card ng kapanapanabik na karanasang mababa ang taya, na may maliliit na premyo gaya ng mga voucher o pagwawaksi ng bayarin. Iniuugnay ng mga misyon ang maliliit na gawain sa mga gantimpala, gaya ng pagbabayad ng bill sa telepono, pagpapadala ng pera sa kaibigan at pag-top up sa wallet sa loob ng isang linggo. Ipinakikita ng mga progress bar at badge ang pagtatapos ng gawain. Pinakamabisa ang mga tampok na ito kapag mabilis at maaasahan ang mga ito at kakaunti lang ang ginagamit na data, na mahalaga para sa mga user ng mga batayang smartphone at mababagal na koneksyon.

Sa likod ng mga ito, pinapakain ng mga interaksyong ito ang pabago-bagong gabay sa mga hakbang. Kung nakikilahok ang user sa pagbabayad ng mga bill, maaari nitong ipakita ng app ang mga kaugnay na misyon at diskuwento. Kung nagpapakita ng interes ang user sa pamimili sa Tokopedia, maaaring mag-alok ang app ng unang hulugang plano na may mababang limitasyon at maikling termino. Layunin nitong gawing malinaw at madali ang susunod na kapaki-pakinabang na hakbang, hindi bombahin ng mga alok ang mga user.

Pag-convert ng pakikilahok tungo sa paunang aprubadong pautang

Dito nagtatagpo ang pakikilahok at pagsusuri sa kakayahang magbayad. Nakabubuo ang aktibidad sa wallet, kasaysayan ng mga binili sa e-commerce at beripikadong pagkakakilanlan ng larawan ng user na makatutulong sa pagtatakda ng maingat na panimulang limitasyon. Sa halip na papuntahin ang isang tao sa mahabang form, maaaring magpakita ang app ng alok na iniangkop na, na may mga halaga at petsa ng pagbabayad na tugma sa nakaraang gawi. Maaaring kunin ang bayad mula sa balanse sa wallet o mga naka-link na account, kaya nagiging simple ang karanasan at nababawasan ang mga hindi nabayarang hulog.

Paglakas ng GoPay at bentahe sa datos

Itinatampok ng kamakailang resulta kung bakit pinalalawak ng GoTo ang pamamaraang ito. Umabot sa humigit-kumulang 4.7 trilyong rupiah ang netong kita noong ikatlong quarter, tumaas nang mga 21 porsiyento kumpara sa nakaraang taon. Nagtala ang kumpanya ng inayos na kita bago buwis na humigit-kumulang 62 bilyong rupiah sa nasabing panahon at itinaas ang gabay nito sa inayos na kita para sa buong taon sa saklaw na humigit-kumulang 1.8 trilyon hanggang 1.9 trilyong rupiah. Umabot sa halos 1.5 trilyong rupiah ang kita mula sa mga serbisyong pinansyal, tumaas nang mga 55 porsiyento taon-sa-taon, sa tulong ng paglago sa mga pautang sa mamimili at tuluy-tuloy na pagdami ng mga transaksyon sa pagbabayad. Lumampas sa 500 milyon ang mga transaksyon sa GoPay noong Setyembre sa unang pagkakataon.

Umabot sa humigit-kumulang 3.2 trilyong rupiah ang kita mula sa mga serbisyong on demand, kabilang ang ride hailing at delivery, na tumaas nang mga 10 porsiyento. Malaki na ang saklaw ng network ng GoPay. Pinoproseso sa loob ng ekosistema ng GoPay ang tinatayang 3 porsiyento ng kabuuang produktong domestiko ng Indonesia, at ginagamit ng halos 12 porsiyento ng populasyong nasa hustong gulang ng bansa ang app buwan-buwan. Tumaas nang mga 30 porsiyento taon-sa-taon ang kabuuang halaga ng transaksyon para sa mga serbisyong pinansyal, at umabot ito sa tinatayang 170 trilyong rupiah.

Inilunsad noong 2023 ang hiwalay na GoPay app upang mas palawakin ang abot nito lampas sa malalaking lungsod. Mas kaunting mobile data ang ginagamit ng app, maayos itong tumatakbo sa mas murang mga telepono at ipinagmamalaki nito ang mga tampok gaya ng libreng paglilipat ng pera at mas mababang bayarin sa pagbabayad ng bill. Nakatulong ang mga interactive na elemento gaya ng mga gantimpala sa araw-araw na pag-check in at maliliit na laro para maabot ng app ang mga user sa malawak na merkado sa mga lungsod na nasa ikalawa at ikatlong antas. Nagbibigay ang mas malawak na abot na ito ng mas maraming datos ng transaksyon at, kapag may pahintulot, mas matibay na batayan para sa mga modelo ng pautang.

Mga pautang ang sentro, kasama ang Bank Jago

May hawak na humigit-kumulang 22 porsiyentong bahagi ang GoTo sa Bank Jago. Naka-integrate ang bangko sa GoPay, kaya maaaring magbukas at mamahala ng mga account ang mga user mula mismo sa app. Lumilikha ang ugnayang ito ng malinaw na landas mula sa pang-araw-araw na pagbabayad tungo sa pag-iimpok at pangungutang. Pinapasimple nito ang daloy ng pagpopondo para sa mga pautang at binibigyan ang mga user ng iisang lugar para subaybayan ang mga balanse, bayad at nalalapit na bill.

Nagdaragdag ng beripikadong impormasyon ang regular na aktibidad sa digital banking, gaya ng pagpasok ng sahod at napapanahong pagbabayad ng bill, na makapagpapahusay sa credit scoring at makababawas sa mga hindi nabayarang utang. Para sa mga nanghihiram, nababawasan ng awtomatikong pagbabayad at mga paalala ang panganib na makaligtaan ang hulog. Para sa GoTo at mga partner nito, maaaring magpababa ng gastos sa pagseserbisyo at magpahusay sa pagbawi ng utang ang mas malapit na integrasyon kapag nahuhuli sa bayad ang nanghihiram.

Sinusuportahan din ng estrukturang ito ang mas mabilis na pagbuo ng produkto. Maaaring magsimula ang kumpanya sa maliliit at simpleng credit line, magtaas ng mga limitasyon pagkatapos makapagtala ng napapanahong pagbabayad, at mag-alok ng mga hulugang opsyon sa pag-checkout sa Tokopedia at iba pang tindahan. Sa paglipas ng panahon, maaaring suportahan ng parehong sistema ang mga kaugnay na produkto gaya ng micro insurance at mga alkansiyang pang-ipon na tutulong sa mga user na magtabi ng pera para sa mga bill.

Kompetisyon sa fintech ng Indonesia

Isa ang Indonesia sa mga pinakaaktibong merkado ng digital finance sa Timog-Silangang Asya. Araw-araw na naglalaban para sa atensyon ng mga user ang mga digital wallet, serbisyong pay later at online lender. Hinahabol ng mga panrehiyong platform gaya ng Grab at Sea Group, kasama ng mga lokal na espesyalista tulad ng Kredivo at Akulaku, ang iisang layunin na gawing mas malalim na ugnayang pinansyal ang madalas na pagbisita sa app.

Marami sa mga app na ito ang gumagamit ng mapaglarong disenyo para mahikayat ang mga gawi. Hinihikayat ng mga pang-araw-araw na gawain, puntos ng gantimpala at mga hamong parang laro ang paulit-ulit na pagbisita. Magkakahawig ang mga mekanismo, ngunit mahalaga ang paraan ng pagpapatupad. Karaniwang mas napapanatili ng mga app na simple at maaasahan ang mga gantimpala at iniuugnay ang mga ito sa kapaki-pakinabang na gawain ang mga user, nang hindi sila itinutulak sa mga produktong hindi nila kailangan.

Nagbago na ang labanan: mula sa pagkuha ng pinakamaraming download tungo sa pagbuo ng mga nakagawian. Kapag araw-araw bumabalik ang mga user para sa maliliit na gantimpala, bumababa ang gastos sa pagbabalik sa kanila at nagkakaroon ang app ng mas maraming pagkakataong mag-alok ng mga kaugnay na serbisyo. Maaari itong sumuporta sa mas matatag na ekonomiks ng bawat yunit sa pagpapautang, kung saan kailangang sapat ang kita mula sa mga bayarin at interes para matustusan ang mga pagkalugi sa pautang at gastos sa promosyon.

Mga pananggalang, regulasyon at pagkontrol sa panganib

Mahigpit na binabantayan ang pagpapautang sa Indonesia. Pinaigting ng mga regulator nitong mga nakaraang taon ang pangangasiwa sa pagpapautang sa mamimili at mga serbisyong pay later. Kabilang dito ang mga inaasahan sa responsableng marketing, pamantayang pagsisiwalat ng presyo, pagsusuri sa kakayahang magbayad at proteksyon ng datos. Sa ganitong kalagayan, kailangang maingat ang disenyo ng mga karanasang gumagamit ng mekanismo ng laro upang mahikayat ang mabubuting gawi sa halip na padalus-dalos na pangungutang.

Nagsisimula ang responsableng disenyo sa mga limitasyon at malinaw na pananalita. Mga simpleng pananggalang ang mababang panimulang limitasyon, malinaw na kabuuang gastos sa rupiah bago pindutin ng user ang kumpirmahin, at mga petsa ng pagbabayad na tugma sa siklo ng sahod. Makaiiwas sa sunod-sunod na pagkuha ng pautang sa maikling panahon ang mga palugit para makapag-isip. Maaaring magpakita ng babala kapag malapit nang maabot ng user ang limitasyon, at maaaring ipaliwanag ng mga impormasyong pang-edukasyon kung paano gumagana ang interes at mga bayarin. Hindi dapat kailanganing mangutang para makuha ang gantimpala sa mga laro. Mas ligtas na mga opsyon ang mga gantimpalang kaugnay ng mabubuting gawi, gaya ng pag-set up ng paalala sa bayarin o pagbuo ng pondong pang-emergency.

Nakakatulong ang maayos na pagsusuri sa pautang na makontrol ang mga pagkalugi. Maaaring gumamit ang GoTo ng pinaghalong kasaysayan sa wallet at marketplace, pagsusuri sa device at mga hudyat mula sa mga kasosyong bangko upang beripikahin ang pagkakakilanlan at sukatin ang panganib. Maaaring umaksyon ang mga modelo sa mga maagang senyales ng problema sa pamamagitan ng pagbabawas ng mga limitasyon o pansamantalang pagtigil sa mga alok. Ibinabalik sa sistema ang rekord ng pagbabayad at itinataas lamang ang mga limitasyon kapag may patunay ng tuluy-tuloy na napapanahong pagbabayad. Nakakatulong ang mga kontrol laban sa pandaraya, kabilang ang beripikasyong biometriko at pagtukoy sa mga anomalya, para maiwasan ang pang-aabuso sa mga promosyon at pagnanakaw ng pagkakakilanlan na minsan ay kaakibat ng mga kampanyang gumagamit ng laro.

Mga dapat bantayan sa susunod na 12 buwan

Ang paggamit at pakikilahok ang mga unang palatandaan. Ipapakita ng bilang ng mga aktibong user ng GoPay bawat araw, bahagi ng mga user na nakikilahok sa maliliit na laro at dami ng mga user na nakakakumpleto ng una nilang pautang kung gumagana ang pamamaraang ito. Ipapakita ng tagal bago kumuha ng ikalawa at ikatlong pautang, pati ng gawi sa pagbabayad, kung humahantong sa mas malusog at pangmatagalang ugnayan ang pagsisimula sa pamamagitan ng paglalaro.

Mananatiling sentrong usapin ang kalidad ng pautang. Ipapakita ng mga sukatan gaya ng bahagdan ng mga lampas na sa takdang bayad, netong pagkakaltas sa pautang at mga rate ng paglipat sa mga susunod na kategorya ng pagkaantala sa iba’t ibang grupo ng nanghihiram kung nakokontrol ang panganib. Mahalaga ring bantayan ang pagbabago sa mga sukatan na ito sa iba’t ibang rehiyon, antas ng kita at uri ng produkto habang lumalawak ang abot ng app sa mas maliliit na lungsod.

Pagtutuunan ng mga mamumuhunan ang ekonomiks ng bawat yunit. Kabilang sa mahahalagang salik ang gastos sa panganib, gastos sa pagpopondo sa pamamagitan ng mga kasosyong bangko, gastos sa marketing kada aktibong nanghihiram at cash na kita sa operasyon kada pautang. Makapagpapatibay sa pananaw na hindi lamang mga dagdag na pampasaya ang mga laro, kundi bahagi ng makinang nagpapababa sa gastos ng paglago ng pagpapautang ang pagbuti sa mga sukatan na ito.

Mahalaga rin ang lawak ng mga produkto at pakikipagsosyo. Maaaring pag-ibahin ang kita at palalimin ang pakikilahok sa pamamagitan ng mga kasangkapan sa pag-iimpok, insurance at pamumuhunan sa loob ng GoPay. Maaaring palawakin ang mga gamit at pagbutihin ang datos para sa pagsusuri ng pautang at pag-iwas sa pandaraya sa pamamagitan ng mas malalim na pakikipagtulungan sa mga tindero sa Tokopedia, kompanya ng telekomunikasyon at tagapagbigay ng mga utilidad. Ang pagpapatupad sa mga hakbang na ito ang huhubog sa tibay ng paglago.

Mahahalagang Punto

• Bubuo ang GoTo ng mas maraming maliliit na larong nasa app para hikayatin ang mga user na subukan ang mga pautang habang mas mabilis ang paglago ng mga serbisyong pinansyal kaysa sa ride hailing at delivery.
• Ginagamit ang mga mapaglarong mekanismo gaya ng araw-araw na pag-check in, paikutin para manalo at mga misyon upang bumuo ng mga gawi na sumusuporta sa paggamit ng mga serbisyo sa pagbabayad at pautang.
• Noong pinakahuling quarter, umabot sa humigit-kumulang 4.7 trilyong rupiah ang netong kita, tumaas nang mga 21 porsiyento taon-sa-taon, habang halos 62 bilyong rupiah ang inayos na kita bago buwis.
• Umabot sa humigit-kumulang 1.5 trilyong rupiah ang kita mula sa mga serbisyong pinansyal, tumaas nang mga 55 porsiyento, at lumampas sa 500 milyong transaksyon kada buwan ang GoPay noong Setyembre.
• Umabot sa humigit-kumulang 3.2 trilyong rupiah ang kita mula sa mga serbisyong on demand, tumaas nang mga 10 porsiyento, habang lumilipat ang paglago tungo sa fintech.
• Pinoproseso ng GoPay ang tinatayang 3 porsiyento ng GDP ng Indonesia, at buwan-buwang ginagamit ng humigit-kumulang 12 porsiyento ng mga nasa hustong gulang ang app, na sumusuporta sa pagsusuri ng pautang gamit ang datos.
• May-ari ang GoTo ng humigit-kumulang 22 porsiyento ng Bank Jago, na nag-iintegrate sa pagbabangko sa GoPay upang mapagsama sa iisang lugar ang pagdedeposito, pagbabayad at pangungutang.
• Matindi ang kompetisyon; ginagamit din ng Grab, Sea, Kredivo at Akulaku ang mga gantimpala at tampok na parang laro upang mapanatili ang mga user at mahikayat ang paggamit ng pautang.
• Pinaigting ng mga regulator ang pangangasiwa sa pagpapautang at pay later, kaya mahalaga ang responsableng disenyo, malinaw na presyo at pagsusuri sa kakayahang magbayad.
• Kabilang sa mga pangunahing sukatan na dapat bantayan ang pakikilahok sa maliliit na laro, paglipat mula sa una tungo sa mga susunod na pautang, pagkalugi sa pautang, gastos sa panganib at kakayahang kumita ng bawat yunit.